क्या आपको अपने अगले घर के लिए सभी नकद भुगतान करना चाहिए?

"कैश इज किंग," पुरानी कहावत है। हालाँकि, क्या यह सिद्धांत घर खरीदते समय सच होता है?

नकद भुगतान करने के लिए तैयार होने से आपको न केवल सौदे को बंद करने के लिए प्रेरित विक्रेताओं के साथ बढ़त मिल सकती है, बल्कि यह हो सकता है अचल संपत्ति बाजारों में विक्रेताओं के साथ भी आपकी मदद करता है जहां सूची तंग है और बोली लगाने वाले प्रतिस्पर्धा कर सकते हैं संपत्ति। घर के लिए सभी नकद भुगतान करना कुछ लोगों के लिए और कुछ अचल संपत्ति बाजारों में समझ में आता है, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप डाउनसाइड्स पर भी विचार करें।

नकद के साथ घर खरीदने की प्रक्रिया क्या है?

नकदी के साथ घर खरीदने में पहला कदम, आश्चर्य की बात नहीं, नकदी के साथ आ रहा है। जब तक आपके पास बैंक में इतना पैसा नहीं होगा, आपको शायद अन्य निवेशों को समाप्त करना होगा और आय को अपने बैंक खाते में स्थानांतरित करना होगा। ध्यान रखें कि जिन प्रतिभूतियों पर आपने लाभ कमाया है उन्हें बेचने से ट्रिगर होगा पूंजीगत लाभ कर।

एक संभावित विक्रेता इस बात का प्रमाण भी मांग सकता है कि आपके पास नकदी है, जैसे कि आपका नवीनतम बैंक विवरण।

उसके बाद, प्रक्रिया एक बंधक के साथ एक घर खरीदने के समान ही है - एक बंधक ऋणदाता को आपके कंधे पर देखने के अलावा। एक बार जब आप एक घर चुन लेते हैं जिसे आप खरीदना चाहते हैं:

1. एक कीमत पर बातचीत करें और एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करें। अक्सर बिक्री और खरीद समझौते के रूप में जाना जाता है, यह अनुबंध उन शर्तों की पुष्टि करेगा जिनके लिए आप और विक्रेता सहमत हैं। नमूना प्रपत्र ऑनलाइन उपलब्ध हैं, आपके रियल एस्टेट एजेंट से, या आपके या विक्रेता के वकील से। आप चाहते हैं कि अनुबंध में a. शामिल हो गृह निरीक्षण आकस्मिकता ताकि आप सौदे से बाहर निकल सकें या संपत्ति के साथ कुछ भी गंभीर रूप से गलत होने पर कीमत पर फिर से बातचीत कर सकें।
2. एक पेशेवर गृह निरीक्षक को किराए पर लें। यदि आप बंधक का उपयोग कर रहे हैं तो यह अनिवार्य रूप से अनिवार्य होगा, लेकिन यदि आप नकद भुगतान कर रहे हैं तो यह भी एक बहुत अच्छा विचार है।
3. शीर्षक बीमा की व्यवस्था करें। चूंकि कोई बंधक ऋणदाता शामिल नहीं है, इसलिए आपको ऋणदाता के लिए भुगतान नहीं करना पड़ेगा टाइटल बीमा. हालाँकि, आप मालिक के शीर्षक बीमा चाहते हैं। शीर्षक बीमा कंपनी का काम यह सत्यापित करने के लिए सार्वजनिक रिकॉर्ड खोजना है कि आपके पास होगा स्पष्ट शीर्षक उस संपत्ति के लिए जिसे आप खरीद रहे हैं, जिसका अर्थ है कि आप इसे किसी से भी मुक्त रखते हैं ग्रहणाधिकार, दावा, या इस पर विवाद कि विक्रेता वास्तविक स्वामी था या नहीं। शीर्षक बीमा आपको किसी भी समस्या से बचाता है जो शीर्षक खोज छूट गई हो। आप या विक्रेता इस बीमा के लिए एकमुश्त प्रीमियम का भुगतान करते हैं या नहीं, यह आपको मोलभाव करना है।
4. समापन सेट करें। यह वह बैठक है जिस पर आप और विक्रेता सौदे को सील करने के लिए विभिन्न दस्तावेजों पर हस्ताक्षर और आदान-प्रदान करेंगे। यह आवश्यक कागजी कार्रवाई को संभालने और उचित अधिकारियों के साथ बिक्री को पंजीकृत करने के लिए आपके या विक्रेता द्वारा किराए पर ली गई एस्क्रो कंपनी के कार्यालय में आयोजित किया जा सकता है। कुछ शीर्षक बीमा कंपनियां भी ये सेवाएं प्रदान करती हैं।
5. नकदी के ऊपर कांटा। समापन आम तौर पर वह बिंदु होता है जिस पर आप विक्रेता को भुगतान करते हैं। यह परंपरागत रूप से आवश्यक है a स्वयं पर आहरित चेक आपके बैंक से, लेकिन इन दिनों इलेक्ट्रॉनिक रूप से भी किया जा सकता है।

एक घर के लिए सभी नकद भुगतान करने के फायदे

1. आप अधिक आकर्षक खरीदार हैं। एक विक्रेता जो जानता है कि आप के लिए आवेदन करने की योजना नहीं बना रहे हैं बंधक आपको अधिक गंभीरता से लेने की संभावना है। बंधक प्रक्रिया समय लेने वाली हो सकती है, और इस बात की संभावना हमेशा बनी रहती है कि एक आवेदक ठुकरा दिया जाएगा, सौदा गिर जाएगा, और विक्रेता को फिर से शुरू करना होगा, टिप्पणियाँ मारी आदम, बोका रैटन, Fla में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

2. आपको कोई बेहतर डील मिल सकती है। जिस तरह नकद आपको अधिक आकर्षक खरीदार बनाता है, यह आपको मोलभाव करने की बेहतर स्थिति में भी रखता है। यहां तक ​​​​कि विक्रेता जिन्होंने कभी वाक्यांश नहीं सुना है "धन का सामयिक मूल्य"सहज रूप से समझेंगे कि जितनी जल्दी उन्हें अपना पैसा मिलेगा, उतनी ही जल्दी वे निवेश कर सकते हैं या इसका अन्य उपयोग कर सकते हैं।

3. आपको गिरवी रखने का झंझट नहीं सहना पड़ेगा। आवास बुलबुले और 2007 से 2008 के आगामी वित्तीय संकट के बाद, बंधक अंडरराइटर्स ऋण के योग्य कौन है यह तय करने के लिए अपने मानकों को कड़ा किया। हालांकि हाल के वर्षों में वे कुछ हद तक ढीले हो गए हैं, फिर भी वे ठोस आय और त्रुटिहीन क्रेडिट रिकॉर्ड वाले खरीदारों से भी पर्याप्त दस्तावेज़ीकरण का अनुरोध करने की संभावना रखते हैं।

हालांकि यह उधार देने वाले उद्योग की ओर से एक विवेकपूर्ण कदम हो सकता है, इसका मतलब बंधक आवेदकों के लिए अधिक समय और परेशानी हो सकती है।

अन्य खरीदारों के पास नकद भुगतान करने के अलावा कोई विकल्प नहीं है। "हमारे पास ऐसे खरीदार हैं जिन्हें नया बंधक नहीं मिल सका क्योंकि उनके पास पहले से ही बिक्री के लिए दूसरे घर पर एक मौजूदा बंधक है," एडम कहते हैं। "चूंकि उन्हें एक नया बंधक नहीं मिल सकता है, वे सभी नकदी के साथ नई संपत्ति खरीदते हैं। एक बार जब पुरानी संपत्ति बिक जाती है, तो वे नई संपत्ति पर गिरवी रख सकते हैं या शायद ब्याज बचाने के लिए गिरवी को पूरी तरह से त्यागने का फैसला कर सकते हैं।"

4. आप बंधक भुगतान पर एक रात की नींद कभी नहीं खोएंगे। बंधक सबसे बड़े एकल बिल का प्रतिनिधित्व करते हैं, जिसका अधिकांश लोगों को हर महीने भुगतान करना पड़ता है, साथ ही सबसे बड़ा बोझ अगर उनकी आय नौकरी छूटने या किसी अन्य दुर्भाग्य के कारण गिर जाती है।

वर्षों पहले, घर के मालिक कभी-कभी अपने अंतिम भुगतान को बंधक-जलाने वाली पार्टियों के साथ मनाते थे। आज, औसत गृहस्वामी के 30 साल के बंधक या 15 साल के बंधक का भुगतान करने के लिए एक ही स्थान पर लंबे समय तक रहने की संभावना नहीं है। इसके अलावा, जब ब्याज दरें गिरती हैं, तो घर के मालिक अक्सर अपने बंधक को पुनर्वित्त करते हैं, जो भविष्य में उनके ऋण दायित्वों को और बढ़ा सकते हैं।

5. आप एक बंधक-मुक्त सेवानिवृत्ति की प्रतीक्षा करेंगे। यदि आपके लिए मन की शांति महत्वपूर्ण है, तो अपने गिरवी को जल्दी चुकाना या अपने घर के लिए नकद भुगतान करना एक स्मार्ट कदम हो सकता है। यह विशेष रूप से सच है जब आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचते हैं। हालांकि सेवानिवृत्ति की उम्र के अमेरिकियों के पास 20 साल पहले की तुलना में काफी अधिक आवास ऋण है, जैसा कि फेडरल रिजर्व डेटा, कई वित्तीय योजनाकार और सेवानिवृत्त लोग सेवानिवृत्त होने में कम से कम एक मनोवैज्ञानिक लाभ देखते हैं कर्ज - मुक्त।

"अगर कोई सेवानिवृत्ति में कम खर्चीले घर का आकार घटा रहा है," कहते हैं माइकल जे. गैरी, ए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार न्यूटाउन, पीए में, "मैं आम तौर पर उन्हें सलाह देता हूं कि वे अपने वर्तमान घर में इक्विटी का उपयोग करें और नए घर पर बंधक न लें।"

एक घर के लिए सभी नकद भुगतान करने का विपक्ष

1. आप एक एसेट क्लास में बहुत सारा पैसा लगा रहे होंगे। यदि घर खरीदने के लिए आवश्यक नकदी आपकी अधिकांश बचत का प्रतिनिधित्व करती है, तो आप व्यक्तिगत वित्त के पवित्र नियमों में से एक को कम कर देंगे: विविधता.

क्या अधिक है, निवेश पर वापसी के मामले में, आवासीय अचल संपत्ति ऐतिहासिक रूप से शेयरों से पिछड़ गई है, के अनुसार कई अध्ययन. इसलिए अधिकांश वित्तीय योजनाकार आपको निवेश के बजाय अपने घर को रहने की जगह के रूप में सोचने के लिए कहेंगे।

2. आप एक बंधक द्वारा प्रदान किए जाने वाले वित्तीय उत्तोलन को खो देंगे। जब आप उधार के पैसे से कोई संपत्ति खरीदते हैं, तो आपका संभावित रिटर्न अधिक होता है - यह मानते हुए कि संपत्ति का मूल्य बढ़ता है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपने एक $300,000 का घर खरीदा है, जिसका मूल्य तब से $100,000 बढ़ गया है और अब इसकी कीमत $400,000 है। यदि आपने घर के लिए नकद भुगतान किया था, तो आपकी वापसी ३३% होगी (आपके $३००,००० पर $१००,००० का लाभ)। हालांकि, अगर आपने २०% नीचे रखा था और शेष ८०% उधार लिया था, तो आपका रिटर्न १६६% होगा (आपके ६०,००० डॉलर के डाउन पेमेंट पर $१००,००० का लाभ)। यह सरलीकृत उदाहरण बंधक ब्याज, कर कटौती और अन्य कारकों की उपेक्षा करता है, लेकिन यह सामान्य सिद्धांत है।

यह ध्यान देने योग्य है कि लाभ लें दूसरी दिशा में भी काम करता है। यदि आपके घर के मूल्य में गिरावट आती है, तो आप प्रतिशत के आधार पर अधिक खो सकते हैं, यदि आपके पास नकद भुगतान की तुलना में बंधक है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप घर में रहने का इरादा रखते हैं, लेकिन अगर आपको स्थानांतरित करने की ज़रूरत है, तो आप अपने ऋणदाता को बिक्री से इकट्ठा करने से ज्यादा पैसा दे सकते हैं।

3. आप तरलता का त्याग करेंगे। लिक्विडिटी यह संदर्भित करता है कि यदि आपको कभी आवश्यकता हो तो आप किसी निवेश से कितनी जल्दी अपनी नकदी निकाल सकते हैं। अधिकांश प्रकार के बैंक खाते पूरी तरह से तरल होते हैं, जिसका अर्थ है कि आप लगभग तुरंत नकद प्राप्त कर सकते हैं। म्युचुअल फंड और ब्रोकरेज खातों में थोड़ा अधिक समय लग सकता है, लेकिन ज्यादा नहीं। हालांकि, एक घर को बेचने में आसानी से महीनों लग सकते हैं।

आप निश्चित रूप से, अपने घर में इक्विटी के खिलाफ उधार ले सकते हैं, a. के माध्यम से घर इक्विटी ऋण, ए होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट, या, यदि आप कम से कम 62 वर्ष के हैं, तो उल्टा गिरवी रखना. जैसा कि गैरी बताते हैं, हालांकि, इन सभी विकल्पों में शुल्क और उधार सीमा सहित कमियां हैं, इसलिए उन्हें आकस्मिक रूप से दर्ज नहीं किया जाना चाहिए।

नकद में घर खरीदना अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

ऑल-कैश होम सेल्स कितनी आम हैं? एटम डेटा सॉल्यूशंस के अनुसार, 2019 में सिंगल-फ़ैमिली हाउस और कॉन्डो की बिक्री का 25% से अधिक नकद था।

यदि मैं सभी नकद भुगतान कर दूं तो मैं कितना बचा सकता हूं? 2021 में प्रकाशित एक अध्ययन में पाया गया कि बंधक वाले घर खरीदारों ने सभी नकद भुगतान करने वालों की तुलना में औसतन 11% अधिक भुगतान किया। लेकिन किसी भी समय आवास बाजार की स्थिति पर बहुत कुछ निर्भर करेगा।

अगर मैं अपना विचार बदलूं और बाद में उस घर पर ऋण प्राप्त करना चाहता हूं जिसके लिए मैंने नकद भुगतान किया है, तो क्या मैं कर सकता हूं? हां, और आपके पास चुनने के लिए कई तरह के विकल्प होंगे, जिसमें के साथ बंधक भी शामिल है कैश-आउट पुनर्वित्त, ए गृह इक्विटी ऋण या ऋण की रेखा, या ए उल्टा गिरवी रखना यदि आप आयु की आवश्यकताओं को पूरा करते हैं।

क्या मेरी प्रतिभूतियों को बेचे बिना नकद प्राप्त करने का कोई तरीका है (और एक बड़ा कर बिल लगा कर)? यदि आपके पास ब्रोकरेज खाते में निवेश है जो अनुमति देता है हाशिया अचल संपत्ति खरीदने जैसे उद्देश्यों के लिए ऋण, आप उन्हें बेचे बिना उनके मूल्य का 50% तक उधार लेने में सक्षम हो सकते हैं। हालांकि, यह एक जोखिम भरा कदम है, खासकर यदि आप जल्दी से पैसे का भुगतान नहीं करते हैं, जैसे कि आपके द्वारा पूरा नकद लेनदेन पूरा करने के तुरंत बाद घर पर गिरवी रखना।