Je li loše imati založno pravo na vašoj kući?
Ako imate hipoteku, onda definitivno imate založno pravo na svojoj kući. Ovo je potraživanje koje daje banka koja vas je financirala zajam zakonsko pravo na vašu nekretninu ako ikada ne platite svoja plaćanja. No, ovakvo založno pravo nije nužno loše. To je zato što je sastavni dio procesa kupnje kuće-i mnogi drugi vlasnici kuća imati jednu.
Ipak, ne sve založno pravo kuće isti su. Zapravo, neki vam mogu oštetiti kreditni rezultat i utjecati na vašu financijsku budućnost. Pa koja su založna prava loša za vas? Evo nekoliko važnih činjenica o založnim pravima, uključujući koje su različite vrste založnih prava, kako utječu na vašu kreditnu sposobnost i kako ih ukloniti.
Ključni za poneti
- Založno pravo su pravni zahtjevi vjerovnika prema imovini koji im omogućuju da naplate ono što im duguju.
- Založno pravo može biti opće ili posebno, te dobrovoljno ili nedobrovoljno.
- Ako vlasnik kuće ne podmiri obvezu, založnik može zakonski zaplijeniti i raspolagati imovinom.
- O poreznim zalozima više se ne može izvještavati, ali druga prisilna zaloga mogu utjecati na vašu kreditnu sposobnost.
- Vlasnici kuća mogu ukloniti založno pravo dogovaranjem plaćanja ili podmirivanjem dugova.
Što je založno pravo?
A založno pravo je zakonsko pravo ili zahtjev protiv imovine od strane vjerovnika. Založno pravo se obično postavlja protiv imovine, poput kuća i automobila, tako da vjerovnici, poput banaka i kreditnih zadruga, mogu naplatiti ono što im duguju. Založno pravo također se može ukloniti, dajući vlasniku potpuno i jasno titula na imanje.
Založno pravo ograničava ono što vlasnik može učiniti s imovina, budući da se vjerovnicima daje udio u imovini kako bi nadoknadili ono što im se duguje. Ako vlasnik kuće pokuša prodati nekretninu prije nego što se založno pravo ukine, to može predstavljati komplikacije - osobito ako je založno pravo prisilno.
Založno pravo daje vjerovnicima određena zakonska prava, osobito kada a dužnik nije platio ili odbija ispuniti svoju financijsku obvezu. U tim slučajevima vjerovnik može odlučiti o prodaji imovine prodajom.
Vrste zaloga kuće
Postoji nekoliko različitih vrsta zaloga, poput specifičnih ili općih založnih prava. Posebna založna prava vezana su za jedno određeno sredstvo. Na primjer, prodavač automobila u kojem kupujete svoj automobil može imati založno pravo na vašem vozilu i ništa drugo. A kućno založno pravo je pravni zahtjev vjerovnika o fizičkoj imovini (kući). No, u slučaju općeg založnog prava, vjerovnik može podnijeti zahtjev za svu svoju imovinu, poput vašeg doma, automobila, namještaja i banke račune.
Založno pravo također može biti dobrovoljno ili nenamjerno (poznat i kao sporazumni ili bez saglasnosti). Banka uzima založno pravo kada je dužnik napredovao a hipoteka, čime je ovo dobrovoljno založno pravo. Za nedobrovoljna založna prava vjerovnik može zatražiti pravni lijek podnošenjem založnog prava zavodu u županiji ili državnoj agenciji ako zajmoprimac ne izvrši zajam po osnovu zajma ili drugih financijskih sredstava obaveza. Založno pravo može dati izvođač, državna agencija ili druga vrsta vjerovnika.
Porezno založno pravo
Ovu vrstu založnog prava državna agencija stavlja na vaše vlasništvo za bilo koje neplaćeno porezi na dohodak, porezi na poslovanje ili porezi na imovinu.
Na primjer, Služba unutarnjih prihoda (IRS) može postaviti založno pravo na vaš dom ako imate neplaćene savezne poreze. Prvo, agencija vas pismeno obavještava o vašim obvezama. Ako ne odgovorite ili ako ne poduzmete odgovarajuće aranžmane za otplatu duga, Porezna uprava tada može postaviti založno pravo na vaš dom ili drugu imovinu. Jedini način oslobađanja ove vrste založnog prava je plaćanje nepodmirenog duga.
Opće založno pravo
Ova vrsta založnog prava dodjeljuje se vjerovniku nakon što sud presudi u njegovu korist. Kad dužnik ne podmiri svoje financijske obveze, vjerovnik može odlučiti tužiti dužnika sudu za preostalo nepodmireno stanje.
Ako sud presudi u korist vjerovnika, oni moraju založiti založno pravo preko županije ili odgovarajuće agencije za snimanje. To podnositelju daje pravo da posjedne dio imovine - stvarne ili osobne - ako se dužnik ne dogovori o otplati duga. Nekretnina može uključivati stvari poput poslovne, osobne imovine, nekretnina, vozila ili bilo koju drugu vrstu imovine koja zadovoljava sudsku presudu.
Mehaničarsko založno pravo
Kad vlasnik ne uspije ili odbije platiti dovršene radove ili zalihe, građevinske tvrtke, graditelji i izvođači radova mogu podnijeti zahtjev založno pravo mehaničara, također poznat kao založno pravo na nekretnini ili građevini.
Ovaj pravni dokument omogućuje subjektima da dobiju kompenzaciju kada postoje problemi s plaćanjem koji mogu nastati kao rezultat raskid ugovora. Većina izvođača i drugih poduzeća šalju dužniku zahtjev za plaćanje i obavijest o namjeri prije nego što podnesu ovu vrstu založnog prava.
Mogu nastaviti ako dužnik i dalje odbije namirenje. Za to je potrebno podnijeti dokumentaciju županiji ili odgovarajućoj lokalnoj agenciji s pojedinostima o nekretnini, vrsti obavljenog posla i iznosu duga. Vlasnik založnog prava može odlučiti ovršiti založno pravo ako dužnik i dalje odbije namirenje.
Oštećuju li Liens vlasnike kuća?
Da i ne. Prvo se pozabavimo s "ne". Založno pravo na kućama je automatsko i možda nema nikakve veze s vašom poviješću otplate. Svi koji imaju hipoteku imaju ovakvo dobrovoljno založno pravo na svom domu, pa vam to ne bi trebalo naškoditi - sve dok nastavite sa svojim redovnim hipotekarna plaćanja. Nakon što otplatite svoj dom, založno pravo se uklanja i oslobođeni ste tereta.
Pogledajmo sada „da.” Založno pravo bilo koje druge vrste općenito je loše za vlasnika kuće. Založno pravo ukazuje na to da neki oblik dug ostaje neplaćeno, što rezultira sudskim postupkom. Iako založno pravo ne znači da je pravo vlasništva preneseno, to može biti korak u tom smjeru ako vjerovnik odluči izvršiti postupak.
To može dovesti do najgoreg scenarija. Jedan od mogućih ishoda je da se nekretnina zaplijeni i proda, osobito ako je uzrok neplaćeni porez na imovinu. Ovo nije tako uobičajeno kao što mislite. Većina založnih prava suzdržava se od toga ovrha u korist čekanja da vlasnik kuće podmiri dug ili proda nekretninu.
S druge strane, založno pravo je korisno za vjerovnike ili radnike poput izvođača radova. To je zato što založna prava štite njihova prava, osiguravajući da dobiju odgovarajuću naknadu za posao obavljen za vlasnika kuće.
Nekoliko riječi o kreditnim rezultatima
Možda postoji neka zabuna oko toga kako založno pravo utječe na vaš kreditni rezultat a koji se zapravo pojavljuju u vašem zapisu. Založno pravo nekih mehaničara i založno pravo se mogu prijaviti, što znači da često završe na vašem kreditnom izvješću. To je zato što oni utječu na vašu otplata povijesti, koja čini više od trećine vašeg kreditnog rezultata.
Da bi ih prijavio, vjerovnik mora imati minimalnu količinu identifikacijskih podataka od dužnika, uključujući njihov datum rođenja ili Broj socijalnog osiguranja (SSN). Založno pravo može se i dalje pojaviti na vašem kreditnom izvješću čak i ako se isplati - obično do sedam godina.
Međutim, neće vam sva založna prava umanjiti utjecaj kreditni rezultat. Na primjer, sporazumno založno pravo koje imate kod kuće ili automobila koje još uvijek otplaćujete neće se pojaviti u vašem izvješću.
Isto vrijedi i za porezna založna prava. Tri glavna agencije za kreditno izvještavanje—Equifax, Experian i TransUnion - uklonili su porezna zaloga iz svojih kreditnih izvješća od travnja 2018. Agencije su ih prestale prijavljivati zbog broja pogrešaka, nedosljednosti i sporova koje su zaprimili.
Da biste provjerili postoji li založno pravo protiv vas, zatražite besplatno kreditno izvješće od Experiana, Equifaxa ili TransUniona na AnnualCreditReport.com. Zakon o poštenom kreditnom izvješćivanju zahtijeva od svake od ovih tvrtki za izvješćivanje o kreditu da vam na vaš zahtjev jednom u 12 mjeseci dostave besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvješća.
Što se događa ako ne platite založno pravo na nekretninu?
Založno pravo ima za cilj zaštititi vjerovnika i osigurati da dužnik podmiruje svoje financijske obveze. Ako se poduzmu razumni koraci za ispunjenje obveze ili ako se dogovori i poštuje alternativni plan plaćanja, tada dužnika ne bi trebalo ograničavati založno pravo na nekretnini.
No stvari bi se mogle promijeniti ako se to ne dogodi. Vjerovnik može odlučiti staviti založno pravo na nekretninu nakon što su iscrpljeni svi pokušaji podmirenja duga. To znači da je vjerovnik pokušao kontaktirati dužnika radi naplate duga i nije napravio nikakav napredak u podmirenju duga.
Založno pravo na porez na imovinu
Kad vlasnici zemljišta ili vlasnici ne plate svoje porez na nekretnine, općinsko poglavarstvo ima pravo postaviti založno pravo na nekretninu. To znači da vlasnik ne može refinanciranje ili prodati nekretninu bez namirenja duga radi uklanjanja založnog prava.
Vlada izdaje a potvrda o založnom pravu kada je založno pravo stavljeno na nekretninu. Ovaj dokument uključuje pojedinosti o nekretnini, iznos duga i sve dodatne troškove, npr interes i/ili kazne. Općinske vlasti mogu prodati te certifikate na aukciji ulagačima koji plaćaju dodatnu premiju plus nepodmireni iznos. To omogućuje vladi da povrati novac.
Ako vlasnik nekretnine odluči podmiriti dug i želi ukloniti založno pravo, tada mora ulagatelju platiti nepodmireni dug, plus sve dodatne kamate i premije koje je ulagač platio. Nakon što se dug plati, založno pravo se uklanja. Ako dužnik ne vrati dug, založni vlasnik - u ovom slučaju ulagač - može prisiliti založno pravo da povrati svoje ulaganje.
Kako ukloniti založno pravo
Postoji više načina za uklanjanje založnog prava iz kuće. Prvi je da se stvar riješi s založnim vlasnikom. Postupak namire ovisi o vrsti založnog prava, odnosu između dužnika i založnog prava i vrijednosti založnog prava. U nekim slučajevima, založno pravo može pristati na uklanjanje založnog prava ako se obje strane mogu složiti s a plaćanje plan.
Imajte na umu da je založno pravo vezano za nekretninu, a ne za vlasnika nekretnine. Iz tog razloga, vlasnik nekretnine može biti oslobođen založno pravo na imovinu kada prodaju imovinu za koju je vezano založno pravo.
Ovakav način djelovanja ima nedostatke. Iako vlasnik kuće prima prihod od prodaje, od njih se očekuje da prvo isplate ono što duguju založnom vlasniku. I vlasniku kuće može biti teško prodati bilo koju imovinu koja ima založno pravo. Potencijalni kupci mogu izbjeći nekretninu na koju netko drugi ima pravo.
Najjednostavniji način uklanjanja založnog prava sa vaše imovine je podmirenje duga. Nakon što ste ga otplatili, možete podnijeti obrazac za oslobađanje od zaloga koji služi kao dokaz da je dug podmiren.
Kako steći založno pravo na svojoj kući?
Najlakši način za uklanjanje založnog prava je plaćanje nepodmirenog duga, u cijelosti ili pristajanjem na plan plaćanja.
Kako funkcioniraju založna prava na nekretninama?
Založno pravo na imovinu pravni su zahtjevi protiv imovine koju sud dodjeljuje vjerovniku kada dužnik ne plati svoje dugove. Založna prava podnose se županijskom uredu i šalju se vlasniku imovine savjetujući ih o ponovnom posjedu imovine.
Kakvo založno pravo može biti na kući?
Založno pravo može biti opće ili posebno, te dobrovoljno ili nedobrovoljno. Određene vrste založnih prava uključuju porezna, sudska i mehaničarska založna prava.
Možete li zauzeti kuću od prethodnog vlasnika?
Ne obično. Općenito, ljudi ne kupuju domove s postojećim založnim pravima - a većina prodavatelja prije uvrštavanja založnih prava brise sve zaloge kako bi izbjegli odgode i druge probleme. Čak i ako bi kupac bio spreman preuzeti založno pravo, vjerojatno ne bi mogao pronaći zajmodavca za financiranje kupnje.
Ipak, postoje neki slučajevi u kojima se založno pravo prenosi na kupce, primjerice kada se kuća kupuje putem ovrhe ili dražbe - a priložena založna prava postaju odgovornost kupca.
Prije nego što zatvorite dom, vaš odvjetnik ili vlasnička tvrtka trebali bi izvršiti a pretraživanje naslova kako bi bili sigurni da naslov nema založnih prava, zaostalih poreza i drugih potraživanja. Nemojte preskočiti pretraživanje naslova jer je to najbolji način da se uvjerite da nitko drugi nema pravo na nekretninu.
Kako pretražujete založno pravo na nekretninama?
Založno pravo je stvar javne evidencije. U većini država možete besplatno pretraživati po adresi putem županijskog zapisničara, službenika ili procjeniteljeve web stranice. Alternativno, možete se pojaviti izravno u županijskom uredu ili, uz naknadu, možete unajmiti vlasničku tvrtku koja će obaviti pretragu umjesto vas.
Donja linija
Svi vlasnici kuća imaju založno pravo na kućama sve dok ne otplate hipoteku. Iako vam ta založna prava ne štete jer su dobrovoljna, druga založna prava mogu naštetiti vašim financijama i vašem kreditnom rejtingu.
Ako ne ispunite svoje financijske obveze, ujak Sam i drugi vjerovnici mogu podići porezno založno pravo, založno pravo ili zalog mehaničara kako bi vas natjerali da otplatite svoje dugove. Ako i dalje ne platite, oni mogu izvršiti založno pravo, oduzeti ili zaplijeniti imovinu, i otplatiti dug umjesto vas.