एक गुब्बारा बंधक कैसे काम करता है?

एक गुब्बारा बंधक क्या है?

एक गुब्बारा बंधक एक अचल संपत्ति ऋण है जिसकी प्रारंभिक अवधि कम या कोई मासिक भुगतान नहीं है, जिसके अंत में उधारकर्ता को एकमुश्त में पूर्ण शेष राशि का भुगतान करना आवश्यक है। मासिक भुगतान, यदि कोई हो, केवल ब्याज हो सकता है और दी जाने वाली ब्याज दर अक्सर अपेक्षाकृत कम होती है।

जबकि उनके पास अल्पकालिक लाभ हैं, गुब्बारा बंधक घर के मालिकों और उधारदाताओं दोनों के लिए जोखिम भरा हो सकता है।

गुब्बारा बंधक को समझना

होमबॉयर्स के लिए बैलून मॉर्गेज को अलग-अलग शर्तों और परिपक्वताओं के साथ संरचित किया जा सकता है और इसमें निश्चित या परिवर्तनशील ब्याज दरें हो सकती हैं। कुछ अल्पकालिक ऋणों के लिए उधारकर्ता को बनाने की आवश्यकता हो सकती है

प्रधान और ऋण की परिपक्वता पर ब्याज चुकौती संख्या के साथ ऋणमुक्ति ऋण के जीवन पर। दूसरों में, भुगतान का एक हिस्सा मूलधन की ओर जाता है, इसे कुछ हद तक कम करता है; लेकिन फिर भी, थोक अंत में देय है।

बैलून मॉर्गेज ब्याज-मात्र भुगतान भी चार्ज कर सकते हैं जो उधारकर्ताओं को एकमुश्त भुगतान करने से पहले कम मासिक भुगतान करने की अनुमति देते हैं। बैलून मॉर्गेज दो साल की छोटी अवधि के लिए जारी किया जा सकता है, हालांकि पांच से सात साल की शर्तें अधिक सामान्य हैं।

गुब्बारा बंधक पर एक भिन्नता में। इसको कॉल किया गया बकाया भुगतान बंधक, उधारकर्ता एक निश्चित संख्या में वर्षों के लिए एक निर्धारित ब्याज दर का भुगतान करता है। फिर, ऋण फिर से रीसेट हो जाता है और गुब्बारा भुगतान उस अवधि के अंत में प्रचलित बाजार दरों पर एक नए या निरंतर परिशोधन बंधक में बदल जाता है। गुब्बारा भुगतान ऋण के पिछले भुगतानों की राशि से कम से कम दोगुना होता है - और अक्सर, एक अच्छा सौदा अधिक।

एक गुब्बारा बंधक क्यों प्राप्त करें

जो लोग अपने घर में थोड़े समय के लिए रहने की उम्मीद करते हैं, वे बैलून मॉर्गेज का विकल्प चुन सकते हैं। यह कम मासिक भुगतान और बहुत कम समग्र लागत के साथ आता है क्योंकि इसे पारंपरिक बंधक की तरह 20 या 30 वर्षों के बजाय कुछ वर्षों में चुकाया जाता है।

अन्य लोग अपने घरों में रहने का इरादा कर सकते हैं और पुनर्वित्त गुब्बारा भुगतान देय होने से पहले। वे तब तक एक उच्च आय पर भरोसा कर रहे होंगे, और सुनिश्चित हैं कि वे एक बड़े मासिक भुगतान को संभालने में सक्षम होंगे। या उन्हें ब्याज दरों में गिरावट की आशंका हो सकती है।

एक अन्य प्रकार का होमबॉयर जिसे गुब्बारा बंधक आकर्षक लग सकता है, वह एक पेशेवर है जिसकी मुख्य आय साल के अंत में बोनस के रूप में आती है। यदि वह बोनस निश्चित है, तो यह खरीदार को पहले घर में प्रवेश करने की अनुमति देता है।

व्यापार के लिए गुब्बारा ऋण

गुब्बारा बंधक अक्सर निर्माण उद्योग में व्यवसायों द्वारा बिना पेशकश के निर्माण परियोजनाओं के लिए अल्पकालिक वित्तपोषण प्राप्त करने के तरीके के रूप में उपयोग किया जाता है संपार्श्विक. इस मामले में, वे आम तौर पर अल्पकालिक ऋण होते हैं जिनमें पारंपरिक संपार्श्विक व्यापार ऋण की तुलना में उच्च ब्याज दर होती है।

निर्माण कंपनी संपार्श्विक के रूप में नव-निर्मित संरचना का उपयोग करते हुए, एक वर्ष या 18 महीने के लिए ऋण ले सकती है और फिर कम दर वाले बंधक के साथ पुनर्वित्त कर सकती है।

गुब्बारा भुगतान अनुसूची के उदाहरण

मान लीजिए कि आप $१५०,००० का सात साल का गुब्बारा गिरवी रख रहे हैं। आप हर महीने केवल $531.25 की राशि में ब्याज दर भुगतान करते हैं। ऋण के पूरे जीवनकाल में, उन भुगतानों में परिवर्तन नहीं होगा - लेकिन न ही बंधक के कारण शेष राशि। अवधि के अंत में, आपको वह $150,000 देना होगा।

या, मान लें कि आप $३००,००० का एक गुब्बारा ऋण ले रहे हैं, एक १७ साल की लंबी अवधि के साथ, लेकिन जिसमें आप हर महीने ब्याज और मूलधन दोनों का भुगतान कर रहे हैं। भुगतान अनुसूची इस तरह दिखेगी।

$300,000 के गुब्बारे ऋण पर भुगतान
महीना	भुगतान	रुचि	प्रधान	संतुलन
1	$2,028.57	$1,062.50	$966.07	$299,033.93
2	$2,028.57	$1,059.08	$969.49	$298,064.44
3	$2,028.57	$1,055.64	$972.92	$297,091.52
4	$2,028.57	$1,052.20	$976.37	$296,115.15
5	$2,028.57	$1,048.74	$979.83	$295,135.33
6	$2,028.57	$1,045.27	$983.30	$294,152.03
7	$2,028.57	$1,041.79	$986.78	$293,165.25
8	$2,028.57	$1,038.29	$990.27	$292,174.98
9	$2,028.57	$1,034.79	$993.78	$291,181.20
10	$2,028.57	$1,031.27	$997.30	$290,183.90
11	$2,028.57	$1,027.73	$1,000.83	$289,183.07
12	$2,028.57	$1,024.19	$1,004.38	$288,178.69
183	$2,028.57	$190.12	$1,838.45	$51,841.83
184	$2,028.57	$183.61	$1,844.96	$49,996.87
185	$2,028.57	$177.07	$1,851.49	$48,145.38
186	$2,028.57	$170.51	$1,858.05	$46,287.32
187	$2,028.57	$163.93	$1,864.63	$44,422.69
188	$2,028.57	$157.33	$1,871.24	$42,551.45
189	$2,028.57	$150.70	$1,877.86	$40,673.59
190	$2,028.57	$144.05	$1,884.51	$38,789.08
191	$2,028.57	$137.38	$1,891.19	$36,897.89
192	$2,028.57	$130.68	$1,897.89	$35,000.00

अवधि के अंत में, $३५,००० का एक गुब्बारा भुगतान होता है—बंधक की पूरी शेष राशि।

गुब्बारा बंधक के जोखिम

गुब्बारा बंधक एक जोखिम भरा प्रस्ताव हो सकता है।

सबसे पहले, मकान मालिक के पास बहुत कम या नहीं है इक्विटी घर में है और कम से कम गुब्बारे भुगतान की राशि के लिए इसे बेचने या इसे पुनर्वित्त करने पर भरोसा कर रहा है। धीमी या गिरती अचल संपत्ति बाजार में, यह संभव नहीं हो सकता है। यहां तक ​​​​कि अगर ऐसा है, तो यह घर के मालिक के लिए एक बढ़िया विकल्प नहीं है, जिसने घर बेचने और आगे बढ़ने का इरादा किया था।

यदि अचल संपत्ति बाजार में खटास आती है, तो उधारकर्ता वास्तविक संकट में पड़ सकता है। सबसे खराब स्थिति में, ऋणदाता गुब्बारे के भुगतान की समय सीमा बढ़ाने के लिए सहमत हो सकता है या नहीं या अन्यथा ऋण की शर्तों को बदल सकता है।

ऋण पुनर्वित्त करना भी मुश्किल हो सकता है। चूंकि उधारकर्ता ने नियमित बंधक के मुकाबले घर में कम इक्विटी का निर्माण किया है, इसलिए वे उधारदाताओं के लिए कम क्रेडिट योग्य संभावना की तरह लग सकते हैं।

एक गुब्बारा बंधक के उधारदाताओं के लिए भी इसके जोखिम हैं। क्योंकि वह अंतिम भुगतान इतनी बड़ी राशि है, संभावना अधिक है कि उधारकर्ता इसे नहीं कर पाएगा, और ऋणदाता को संपत्ति पर फोरक्लोज़ करना होगा। इसके अलावा, क्योंकि मासिक भुगतान कम है, उधारदाताओं को ऋण से उतना महत्वपूर्ण नकद प्रवाह नहीं मिलता है।

बैलून लोन का भुगतान कैसे करें

जब गुब्बारा बंधक का भुगतान करने की बात आती है तो उधारकर्ताओं के पास आम तौर पर तीन विकल्प होते हैं।

इसे सुलझाएं. सबसे आसान बात - अगर आप इसे वहन कर सकते हैं - तो बस शेष मूलधन का पूरा भुगतान करना है। आदर्श रूप से, जब आप ऋण लेते हैं तो आप ऐसा करने के बारे में सोच रहे होंगे: इस अल्पकालिक समय सीमा को ध्यान में रखते हुए बचत और निवेश करना। या, शायद आप जानते थे कि इस बिंदु तक आपकी आय में नाटकीय रूप से वृद्धि होगी, या कि आपको एक अप्रत्याशित राशि (पेंशन योजना वितरण, विश्वास भुगतान, आदि) प्राप्त होगी।

इसे पुनर्वित्त करें। एक और बंधक निकालकर इस बंधक का भुगतान करें—शायद, एक अधिक पारंपरिक निश्चित दर बंधक जो अपने कार्यकाल में परिशोधन करता है। यह रणनीति काम करती है यदि आपने घर में एक अच्छी मात्रा में इक्विटी का निर्माण किया है, एक स्थिर आय और या अन्य संपत्ति है, और एक अच्छा क्रेडिट इतिहास है। ध्यान रखें कि आपका मासिक भुगतान बड़ा होगा।

घर बेच दो। ऋण का भुगतान करने के लिए आय का उपयोग करें। बहुत से लोग जो गुब्बारा गिरवी रखने का विकल्प चुनते हैं, वे केवल कुछ वर्षों के लिए उस घर में रहने की योजना बना रहे थे - मोटे तौर पर ऋण की अवधि - वैसे भी। हाउस फ़्लिपर्स, जो लोग घरों को खरीदते हैं, उनका नवीनीकरण करते हैं और बेचते हैं, वे बैलून मॉर्गेज को अपनी पसंद का वित्त वाहन भी ढूंढते हैं।