Što je FHA refinanciranje gotovine?

Razmišljate o nekim poboljšanjima u domu, kao što je nadogradnja ili preuređenje kuhinje? Možda biste željeli razmotriti a Federalna stambena uprava (FHA) refinanciranje gotovine.

FHA zajam za refinanciranje gotovine omogućuje vam refinanciranje hipoteke, obično po nižoj kamatnoj stopi, i povlačenje do 80% kapitala koji imate u svom domu za preuređenje ili poboljšanja doma (kao i konsolidaciju duga i druge razlozi). Vlasnički kapital je razlika između trenutne vrijednosti vaše kuće i iznosa koji dugujete po hipoteci.

Ključni za poneti

FHA refinanciranje gotovine radi kao i drugi refinanciranje gotovine zajmovi. Na primjer, ako dugujete 200.000 dolara za hipoteku, tada biste mogli dobiti novi zajam za 225.000 dolara. Od toga 200.000 dolara koristite za otplatu prethodnog zajma, a ostatak od 25.000 dolara je vaš za projekt poboljšanja doma.
FHA zajmovi dobri su za osobe s nižim kreditnim ocjenama i blaži su u pogledu omjera duga od ostalih zajmova.
FHA refinanciranje gotovine omogućuje vam da posudite novac kako biste poboljšali svoj dom po današnjim niskim kamatama korištenjem kapitala izgrađenog u vašoj kući.
instagram viewer

Koliko novca možete unovčiti?

Koliko novca možete uzeti u FHA refinanciranju gotovine ovisit će o tome koliko ste kapitala izgradili u svom domu. Ali morate imati najmanje 20% kapitala preostalo nakon što refinancirate i izvadite nešto gotovine. Drugim riječima, ne možete uzeti sav raspoloživi kapital.

Možete dobiti ideju o tome koliko vrijedi vaš dom korištenjem web stranica kao što je Zillow za procjenu. Zatim oduzmite ono što dugujete za hipoteku od procijenjene vrijednosti vašeg doma. Ako dugujete 250.000 dolara, ali vaš dom sada vrijedi 450.000 dolara, to vam ostavlja 200.000 dolara kapitala. Možete uzeti ukupni zajam od 360.000 dolara, što je 80% vrijednosti vašeg doma. Od toga će 250.000 dolara otići na otplatu vaše hipoteke, a 110.000 dolara minus troškovi zatvaranja bit će dostupni za isplatu.

Tko se može kvalificirati za FHA refinanciranje gotovine?

Kreditna ocjena

Prema smjernicama FHA, kandidati moraju imati minimalni rezultat od 580 da bi se kvalificirali. Međutim, većina zajmodavaca koji pružaju FHA zajmove za refinanciranje u gotovini postavljaju svoja ograničenja, koja obično trebaju minimalni rezultat u rasponu od 600 do 620. Neki zajmodavci će koristiti srednji rezultat ako postoje tri različita rezultata. Drugi mogu zahtijevati da se kvalificira najniži rezultat. Vaš zajmodavac je najbolji izvor informacija o njihovim zahtjevima za kreditnu ocjenu.

Omjer duga i prihoda

Kako biste bili sigurni da možete priuštiti svoju novu hipoteku bez ulazi ti preko glave, FHA ima smjernice o tome omjer duga i prihoda (DTI). da se trebate kvalificirati. To se može izračunati na nekoliko različitih načina, ali u suštini je to koliko duga imate u usporedbi s vašim bruto mjesečnim prihodom. Dvije različite metode izračunavanja uključuju:

Isplata hipoteke na prihod izračunava se dijeljenjem vaše ukupne stambene uplate (glavnice, kamata, poreza, osiguranja, naknade udruga vlasnika kuća [HOA].itd.) prema vašem bruto mjesečnom prihodu. Taj broj mora biti manji od 31%.
Ukupna fiksna uplata na prihod izračunava se zbrajanjem vaše ukupne uplate hipoteke (glavnica, kamate, porezi, osiguranje, naknade za HOA itd.) i sve vaše ponavljajuće mjesečne troškove, kao što su studentski zajmovi, dug kreditne kartice, auto krediti itd. Podijelite taj iznos s bruto mjesečnim prihodom. Ovo je vaš omjer duga i mora biti manji od 43%.

Maksimalni omjer kredita i vrijednosti

A omjer kredita i vrijednosti (LTV). je iznos kapitala koji ste izgradili u svom domu. Recimo da imate hipoteku za 315.000 dolara, ali vaš dom vrijedi 500.000 dolara. Razlika od 185.000 dolara je vaš LTV. Da biste se kvalificirali za FHA refinanciranje gotovine, iznos koji dugujete po svojoj hipoteci ne može biti veći od 80% vrijednosti vašeg doma. Koristeći gore spomenuti primjer da vaš dom vrijedi 500.000 USD, 80% iznosi 400.000 USD (500.000 USD × 0,8). Ako dugujete više od 400.000 USD, onda se ne biste kvalificirali za refinanciranje FHA gotovine.

Vrijeme boravka

FHA također ima kvalifikaciju duljine boravka kako bi se kvalificirao za zajam za refinanciranje u gotovini. Morate živjeti u svom domu i imati hipoteku koju ćete refinancirati najmanje 12 mjeseci.

Povijest plaćanja hipoteke

Da biste se kvalificirali za FHA refinanciranje gotovine, također morate imati povijest plaćanja hipoteke na vrijeme za prošlu godinu. To znači da ne možete imati zakašnjela plaćanja u posljednjih 12 mjeseci.

Kamatne stope

FHA refinanciranja gotovine obično imaju niske kamatne stope. U prosjeku će biti 10-15 baznih bodova (0,10%-0,15%) niži od konvencionalnih zajmova za refinanciranje s gotovinom. Međutim, budući da FHA nudi veću fleksibilnost s kreditnim rezultatima i omjerima duga u usporedbi s konvencionalnim zajmovima, zajam zahtijeva da imate hipotekarno osiguranje s unaprijed i mjesečnim premijama hipotekarnog osiguranja (1,75% iznosa novog kredita unaprijed i 0,85% iznosa kredita godišnje u 12 plaćanja godišnje).

Donja linija

Unatoč gore navedenom dodatnom osiguranju, ako vam je potreban zajam za refinanciranje u gotovini i imate veći omjer DTI ili niže kreditne rezultate, onda je FHA refinanciranje gotovine dobar proizvod za ispitivanje. Za one s dobrim kreditnim sposobnostima i 20% kapitala, konvencionalno refinanciranje gotovine bilo bi više uštede.

Često postavljana pitanja

Što je FHA zajam za refinanciranje bez gotovine?

FHA zajam za refinanciranje bez gotovine je refi postojećeg zajma kojeg podupire Federalna stambena uprava. Dok FHA refi zajmovi za isplatu djeluju baš kao konvencionalni refi zajmovi, moraju biti u skladu s određenim standardi zajma prema vrijednosti i duga prema prihodu prema politikama i standardima osiguranja koje nalaže FHA.

Što je omjer duga i prihoda (DTI)?

Omjer duga i prihoda (DTI) jednostavno je postotak koji se izračunava dijeljenjem vašeg ukupnog duga obveze (hipoteka, zajam za automobil, osobni zajmovi, dugovani iznosi kreditnih kartica, studentski zajmovi, itd.) bruto dohodak. FHA zahtijeva da zajmoprimci imaju omjer DTI od 43% ili manje. Druga metoda izračuna je jednostavno uzeti sve troškove vezane uz stanovanje (glavnicu hipoteke, kamate, poreze, osiguranje) i podijeliti s bruto dohotkom. Taj omjer ne smije prelaziti 31%, prema FHA standardima.

Što je omjer kredita i vrijednosti (LTV)?

Izračun omjera zajma i vrijednosti (LTV) o tome koliki će dio zajma s povratom gotovine dati zajmodavac na temelju vlasničkog kapitala koji zajmoprimac ima u svom domu. FHA standardi osiguranja zahtijevaju da zajmovi za refi moraju biti u skladu s omjerom LTV-a od 80% ili manje od procijenjene vrijednosti kuće. Dakle, ako bi zajmoprimac želio refinancirati hipoteku na kuću vrijednu 500.000 dolara, maksimalni zajam bi bio 400.000 dolara.