Kako dobiti hipoteku kada ste samozaposleni

Prilikom dobivanja hipoteke kao a W-2 zaposlenik može biti lakši nego ako ste vi samo zaposlen, ne morate se vraćati u svoju kabinu da biste se kvalificirali za jednu. Neki zajmodavci mogu biti zabrinuti da nećete zaraditi dovoljno stabilan prihod za mjesečna plaćanja, a drugi mogu jednostavno se ne žele baviti dodatnom dokumentacijom koja može biti uključena u davanje hipoteke samozaposlenom osoba.

Ali ne brinite-ako ste samozaposleni, postoje koraci koje možete poduzeti kako biste postali privlačniji kandidat za kredit.

Nedostaci dobivanja hipoteke dok ste samozaposleni

Zajmodavci ne vide samozaposlene kao idealne zajmoprimce. Zajmoprimci koji su zaposlenici mogu se smatrati posebno kreditno sposobnima zbog svojih stalnih, lako provjerljivih prihoda, osobito ako imaju i izvrsne kreditne bodove. Samozaposleni zajmoprimci morat će pružiti više papira za dokumentiranje prihoda u usporedbi s tradicionalnim zaposlenicima koji mogu proizvesti W-2.

Drugi problem s kojim se susreću samozaposleni zajmoprimci je taj što oni koriste mnoge poslovne troškove za smanjenje oporezivi prihod o poreznim prijavama, prisiljavajući zajmodavce da se zapitaju zarađuje li zajmoprimac dovoljno novca da si priušti stan. Konačno, banke bi mogle htjeti vidjeti nižu vrijednost omjer kredita i vrijednosti (LTV), što znači da će zajmoprimac morati donijeti veću uplatu.

Postanite atraktivan kandidat

Zajmoprimci koji znaju da mogu izvršiti plaćanja mogu učiniti nešto ili sve od sljedećeg kako bi poboljšali svoje šanse za dobivanje kredita:

Uspostavite evidenciju o samozapošljavanju

Ako pokažete da znate igrati igru ​​samozapošljavanja i pobijediti, zajmodavci će biti spremniji iskoristiti priliku za vas. Trebali biste imati najmanje dvije godine povijesti samozapošljavanja. Što duže to bolje jer ovo pokazuje da su vam prihodi stabilni. 

Maksimalno iznesite kreditni rezultat

U bilo kojoj vrsti posudbe, viši kreditni rezultat učinit će zajmoprimca privlačnijim kandidatom koji će uopće dobiti kredit i kvalificirati se za niže kamatne stope.

Ponudite veliki predujam

Što je veći kapital u kući je manja vjerojatnost da će zajmoprimac otići od nje u vrijeme financijskih teškoća. Banka će dužnika smatrati manjim rizikom ako unaprijed uloži puno novca u kupnju.

Imati značajne novčane rezerve

Uz veliki predujam, imati puno novca u fond za hitne slučajeve pokazuje zajmodavcima da će zajmoprimac, čak i ako se tvrtka potrudi, moći nastaviti plaćati mjesečno.

Otplatiti sav potrošački dug

Što manje mjesečnih otplata duga imate u procesu hipoteke, bit će vam lakše izvršiti hipotekarna plaćanja. Ako ti otplatiti svoje kreditne kartice i zajmove za automobile, čak se možete kvalificirati i za veći iznos kredita jer ćete imati veći protok novca.

Dostavite dokumentaciju

Biti voljan i spreman u potpunosti dokumentirati svoj prihod kroz porezne prijave, izvještaje o dobiti i gubitku iz prethodnih godina, bilance i slično povećat će vam šanse da se kvalificirate za kredit. Vaš zajmodavac također može zatražiti neke ili sve od sljedećeg:

• Popis dugova i mjesečnih plaćanja
• Izvodi banaka
• Popis imovine (štedni računi, računi ulaganja itd.)
• Dodatni izvori prihoda (alimentacija, socijalno osiguranje itd.)
• Dokaz o vašem poslovanju ili zaposlenju (dozvola za rad, pisma
  od klijenata, izjava vašeg računovođe itd.)

Mogućnosti hipoteke za samozaposlene

Ako ste samozaposleni i ne ispunjavate uvjete za a konvencionalna hipoteka, neki zajmodavci i dalje nude kredite koji bi im mogli odgovarati. Savezna vlada ne jamči konvencionalne hipoteke, pa obično imaju strože uvjete kreditiranja. Evo još nekih opcija:

Zajam FHA

A Zajam Federalne stambene uprave (FHA) je hipoteka koja je osigurana od Federalna stambena uprava (FHA) a izdao zajmodavac odobren od FHA. Zajmovi FHA namijenjeni su zajmoprimcima s niskim do umjerenim primanjima. Oni zahtijevaju niži minimalni predujam - čak 3,5% - i niže kreditne bodove od mnogih konvencionalnih kredita.

Budući da su zajmovi FHA -e savezno osigurani - što znači da su zajmodavci zaštićeni u slučaju da zajmoprimac zadane postavke na hipoteku - ti zajmodavci mogu ponuditi povoljnije uvjete zajmoprimcima koji se inače ne bi kvalificirali za stambeni kredit, uključujući niže kamatne stope. To znači da se također lakše kvalificirati za kredit FHA nego za konvencionalni zajam.

Zajam za izvadak iz banke

Zajmovi za bankovne izvode, također poznati kao alternativni dokument zajmovi, omogućuju zajmoprimcima da se prijave za zajam bez podnošenja tradicionalnih dokumenata koji dokazuju prihod, poput poreznih prijava i W-2. Umjesto toga, zajmodavci pregledavaju vaše bankovne izvode za 12 do 24 mjeseca kako bi utvrdili vaše
poslovni prihod. Ova vrsta kredita može imati smisla ako nemate povrat poreza na dohodak ili druge načine za provjeru vašeg prihoda.

Zajednička hipoteka

Dobivanje zajedničke hipoteke s sudužnik koji je zaposlenik W-2, poput značajnog drugog partnera, supružnika ili prijatelja od povjerenja, još je jedan način da poboljšate svoje izglede za dobivanje odobrenja za hipoteku ako ste samozaposleni. To vašem zajmodavcu daje veću sigurnost da postoji stalni prihod za otplatu duga.

Uključite supotpisnika

Konačno, roditelj ili drugi rođak mogao bi biti voljan kosznak svoj hipotekarni kredit. Imajte na umu da će ta osoba morati biti voljna i sposobna preuzeti punu odgovornost za kredit ako vi zadano.

Donja linija

Ako zaposlenik W-2 izgubi posao, njihov će prihod u tren oka pasti na nulu u nedostatku osiguranje za slučaj nezaposlenosti dobrobiti. Oni koji su samozaposleni često imaju više klijenata i nije vjerojatno da će ih sve izgubiti odjednom, dajući im veću sigurnost posla nego što se uobičajeno smatra.

Naravno, samozaposleni pojedinci već su navikli na to da moraju raditi dodatno kako bi podnijeli dodatne porezne obrasce, osigurali poslovne dozvole, dobili nove klijente i održali poslovanje. Naoružani s malo znanja i strpljenja, također mogu pronaći načine da se kvalificiraju za hipoteku.