Kako hipotekarni zajmodavci provjeravaju i ovjeravaju bankovne izvode?

Zajmoprimci koji traže hipoteku za kupnju ili refinanciranje kuće moraju dobiti odobrenje zajmodavca kako bi dobili svoj zajam. Banke moraju provjeriti financijske podatke dužnika i mogu zahtijevati dokaz ili ovjera depozita (POD/VOD) obrazac koji treba popuniti i poslati banci dužnika. Dokaz o pologu može zahtijevati od zajmoprimca da dostavi najmanje dva mjeseca bankovne izvode hipotekarnom zajmodavcu.

Razumijevanje načina na koji zajmodavci provjeravaju bankovne izvode

Banke i hipotekarni zajmodavci osiguravaju zajmove na temelju različitih kriterija, uključujući prihod, imovinu, štednju i kreditnu sposobnost dužnika. Prilikom kupnje kuće hipotekarni vjerovnik može zatražiti od zajmoprimca dokaz o pologu. Zajmodavac mora provjeriti jesu li sredstva potrebna za kupnju kuće akumulirana na bankovnom računu i dostupna zajmodavcu.

Dokaz o pologu dokaz je da je novac položen ili akumuliran na bankovnom računu. A hipotekarno društvo ili zajmodavac koristi dokaz o pologu kako bi utvrdio je li zajmoprimac uštedio dovoljno novca za polog u kući koju žele kupiti.

Na primjer, u tipičnoj hipoteci, zajmoprimac bi mogao uložiti 20% u kupnju kuće. Ako se radi o kući od 100.000 USD, zajmoprimac bi morao unaprijed uplatiti 20.000 USD. Hipotekarni vjerovnik upotrijebit će dokaz o pologu kako bi provjerio ima li zajmoprimac na svom bankovnom računu 20.000 USD za predujam. Također, zajmodavac će morati osigurati dostupna sredstva za plaćanje zatvaranje troškova povezan s novom hipotekom. Troškovi zatvaranja dodatni su troškovi koji mogu uključivati ​​naknade za procjenu, poreze, traženje vlasništva, osiguranje vlasništva i naknade za snimanje djela.

Zajmoprimac obično banci ili hipotekarnom društvu dostavlja dva najnovija bankovna izvoda u kojima će se obratiti banci dužnika radi provjere podataka.

Vrste provjerenih financijskih podataka

Zajmodavac koji banci preda obrazac VOD prima potvrdu o financijskim podacima podnositelja zahtjeva za kredit. Iako se zahtjevi mogu razlikovati od banke do banke, neke od najčešćih vrsta podataka potrebnih za provjeru bankovnih izvoda uključuju:

• Broj računa
• Vrsta računa, poput čeka, štednje, individualni mirovinski račun (IRA), ili potvrda o pologu (CD)
• Otvoreno ili zatvoreno stanje i datum otvaranja
• Imena vlasnika računa, koji su ovlašteni potpisnici na računu
• Podaci o stanju, uključujući trenutno stanje, kao i prosječnu povijest stanja u posljednja dva razdoblja izvještaja 
• Trenutna kamatna stopa (ako je primjenjiva), kao i kamate plaćene tijekom dva posljednja razdoblja izvještaja
• Datum zatvaranja računa i stanje na zatvaranju (ako je primjenjivo)
• Ako se radi o štednji ili potvrdi o pologu, banka može zatražiti trajanje roka, kamatu, plaćenu kamatu i sve prijevremeno povlačenje kazne 

Zajmodavac može odbiti financiranje hipoteke ili dopustiti potencijalnom kupcu da koristi sredstva s računa za svrhe hipoteke i troškove zatvaranja ako financijski podaci ne zadovoljavaju na odgovarajući način provjeru zahtjevima.

Zašto je potrebna provjera bankovnih izvoda

Zajmodavci imaju diskrecijsko pravo zahtijevati vaše bankovne izvode ili tražiti VOD od vaše banke; neki zajmodavci rade oboje. Zajmodavci koji koriste i VOD -ove i bankovne izvode za utvrđivanje podobnosti hipoteke čine to kako bi zadovoljili zahtjeve za neke zajmove osigurane od države kod kojih izvor hipotekarnih sredstava mora biti poznat odobrenje.

U obavljanju postupka provjere neki zajmodavci mogu odbaciti rijetka prekoračenja u računu. Međutim, potrošač s brojnim prekoračenjima u razdoblju od dva do tri mjeseca prije zatvaranja kuće može se smatrati rizikom za banku.

Posebna razmatranja

Banka ili hipotekarna tvrtka također bi mogla htjeti vidjeti dokaze o tome kako su sredstva dospjela na bankovni račun dužnika. Banka ili zajmodavac također mogu zatražiti dokaz ili revizijski trag o tome odakle poticaj dužnika potječe, osobito ako se radi o poklonu. Neke financijske institucije nameću ograničenja u iznosu koji se može pokloniti zajmoprimcima za pomoć u plaćanju predujma. Zbog toga banka može zatražiti pismo od osobe koja je darovala novac.

Također, banka bi mogla htjeti vidjeti dokaz o nekoliko mjeseci novčane rezerve na drugom računu kako bi se osiguralo da zajmoprimac i dalje može platiti hipoteku ako izgubi tok prihoda.