FHA refinanciranje gotovine: tko ispunjava uvjete?

Volite svoj dom, ali vam je muka od stropova od kokica i želite ih zamijeniti. Ili je možda vaše dijete upravo ušlo u školu iz snova i želite pomoći oko školarine. Što god da je slučaj, vaš dom može biti koristan resurs kada vam je potrebna velika količina novca. Ako je vrijednost vašeg doma veća od vaše hipoteke, možete je iskoristiti za podizanje FHA zajma za refinanciranje.

Kako funkcioniraju FHA zajmovi za refinanciranje s isplatom

Ako posjedujete kuću i u njoj ste akumulirali vlasnički kapital—što znači da je nekretnina vrijedna više nego što dugujete na

hipoteka—možete koristiti FHA zajam za refinanciranje za isplatu da biste iskoristili taj vlasnički kapital.

U gotovinsko refinanciranje, uzimate novu hipoteku za više nego što dugujete na svojoj trenutnoj hipoteci (koja se zatim otplaćuje), a zajmodavac vam daje razliku kao paušalni iznos. Novac se može koristiti kako god želite; nema ograničenja za njegovu upotrebu.

FHA zajmovi za refinanciranje u gotovini osigurani su od strane Federalna stambena uprava. Zbog te državne potpore, možda ispunjavate uvjete za niže stope nego što biste dobili s drugim opcijama refinanciranja hipoteka, a možete se kvalificirati čak i ako imate kredit koji je manje od savršenog.

Tko ispunjava uvjete za FHA zajam za refinanciranje u gotovini?

Ako ste zainteresirani za refinanciranje svoje hipoteke, možete koristiti FHA zajam za refinanciranje čak i ako vaš trenutni stambeni zajam nije hipoteka FHA.

Međutim, postoje neki uvjeti koje morate ispuniti da biste se kvalificirali za zajam:

• Tip kuće. FHA zajmovi za refinanciranje koji se isplaćuju mogu se koristiti samo za glavne rezidencije u kojima žive vlasnici. Investicijske nekretnine i kuće za odmor nisu prihvatljive.
• Vrijeme u kući. Morate posjedovati i koristiti kuću najmanje 12 mjeseci.
• Povijest plaćanja. U posljednjih 12 mjeseci sve vaše hipoteke moraju biti izvršene unutar mjeseci kada su dospjele.
• Omjer kredita i vrijednosti (LTV). Maksimum LTV za FHA zajam za refinanciranje gotovine iznosi 80%. To znači da iznos koji dugujete za postojeću hipoteku ne može premašiti 80% trenutne vrijednosti kuće. Na primjer, ako vaš dom vrijedi 200.000 USD, a dugujete 170.000 USD (LTV omjer od 85%), ne ispunjavate uvjete za opciju refinanciranja gotovine.
• Kreditna ocjena. Minimum kreditni rezultat potreban vam je za FHA zajam je 500. Međutim, neki zajmodavci koje je odobrila FHA imaju zahtjeve za više bodova. Općenito, možete se kvalificirati za niže kamatne stope ako imate dobar do odličan kredit, što znači rezultat između 670 i 850.

Koliko novca možete dobiti uz FHA zajam za refinanciranje u gotovini?

Kao što je već spomenuto, da biste se kvalificirali za gotovinski zajam za refinanciranje kod zajmodavca kojeg je odobrila FHA, ne smijete dugovati više od 80% vrijednosti vašeg doma. Također morate zadržati 20% kapitala u svom domu nakon refinanciranja. To ograničava koliko svog kapitala možete "isplatiti".

Da biste procijenili koliko novca možete dobiti, prvo ćete morati odrediti trenutnu vrijednost svog doma. Možete pogledati za što su se slične kuće u vašem području nedavno prodale, zatražiti od lokalnog agenta za nekretnine procjenu ili unajmiti profesionalnog procjenitelja za precizniju. Možete odrediti koliko kapitala imate tako da provjerite svoju hipoteku ili tablicu amortizacije hipoteke koja će pokazati koliko još uvijek dugujete.

Na primjer, recimo da vaš dom trenutno vrijedi 250.000 dolara, a dugujete 150.000 dolara za hipoteku. Kroz refinanciranje gotovine, mogli biste posuditi čak 200.000 USD—80% trenutne vrijednosti vašeg doma—nakon čega biste i dalje imali 20% kapitala u kući, prema potrebi.

Nova hipoteka od 200.000 dolara isplatit će preostalih 150.000 dolara na staroj, a vama ostaje 50.000 dolara u gotovini. Kao i druge hipoteke, FHA krediti imaju troškove zatvaranja, što će smanjiti količinu novca koju im oduzimate. Ako su, na primjer, vaši troškovi jednaki medijanu za FHA zajmove (6.868 USD), preostalo bi vam 43.132 USD.

Prednosti i nedostaci FHA zajmova za refinanciranje s isplatom

Prije nego što podnesete zahtjev za FHA zajam za refinanciranje u gotovini, htjet ćete pažljivo razmotriti potencijalne prednosti i rizike u usporedbi s drugim načinima posudbe.

Pros

• Niske kamate. FHA zajmovi općenito imaju vrlo niske kamatne stope—često ispod 4%. U usporedbi s drugim oblicima duga, kao npr osobni zajmovi ili kreditne kartice, što ih čini relativno jeftinim načinom posudbe.
• Niski minimalni kreditni rezultat. FHA zajmovi obično imaju niže minimalne kreditne ocjene od mnogih drugih oblika kredita. Možete se kvalificirati za zajam s ocjenom od čak 500.
• Veći iznosi kredita. Budući da posuđujete protiv kapitala svog doma, možete dobiti više novca uz refinanciranje u gotovini nego što biste mogli dobiti putem osobnog zajma ili kreditna linija.

Protiv

• Povećani dug. Uz zajam za refinanciranje u gotovini, uzimate hipoteku za više nego što trenutno dugujete. To će značiti veće mjesečne uplate i veći rizik od zaostajanja za njima ako izgubite posao ili se suočite s drugim financijskim poteškoćama.
• Vaš dom je u opasnosti. Kao i kod drugih vrsta hipoteka, vaš će dom poslužiti kao kolateral za novi zajam, a zajmodavac može ovršiti na njemu ako ste zadani. S drugim, neosigurani krediti, kao što je osobni zajam ili kreditna kartica, vaš dom ne služi kao kolateral i nije u opasnosti na isti način.
• Troškovi i naknade zatvaranja. Kada se prijavite za FHA zajam za refinanciranje s isplatom, morat ćete platiti troškove zatvaranja i naknade, smanjujući vaš raspoloživi novac za tisuće dolara. Druge vrste zaduživanja zahtijevaju manje naknada, iako mogu imati više kamatne stope.

Ako odlučite da je FHA zajam za refinanciranje ispravan za vas, možete koristiti Baza podataka američkog Ministarstva stanovanja i urbanog razvoja pronaći zajmodavca s odobrenjem FHA u vašem području.