Stvara li zajam stambenog kapitala založno pravo na vaš naslov?
Kuća je obično vrijedna imovina, a njezine cijene s vremenom rastu. Nakon što ste prikupili pristojnu količinu home equity, vaš se vlasnički udio može iskoristiti za dobivanje a lijepa velika novčana injekcija koju možete potrošiti na što god želite.
Ipak, ova privilegija ima cijenu. U zamjenu za posuđivanje velikih svota novca po općenito boljim stopama nego što biste dobili na neosiguranom osobna pozajmica, financijska institucija će staviti a založno pravo na svom posjedu.
Ključni za poneti
- Kućni zajam omogućuje vam korištenje kapitala koji ste ugradili u svoj dom kao kolateral za posudbu paušalnog iznosa gotovine.
- Zajam je osiguran nekretninom u obliku založnog prava, što znači da zajmodavac ima dopuštenje da izvrši ovrhu na vašem domu ako ne budete u tijeku s otplatama.
- Uz založno pravo, zajmodavac ima pravo na nešto vrijedno što može zaplijeniti i prodati ako je potrebno da nadoknadi ono što duguje.
- Založno pravo ostaje na snazi dok se dug ne vrati.
- Ako još uvijek otplaćujete hipoteku na svoj dom, zajam pod vlasničkim kapitalom postaje druga hipoteka (također poznata kao “drugi založni dug” ili “junior dug”).
Što je založno pravo?
Založno pravo je pravni zahtjev ili pravo na nekretnini. U osnovi, onima koji posjeduju založno pravo dopušteno je prodati predmetnu imovinu ako se temeljna obveza, kao što je otplata zajma, ne ispuni.
Založna prava su vezana uz neke vrste zajmova kako bi se zaštitio zajmodavac u slučaju da zajmoprimac ne ispuni svoje ugovorne obveze i ne održi korak s plaćanjima. Uz založno pravo, zajmodavac ima pravo na nešto vrijedno što može zaplijeniti i prodati ako je potrebno da nadoknadi ono što duguje. Drugim riječima, kada netko stavi založno pravo na vašu imovinu, to zapravo i postaje kolateralna za dug.
Ovi pravni zahtjevi su obično javna informacija, što znači da svatko može vidjeti je li a povjerilac drži određenu imovinu i ostaju na mjestu sve dok se dug ne vrati. Dok je založno pravo na snazi, zajmoprimčevo titula nad imovinom pravno nije čisto, a tehnički nemaju potpuno vlasništvo nad njim.
Založna prava se obično mogu tražiti na internetu, jer mnoge vladine agencije sada pohranjuju javne informacije digitalno.
Stvara li zajam stambenog kapitala založno pravo na vaš naslov?
Kućni zajmovi omogućiti vlasnicima kuća da koriste kapital u svom domu kao kolateral za posudbu paušalnog iznosa gotovine. Kredit je osiguran posjedom, pa ako ne uspijete pratiti otplate, zajmodavac može prodati dom kako bi nadoknadio ono što duguje.
Ako još uvijek otplaćujete hipoteku na svoj dom, zajam za vlasnički kapital postaje druga hipoteka (također poznat kao “drugi založni dug" ili "mlađi dug”). To znači da u slučaju neplaćanja i naknadnog likvidacija od kolaterala, prvotna hipoteka je prva u redu za naplatu. Drugi hipotekarni zajmodavac može početi vraćati svoj dug tek nakon što je stariji založni pravac isplaćen i otplaćen.
Ova situacija ponekad rezultira time da zajmodavac također juri drugu imovinu koju posjedujete. Ako prihodi od ovrhe nisu dovoljni za podmirenje duga, možda ćete biti pogođeni a prosudba o nedostatku, koji zajmodavcu daje dopuštenje da zaplijeni bankovne račune, ukrasiti nadnice, te postaviti založna prava na druge nekretnine kako bi povratili nepodmireni saldo. S regresne zajmove, vjerovnik može ići dalje od likvidacije kolaterala kako bi naplatio ono što duguje.
Kada postoji prva hipoteka, druga će često nositi veće kamate, jer je njezino založno pravo podređeno i stoga manje vrijedno.
Je li zalog dobro ili loše?
Davanje zajmodavcu zakonskog prava da zaplijeni vaš dom ne može se opisati kao dobra stvar. To je ipak potrebno uz hipoteku i zapravo može, vjerovali ili ne, biti od koristi ako nemate problema s vraćanjem posuđenog novca.
Kada ponudite svoj dom kao jamstvo, zajam postaje manje rizičan za zajmodavca. Uz založno pravo, banka se ne treba toliko brinuti o potencijalnom neplaćanju zajmoprimca, jer ima drugi način da vrati svoj novac. Taj manji rizik se pretvara u atraktivnije troškove posudbe, izražene u obliku kamatne stope.
Zajmovi s vezanim založnim pravom nose niže kamatne stope od neosigurana dug.
Također je vrijedno zapamtiti da banka koja ima založno pravo na vašu imovinu može zaplijeniti imovinu samo ako ne ispunite svoje ugovorne obveze. Ako nastavite s plaćanjem i učinite kako ste obećali, založno pravo vam ne bi trebalo naštetiti niti imati značajne negativne posljedice.
Problemi nastaju kada zajmoprimci naiđu na financijske poteškoće. Ako izgubite posao ili ključni izvor prihoda i imate malo ušteđevine, taj zajam za stambeni kapital koji je izgledao kao tako sjajna ideja mogao bi vas ponovno ugristi. Prestanite plaćati i zajmodavac ima pravo nastaviti s ovrhom, izbacivanjem vas iz vaše kuće i ostavljanjem beskućnika.
Također postoji rizik da će vrijednosti nekretnina pasti i gurnuti vas "podvodni”, što znači da dugujete više po kreditu nego što kuća vrijedi. Imati hipotekarni zajam koji premašuje vrijednost vašeg doma možda zvuči nevjerojatno, ali to se dogodilo mnogim ljudima i to nije dobro mjesto za biti.
Što se događa kada ne platite zajam stambenog kapitala?
Kućni zajmovi su osigurani zajmovi, što znači da ako ne idete u korak s otplatama, zajmodavac ima pravo prodati vašu kuću kako bi naplatio ono što joj duguje.
Koja je razlika između prve hipoteke i druge hipoteke?
Mnogi ljudi koji imaju zajam za vlasnički kapital također još uvijek otplaćuju hipoteku kupili njihovu kuću. Kada je to slučaj, stambeni zajam je strukturiran kao druga hipoteka. Prva hipoteka ima prednost u odnosu na drugu prilikom traženja kolaterala. Drugim riječima, novi zajmodavac može iskoristiti svoje pravo da unovči svoje založno pravo tek nakon što je prva hipoteka otplaćena.
Možete li prodati svoju kuću ako imate stambeni zajam?
Slobodno možete staviti svoj dom na prodaju bez podmirivanja zajma za vlasnički kapital ili drugih založnih prava. Međutim, ako prodaja prođe, morat ćete isplatiti vjerovnika koji drži založno pravo na vaš dom s prihodom.
Donja linija
Kućni zajmovi i njihova vezana založna prava nisu nužno loši za vlasnike kuća. Ova jamstva čine jeftinijim posuđivanje novca i neće uzrokovati štetu ako zajmoprimac poštuje ugovor.
Kad god podignete bilo koji zajam, morate biti svjesni da će biti posljedica ako ga ne vratite kako je dogovoreno. Kod stambenog zajma u pitanju je vaša kuća, zbog čega je toliko važno u potpunosti razumjeti uvjete i uvjete otplate prije nego što se obvezate.
Kućni zajam može biti izvrstan način da dobijete relativno jeftinu novčanu injekciju. Ali ako niste u mogućnosti pratiti plaćanja, to se također može pretvoriti u noćnu moru i ostaviti vas bez krova nad glavom.