Može li povratna hipoteka platiti dugotrajnu skrb?

Odlazak u mirovinu sa sobom nosi mnoga financijska pitanja. Ako počnete osjećati zdravstvene probleme, dugotrajna skrb može biti neophodna u nastavku. Dok dugotrajna njega, bilo da se radi o potpomognutom životu ili u staračkom domu, može produžiti kvalitetu vašeg života, nije jeftino. Prema Američkom vijeću za starenje, prosječna godišnja cijena zajedničke sobe u staračkom domu 2021. 94.900 dolara. Kako prosječni Amerikanac to može platiti?

Za vlasnike kuća, a obrnuta hipoteka može izgledati kao održiva opcija. Ovaj alat, dostupan samo vlasnicima kuća od 62 godine i starijim, koristi kapital izgrađen u domu. Iako to omogućuje pristup gotovini, neki čimbenici mogu odrediti je li to pravi tečaj za vas.

Ključni za poneti

Hipoteke za pretvorbu kapitala mogu se koristiti u bilo koju svrhu, uključujući dugoročnu skrb.
Nakon što zajmoprimac napusti kuću više od 12 uzastopnih mjeseci, kuća će se prodati radi otplate hipoteke i kamata.
Zajednički zajmoprimci imaju više slobode, budući da se obrnuta hipoteka ne mora otplaćivati sve dok posljednji zajmoprimac ne ode.

instagram viewer

Kako funkcionira obrnuta hipoteka

Obratna hipoteka je zajam koji vam plaća zajmodavac koji je posuđen u odnosu na iznos kapitala u vašem domu. Umjesto mjesečnog plaćanja banci, kreditna institucija vam posuđuje novac na temelju kapitala u vašem domu. Sredstva se mogu isplatiti u ratama ili paušalno. Razgovarat ćemo o a hipoteka za konverziju kapitala (HECM), koji je osiguran od strane Federalna stambena uprava (FHA).

Obrnute hipoteke su popularne jer se obično ne moraju otplaćivati dok zajmoprimac ne umre, a ostatak i kamate se plaćaju prodajom kuće. Obično se zajmoprimci mogu kvalificirati za obrnutu hipoteku ako su ili u potpunosti otplatili svoju kuću ili imaju znatan kapital u njoj. Iznos koji se može posuditi je manji od procijenjene vrijednosti kuće ili HECM FHA hipotekarnog limita od 970.800 USD.

Važno

Zapamti to Medicare dio A platit će za neke od vaših kvalificirana medicinska sestra ako ste već imali kvalificirajući boravak u bolnici. Prvih 20 dana nećete plaćati suosiguranje. Nakon toga, odgovorni ste za participaciju u iznosu do 194,50 USD po danu za dane od 20. do 100. godine. Nakon toga ste u potpunosti odgovorni za troškove dugotrajne skrbi. Ako očekujete duži boravak, odmah istražite osiguranje za dugotrajnu njegu.

Plaćanje za dugotrajnu njegu

Velika prednost HECM-a je fleksibilnost. HECM-ovi su dostupni u verzijama s fiksnom stopom i verzijama s podesivom stopom. Obrnute hipoteke s fiksnom stopom obično se plaćaju u a paušalni iznos, ali hipoteke s podesivom stopom imaju nekoliko različitih opcija plaćanja, uključujući:

Termin: jednake mjesečne uplate na određeno vrijeme
Mandat: jednake mjesečne uplate sve dok je zajmoprimac živ i boravi u kući
Kreditna linija: financiranje na zahtjev unutar postavljenog parametra
Modificirani zakup: kombinacija kreditne linije i staža
Izmijenjeni rok: kombinacija kreditne linije i roka

Bez obzira koji način financiranja odaberete, ne postoje uvjeti za način na koji koristite novac. Mnogi ga koriste za mjesečne troškove, ažuriranja doma kao što su rukohvati i pomoćne stepenice kako bi kuća bila pristupačnija, ili čak za njegu u kući.

Ako vlasnik kuće treba koristiti dugotrajnu skrb, sredstva iz obrnute hipoteke mogu se koristiti za plaćanje, ali postoji upozorenje. Jedno od pravila o obrnutoj hipoteci propisuje da zajmoprimac ne smije boraviti negdje drugdje, kao što je starački dom ili pomoćna ustanova, dulje od 12 uzastopnih mjeseci.

U razdoblju od 12 mjeseci, povratna hipoteka bi se morala otplatiti, najvjerojatnije prodajom kuće. Ako tamo živi jedna osoba, to možda i nije problem. Ako zajmoprimac ima supružnika ili uzdržavane članove koji žive s njima koji nisu pod obrnutom hipotekom, oni se moraju napustiti kako bi prodali nekretninu i namirili zajam.

Zajednički zajmoprimci imaju opcije

Ako ste dio para, zajedničkom prijavom za obrnutu hipoteku možete spriječiti bilo kakve probleme. Otplate zakupnine će se nastaviti sve dok jedan od zajmoprimaca živi u kući kao njihovom primarnom prebivalištu, čak i ako je drugi zajmoprimac trajno preselio na dugotrajnu skrb.

Mogu li uzdržavana osoba živjeti u mojoj kući ako se preselim na dugotrajnu skrb?

Nažalost, nakon što posljednja osoba koja je podigla kredit napusti dom dulje od 12 uzastopnih mjeseci, morat će se otplatiti povratna hipoteka. Obično to uključuje prodaju kuće i otplatu zajma pomoću prihoda. Svi odrasli uzdržavani morat će pronaći drugi smještaj.

Hoće li Medicare platiti dugotrajnu skrb?

Ako je liječnik naredio da se nakon boravka u bolnici preselite u kvalificiranu njegu, Medicare dio A platit će prvih 20 dana. Nakon toga slijedi doplata za dane od 21. do 100. Nakon 100 dana, svi troškovi su vaša odgovornost.

Mogu li koristiti sredstva povratne hipoteke za njegu kod kuće?

Da. Ako trebate samo kućnu zdravstvenu njegu, možete je platiti svojom povratnom hipotekom. Jedini način da pokrenete povrat hipoteke je da napustite kuću više od 12 uzastopnih mjeseci, ne platite porez na imovinu i osiguranje vlasnika kuće ili ne održavate nekretninu.

Donja linija

Bračni parovi koji imaju zajedničku obrnutu hipoteku mogu koristiti mjesečne uplate za nadoknadu troškova dugotrajne skrbi. Nakon što posljednji zajmoprimac na hipoteci ode na trajnu dugoročnu skrb, banka će prodati kuću kako bi otplatila hipoteku. Bračni parovi trebali bi se pobrinuti da oba partnera imaju obrnutu hipoteku. Inače, ako vlasnik hipoteke treba stalnu skrb izvan kuće, preostali partner će možda morati pronaći nove životne aranžmane.