Mogu li bračni parovi imati zajednički stambeni zajam?
Kućni zajmovi dopustiti vlasnicima kuća da okrenu svoje home equity u gotovinu koja se može koristiti za konsolidacija duga, poboljšanja doma ili druge troškove. Bračni parovi mogu iskoristiti svoj kapital kao sudužnici ako svaki ispunjava kreditne i prihodovne zahtjeve zajmodavca.
Prije uzimanja zajedničkog stambenog kredita, važno je razumjeti kako to funkcionira i koje su financijske odgovornosti prenesene na svakog zajmoprimca.
Ključni za poneti
- Kućni zajmovi omogućuju vlasnicima kuća koji ispunjavaju uvjete da se zadužuju protiv svog kapitala koristeći svoj dom kao kolateral.
- Bračni parovi mogu uzeti zajedničke stambene zajmove kao sudužnici, iako će svaki od njih morati ispuniti zahtjeve za odobrenje zajmodavca.
- Parovi koji dijele zajednički stambeni zajam također dijele pravnu odgovornost za otplatu duga.
- Ako jedan supružnik ima lošu kreditnu sposobnost, moglo bi imati smisla da drugi supružnik dobije hipotetički zajam samo na svoje ime.
Osnove stambenog kredita
Vlasnički kapital predstavlja
razlika između onoga što netko duguje na domu i onoga što vrijedi. Kućni zajam je vrsta druga hipoteka u kojem vlasnik kuće može povući dionički kapital koristeći svoj dom kao kolateralna. Kućni zajmovi obično imaju fiksne kamatne stope, i otplate rokovi mogu trajati od pet do 30 godina, ovisno o strukturi kredita. Kućni zajam podređen je a prva hipoteka.Iznos koji možete posuditi uz stambeni zajam ovisi o nekoliko stvari, uključujući:
- Koliko imate vlasničkog kapitala u kući (na temelju nepodmirenog stanja hipoteke i kuće fer tržišnu vrijednost)
- Kreditna povijest i kreditni rezultat
- Prihod
- Omjer duga i prihoda (DTI).
U pravilu, zajmodavci preferiraju da posudite ne više od 80% svog kapitala. Profesionalac procjena obično je potrebno utvrditi koliko kuća vrijedi prije nego što se odobri zajam za vlasnički kapital.
Ako zajmoprimac ne isplati zajam za nekretnine, zajmodavac bi mogao pokušati nadoknaditi dug pokretanjem postupka ovrhe.
Zajednički stambeni zajmovi za parove
Zajednički stambeni zajam je zajam stambenog kapitala koji ima dva suzajmoprimca, koji mogu biti vlasnik kuće i pojedinac od povjerenja koji je spreman supotpis na kredit, ali nema interesa za nekretninu. Na primjer, vlasnik kuće može zamoliti roditelja ili brata ili sestru da supotpišu. Sudužnici za stambeni zajam mogu biti i dva supružnika.
Supružnici koji žele dobiti zajednički stambeni zajam morat će ispuniti zahtjeve zajmodavca za odobrenje. Opet, to može ovisiti o kreditnim rezultatima, prihodima, dugovima i iznosu kapitala koji je akumuliran u imovini. Zajedničko podizanje stambenog kredita znači da svaki bračni drug ima jednak udio u kapitalu i jednaku odgovornost za vraćanje duga.
Ima li smisla dobiti zajednički stambeni zajam može ovisiti o svakom supružniku bonitet i sposobnost da se kvalificiraju za zajam. Na primjer, ako jedan supružnik ima mnogo viši kreditni rezultat od drugog, možda će moći sami dobiti odobrenje za zajam pod vlasničkim kapitalom.
Viša kreditna ocjena može značiti nižu kamatna stopa i općenito povoljnijim uvjetima kredita. Parovi koji su prvenstveno zabrinuti za dobivanje najbolje ponude za zajam stambenog kapitala mogu otkriti da je zajam samo na ime jednog supružnika bolja opcija. To, međutim, znači da supružnik koji je zajmoprimac preuzima isključivu odgovornost za zajam.
Provjera vaše kreditne povijesti prije podnošenja zahtjeva za stambeni zajam može vam dati ideju o kamatnim stopama i uvjetima zajma za koje ćete se najvjerojatnije kvalificirati.
Treba li supružnik biti sudužnik u zajmu za nekretnine?
Supružnik ne mora biti naveden kao sudužnik na zajmu za vlasnički kapital. Ipak, važno je napomenuti da, iako supružnik ne mora supotpisati, možda će morati dati pristanak na zajam u pisanom obliku.
Općenito govoreći, zajmodavac ne može zahtijevati od supružnika da supotpisuje ili djeluje kao sudužnik za hipotekarni zajam ako se drugi supružnik može kvalificirati na temelju svoje kreditne sposobnosti. Međutim, od supružnika koji nije naveden na zajmu moglo bi se tražiti da potpiše dokumentaciju kako bi imovina koja se koristi za osiguranje zajma bila dostupna zajmodavcu ako zajmoprimac zadano.
Za to postoji jednostavan razlog: zajmodavac želi uvjeravanje u to ako bude prisiljen ovršiti na dom zbog neispunjavanja obveza, ne bi bilo prepreka koje bi ga spriječile da preuzme vlasništvo nad domom. Stoga se od vašeg supružnika može tražiti da potpiše dokument koji zajmodavcu omogućuje izradu valjanog dokumenta založno pravo na kući ili propusnici jasan naslov zajmodavcu.
Supružnici koji djeluju kao su-zajmoprimci za stambeni zajam i dalje su odgovorni za plaćanje duga ako njihov bračni drug umre.
Mora li stambeni zajam biti u oba imena?
Parovi ili suvlasnici kuće ne moraju dobiti stambeni zajam u oba imena ako se jedan zajmoprimac može kvalificirati za povoljne uvjete zajma samo na temelju svoje kreditne sposobnosti. Međutim, zajmodavci mogu zahtijevati od supružnika koji ne posuđuje da potpiše dokumentaciju kojom pristaje na zajam. To znači da, ako vaš supružnik ne želi potpisati zajam, možda nećete moći posuditi na račun svog stambenog kapitala.
Možete li dodati nekoga u zajam za nekretnine?
Općenito, zajmodavci preferiraju da dodate nekoga u zajam stambenog kapitala kada se prijavite za njega. Na taj način zajmodavac može procijeniti kreditnu sposobnost oba sudužnika kada odlučuje hoće li odobriti zajam i pod kojim uvjetima. Ako kasnije želite dodati nekoga u svoj zajam, vaš zajmodavac to može zahtijevati od vas refinancirati stambeni zajam u oba imena.
Trebaju li oba supružnika biti na kreditnoj liniji home equity kreditne linije (HELOC)?
Podizanje kreditne linije za vlasnički kapital (HELOC) umjesto zajma za vlasnički kapital može biti poželjnije ako želite imati pristup revolving kreditnoj liniji umjesto paušalnog iznosa. Ako želite podijeliti financijsku odgovornost za HELOC sa svojim supružnikom, logično je da oboje budete navedeni na zahtjevu za kredit. Kao i kod stambenih zajmova, zajmodavci će prilikom donošenja odluka o odobrenju uzeti u obzir kreditnu povijest, prihode i dugove oba supružnika.
Donja linija
Dobivanje stambenog zajma je nešto što biste mogli razmotriti ako želite posuditi a paušalni iznos novca i zadovoljni su korištenjem svog doma kao zalog. Trebate li dobiti zajednički stambeni zajam sa svojim supružnikom može ovisiti o tome kolika je vjerojatnost da ćete biti odobreni zajedno u odnosu na odvojeno i vrstu uvjeta zajma za koje biste se mogli kvalificirati. Odvojite vrijeme za kupujte i usporedite najbolje stope stambenih zajmova može vam pomoći pronaći pravog zajmodavca i zajam koji će zadovoljiti vaše potrebe.