Kamatne stope za obrnute hipoteke
Vađenje a obrnuta hipoteka može biti prikladan način za pristup vašim home equity. Za razliku od a stambeni zajam ili kreditna linija za vlasnički kapital (HELOC), obrnuta hipoteka ne zahtijeva nikakva plaćanja sve dok koristite dom kao svoju glavno prebivalište. Međutim, kamate i naknade mogu se akumulirati na saldo koji se plaća nakon što prodate kuću, iselite se ili umrete. Također postoje beskrupulozni zajmodavci koji žele iskoristiti zajmoprimce, pa je važno pažljivo koračati.
Ključni za poneti
- Obrnuta hipoteka nudi vlasnicima kuća način da pristupe kapitalu u svojim domovima i koriste ga kao izvor prihoda bez plaćanja zajmodavcu.
- Obrnute hipoteke koje podupire savezna vlada nazivaju se hipotekama za pretvorbu kapitala (HECM).
- Obrnute hipoteke mogu imati više kamatne stope od tradicionalnih hipotekarnih zajmova ili zajmova pod vlasničkim kapitalom.
- Stopa koju plaćate za obrnutu hipoteku može varirati ovisno o zajmodavcu, a možda ćete imati opciju da odaberete fiksnu ili promjenjivu kamatnu stopu.
Objašnjenje povratne hipoteke
Obrnute hipoteke daju vlasnicima kuća način da pretvore svoj kapital u tok dodatnog prihoda. Tvrtka za obrnutu hipoteku isplaćuje vlasnički kapital vlasniku kuće, bilo u paušalnom iznosu ili u ratama. Vlasnik kuće ne vraća ništa prema ostatku sve dok i dalje koriste kuću kao svoje glavno prebivalište.
Kada vlasnik kuće proda nekretninu, iseli se ili umre, obrnuti saldo hipoteke plaća se u cijelosti. To uključuje glavnicu posuđenog kapitala, kao i kamate i naknade koje su nastale. Obrnuta hipoteka slična je a stambeni zajam ili HELOC u tome što vlasnik kuće prisluškuje kapital. Ono što je drugačije je da oni ne plaćaju mjesečne uplate zajmodavcu.
Obrnute hipoteke mogu ponuditi privatni zajmodavci; programi savezne, državne i lokalne uprave; i neprofitne organizacije. A hipoteka za konverziju kapitala (HECM) je jedina povratna hipoteka koju podržava savezna vlada. Konkretno, HECM se daju putem Ministarstvo stanovanja i urbanog razvoja SAD-a (HUD).
Da biste dobili hipoteku za konverziju vlasništva nad kućom (HECM), morate imati 62 ili više godina, potpuno posjedovati svoj dom ili imati otplatio većinu hipoteke, imati dovoljna financijska sredstva i ne biti delinkvent ni na jednom savezu dug.
Obrnute kamatne stope na hipoteku
Kamata na obrnutu hipoteku kontinuirano se akumulira, ali se plaćanje kamata, naknada i glavnice odgađa do budućeg datuma, tj. kada vlasnik kuće više ne živi u kući. U slučaju bračnih parova, supružnik koji je naveden kao suzajmoprimac ili supružnik koji ispunjava uvjete koji ne posuđuje ima pravo da ostanu u kući bez plaćanja bilo čega prema povratnom saldu hipoteke ako se njihov bračni drug iseli ili umire.
Obrnute hipoteke mogu imati fiksno ili varijabilne kamatne stope. Fiksne stope ostaju iste za vrijeme trajanja kamata. Varijabilne stope imaju temelj indeks i stopu marže. Kada dođe do promjena u referentnoj stopi, varijabilna stopa za obrnutu hipoteku može slijediti taj primjer. To znači da se stopa može kretati gore ili dolje u tandemu s referentnom stopom.
Odabir fiksne stope za HECM može ponuditi određenu predvidljivost u smislu procjene visine kamata akumulirati će se na saldu, ali postoji upozorenje: od vas se obično traži da uzmete sredstva kao paušal iznos. Mogli biste se odlučiti za obročno plaćanje s promjenjivom stopom HECM, ali je u tom slučaju teže izračunati kolika će se kamata naplatiti.
| Stope hipoteke za konverziju stambenog kapitala (HECM) od 14. travnja 2022. | ||
|---|---|---|
| Fiksna stopa | Podesiva stopa | Limit zajma |
| 4.81% | 3.52% | $970,800 |
| 4.93% | 3.77% | $970,800 |
| 4.99% | 4.02% | $970,800 |
| 5.06% | 4.27% | $970,800 |
| 5.18% | 4.52% | $970,800 |
Izvor: ARLO
Stope koje plaćate za HECM i stope koje plaćate za obrnutu hipoteku od zajmodavca koji nije HECM mogu biti vrlo različite. Iz tog razloga je važno za usporedbu najboljih tvrtki za obrnutu hipoteku na mreži da vidite koji nudi najbolje cijene i uvjete.
Iznos koji možete posuditi s HECM-om ovisit će o trenutnim kamatnim stopama.
Ostali troškovi povratne hipoteke
Kamata nije jedini trošak koji treba uzeti u obzir prilikom dobivanja obrnute hipoteke. Postoje i druge naknade i naknade za koje ste možda odgovorni.
S HECM-om, na primjer, također ćete morati platiti:
- Premije hipotekarnog osiguranja (MIP)
- Naknada za podrijetlo
- Troškovi zatvaranja
- Naknada za servisiranje
Kako je HECM osiguran od strane Federalna stambena uprava (FHA), zajmoprimci podliježu MIP-ovima. To uključuje početni MIP od 2% i dodatni MIP od 0,5%, koji se primjenjuje tijekom trajanja zajma.
HECM zajmodavci mogu naplatiti veći od 2.500 USD ili 2% od prvih 200.000 USD vrijednosti vašeg doma, plus 1% iznosa iznad 200.000 USD za naknade za izdavanje. HUD ograničava naknade za stvaranje HECM-a na 6000 USD. Ovaj iznos se odbija od prihoda koji vam se plaća pri zatvaranju.
Troškovi zatvaranja mogu uključivati naknade za procjenu, naknade za pretraživanje naslova, osiguranje, naknade za inspekciju i naknade za provjeru kreditne sposobnosti. HUD ne navodi gornju granicu ovih troškova. Konačno, vaš HECM zajmodavac također može naplatiti mjesečnu naknadu za servisiranje do 35 USD.
Što je veći vaš HECM i što duže držite zajam, to se ti troškovi mogu zbrojiti više, tako da je važno je uravnotežiti koliko svog kapitala želite pristupiti s onim što bi ukupna naplata mogla završiti gore biti. Ako se, na primjer, morate preseliti u ustanovu za dugotrajnu njegu, cijeli bi iznos dospio ako u domu ne živi niti jedna osoba koja ispunjava uvjete. Vi ili vaša djeca vjerojatno ćete morati pronaći novac da ga otplatite ili prodati kuću kako biste podmirili saldo.
Ovisno o zajmodavcu, možda ćete moći dogovoriti određene troškove zatvaranja kako biste uštedjeli novac.
Jesu li kamate na obrnutu hipoteku više?
Stope obrnutih hipotekarnih kredita obično su više od kamatnih stopa za druge vrste hipotekarnih zajmova, kao što su zajmovi za kupnju ili zajmovi pod vlasničkim kapitalom. Također morate uzeti u obzir dodatne troškove, uključujući 2% unaprijed MIP, 0,5% tekući MIP, naknade za početak i troškove zatvaranja.
Kako kamate utječu na obrnute hipoteke?
Kamatne stope mogu utjecati na to koliko udjela u vašem domu možete pristupiti putem HECM-a. Više kamatne stope mogu smanjiti iznos glavnice koji vam se isplaćuje u trenutku kada uzmete obrnutu hipoteku.
Koja je prosječna stopa na obrnutu hipoteku?
Stope obrnutih hipoteka nisu statične, a prosječna stopa može varirati tijekom vremena. Od travnja 2022. stope HECM-a kretale su se od 4,81% do 5,18%. Za veće obrnute hipoteke, nazvane "jumbo obrnute hipoteke", kretale su se od 5,49% do 6,50%. Non-HECM stope na ono što je poznato kao "vlasničke obrnute hipoteke” mogao bi biti veći, bilo gdje od 4,90% do visokih 6% raspona od ožujka 2022.
Donja linija
Obrnute hipoteke mogu biti koristan dodatak vašoj strategiji prihoda u mirovini, ali važno je razumjeti da ovo nije besplatan novac. Kamata će se naplaćivati, a što je viša stopa, dugoročno će više koštati obrnuta hipoteka. Uzimajući u obzir prednosti i nedostatke obrnutih hipoteka, kao i druge opcije kao što su stambeni zajmovi ili HELOC, mogu vam pomoći da odlučite je li to pravi izbor za vas.