Definicija osiguranja od prekida poslovanja

Što je osiguranje od prekida poslovanja?

Osiguranje od prekida poslovanja je osiguranje koje zamjenjuje poslovni prihod izgubljen u katastrofi. Događaj bi mogao biti, na primjer, požar ili prirodna katastrofa. Osiguranje od prekida poslovanja ne prodaje se kao zasebna polica, već se dodaje u policu imovine/nesreće ili se uključuje u a sveobuhvatna politika paketa kao dodatak ili jahač.

Ključni za poneti

Osiguranje od prekida poslovanja je osiguranje koje zamjenjuje izgubljeni prihod u slučaju da poslovanje je zaustavljeno zbog izravnog fizičkog gubitka ili oštećenja, koje može biti uzrokovano požarom ili prirodnom štetom katastrofa.
Ova vrsta osiguranja također pokriva operativne troškove, po potrebi preseljenje na privremeno mjesto, plaće, poreze i plaćanja kredita.
U rijetkim slučajevima osiguranje od prekida poslovanja može se primijeniti ako civilno tijelo ugasi posao zbog fizičkog oštećenja obližnjeg poduzeća, što rezultira gubitkom tvrtke.
Standardno osiguranje od prekida poslovanja ne nadoknađuje osiguranicima ako je posao zatvoren zbog pandemije. Čak i neki planovi osiguranja za sve rizike imaju posebna isključenja za gubitke uzrokovane virusima ili bakterijama.
instagram viewer

Razumijevanje osiguranja od prekida poslovanja

Premije osiguranja od prekida poslovanja (ili barem dodatni troškovi vozača) odbitne su od poreza kao i obične poslovne troškove. Ova vrsta police isplaćuje se samo ako je uzrok gubitka poslovnog prihoda u osnovnoj politici imovine/nesreća. Iznos koji se plaća obično se temelji na prošlim financijskim zapisima poslovanja.

Osiguranje za prekid poslovanja traje do kraja razdoblja prekida poslovanja, kako je utvrđeno policom osiguranja. Prema Zavodu za informacije o osiguranju, standardna polica je 30 dana, no upotrebom indosamenta može se produžiti na 360 dana.Većina polica osiguranja od prekida poslovanja definira ovo razdoblje kao datum početka pokrivene opasnosti do datum kada je oštećena imovina fizički popravljena i vraćena u isto stanje koje je postojalo prije katastrofa. Također može postojati period čekanja od 48 do 72 sata.

Što pokriva osiguranje od prekida poslovanja

Većina osiguranja od prekida poslovanja pokriva sljedeće stavke:

Dobit: Na temelju učinka prethodnih mjeseci, pravilo će osigurati povrat dobiti koja bi bila zarađena da se događaj nije dogodio.
Fiksni troškovi: To može uključivati operativne troškove i druge nastale troškove poslovanja.
Privremeno mjesto: Neka pravila pokrivaju troškove preseljenja i rada s privremenog poslovnog mjesta.
Provizija i troškovi obuke: Nakon prestanka poslovanja, tvrtka će često morati zamijeniti strojeve i prekvalificirati osoblje o načinu korištenja novih strojeva. Osiguranje od prekida poslovanja može pokriti te troškove.
Dodatni troškovi: Osiguranje od prekida poslovanja osigurat će nadoknadu razumnih troškova (izvan fiksnih troškova) koji omogućuju poslovanju da nastavi s radom dok se poslovanje vrati na čvrste temelje.
Ulaz/izlaz građanske vlasti: Događaj prekida poslovanja može rezultirati zatvaranjem poslovnih prostora po nalogu vlade koji izravno uzrokuje financijski gubitak. Primjeri uključuju prisilno zatvaranje zbog policijskog časa koji je izdala vlada ili zatvaranja ulica povezanih s pokrivenim događajem.
Plaće zaposlenika: Pokriće plaća bitno je ako poduzeće ne želi izgubiti zaposlenike tijekom gašenja. Ova pokrivenost može pomoći vlasniku poduzeća da ostvari plaću kada ne može poslovati.
Porezi: Tvrtke su i dalje dužne plaćati porez, čak i kad dođe do katastrofe. Porezno pokriće osigurat će da tvrtka može platiti porez na vrijeme i izbjeći kazne.
Plaćanje kredita: Plaćanja zajma često dospijevaju mjesečno. Pokriće prekida poslovanja može pomoći poduzeću da izvrši ta plaćanja čak i kad ne ostvaruju prihod.

Osiguranje od prekida poslovanja ne prodaje se kao zasebna polica već je dodatak postojećoj polici osiguranja.

Što osiguranje od prekida poslovanja ne pokriva

Prema web stranici Instituta za osiguranje, nećete biti pokriveni za:

Slomljeni predmeti koji su rezultat pokrivenog događaja ili gubitka (poput stakla)
Štete od poplava ili potresa, koje se pokrivaju zasebnom policom
Prihodi bez dokumenata koji nisu navedeni u financijskim evidencijama vašeg poduzeća
Komunalije
Pandemije, virusi ili zarazne bolesti (poput COVID-19)

Posebna razmatranja za osiguranje od prekida poslovanja

Imajte na umu da osiguravatelja je obvezan platiti samo ako je osiguranik doista pretrpio gubitak zbog prekida. Iznos koji će poduzeće nadoknaditi neće premašiti ograničenje navedeno u pravilima.

Osiguranje od prekida poslovanja i pandemije

Nije iznenađujuće da je došlo do propusta u ono što osiguranje za prekid poslovanja radi, a što ne pokriva posebnu kontrolu tijekom izbijanja pandemije COVID-19 te gašenja i smanjenja poslovanja rezultiralo. Odgovor je, nažalost, da najvećim dijelom osiguranici neće biti obuhvaćeni.

"Standardna politika prekida poslovanja primjenjuje se samo ako poduzeće pretrpi izravan fizički gubitak ili štetu, poput požara," kaže James Lynch, FCAS MAAA, glavni aktuar i viši potpredsjednik za istraživanje i obrazovanje osiguravajućih informacija Institut. "Prekid poslovanja može se primijeniti i kada obližnje poduzeće pretrpi izravan fizički gubitak ili štetu, a civilno tijelo, poput vlade, zbog toga zatvori sve tvrtke."

Virusi zapravo ne uništavaju ništa. Kako je rekao Jeffu Michael Menapace, partner na Wigginu i Dana i profesor prava osiguranja na Pravnoj školi Sveučilišta Quinnipiac Dunsavage Instituta za osiguranje: "Virus... [u usporedbi s požarom ili razbijenim prozorima od oštećenja vjetra], ne ostavlja vidljive otisak."

Čak i osiguranje za prekid poslovanja za sve rizike ima isključenja. I, osobito od izbijanja SARS -a 2003., ta su isključenja obično uključivala gubitke od virusa i zaraznih bolesti, napominje Dunsavage.