5/1 Hibrid állítható kamatozású jelzálog (5/1 hibrid ARM) definíció

Mi az 5/1 hibrid állítható kamatozású jelzálog (5/1 ARM)?

5/1 hibrid állítható kamatozású jelzálog (5/1 ARM) egy kezdeti ötéves fix kamatperiódussal kezdődik, amelyet egy évente kiigazító kamat követ. Az "5" kifejezés a fix kamatozású évek számát jelenti, az "1" pedig azt, hogy ezt követően milyen gyakran kell kiigazítani (évente egyszer). Így a havi kifizetések - néha drámaian - emelkedhetnek öt év után.

Hogyan működik a hibrid állítható kamatozású jelzálog (5/1 hibrid ARM)?

Az 5/1 hibrid ARM lehet az állítható kamatozású jelzáloghitel legnépszerűbb típusa, de nem ez az egyetlen lehetőség. Vannak 3/1, 7/1 és 10/1 ARM -ek is. Ezek a hitelek bevezető fix kamatot kínálnak három, hét vagy 10 évre, majd évente kiigazítják.

Ez az ötéves határozott futamidejű vagy 5 éves ARM néven is ismert jelzáloghitel olyan kamatlábat tartalmaz, amely az index és a különbözet ​​szerint kiigazodik. A hibrid ARM-ek nagyon népszerűek a fogyasztók körében, mivel kezdeti kamatlábuk lényegesen alacsonyabb lehet, mint egy hagyományos fix kamatozású jelzálog. A legtöbb hitelező kínál ilyen hibrid ARM -ek legalább egy változatát, ezek közül a kölcsönök közül az 5/1 Hybrid ARM különösen népszerű.

Más ARM struktúrák is léteznek, például az 5/5 és 5/6 ARM, amely ötéves bevezető időszakot is tartalmaz, amelyet ötévente vagy félévente kamatmódosítás követ. Nevezetesen, a 15/15 ARM 15 év után egyszer módosul, majd a kölcsön fennmaradó részében rögzített marad. Kevésbé gyakoriak 2/28 és 3/27 ARM. Előbbieknél a fix kamat csak az első két évben érvényes, majd 28 év állítható kamat; utóbbival a fix kamatláb három évre szól, a következő 27 év mindegyikében kiigazításokkal. E kölcsönök egy része félévente, nem pedig évente módosul.

Példa 5/1 hibrid ARM -re

A kamatlábak a marginális kamatlábuktól függően változnak, amikor az ARM -ek igazodnak az indexekhez, amelyekhez kötődnek. Ha az 5/1 hibrid ARM 3%-os margóval rendelkezik, és az index 3%, akkor 6%-ra igazodik.

De azt, hogy az 5/1 hibrid ARM teljesen indexált kamatlába milyen mértékben állítható be, gyakran korlátozza az kamatplafon szerkezete. A teljesen indexált kamat több különböző indexhez köthető, és bár ez a szám változik, a fedezet a kölcsön futamideje során rögzített.

A hitelfelvevő jelentős összeget takaríthat meg havi kifizetésein az 5/1 hibrid ARM segítségével. 300 000 dolláros lakásvásárlási árat feltételezve 20% előleggel (60 000 dollár), a hitelfelvevő nagyon jó/kiváló A hitel 50 és 150 bázispont között spórolhat a kölcsönnél, és havi 100 dollárnál is többet fizethet 240 000 dollárjukon hitel. Természetesen ez az arány emelkedhet, ezért a hitelfelvevőknek számítaniuk kell a havi fizetésük növekedésére, fel kell készülniük arra, hogy eladják lakásukat, amikor kamatlábuk emelkedik, vagy készen kell állniuk arra, hogy refinanszírozni.

Az 5/1 hibrid ARM előnyei és hátrányai

A legtöbb esetben az ARM alacsonyabb bevezetési kamatokat kínál, mint a hagyományos, fix kamatozású jelzáloghitelek. Ezek a hitelek ideálisak lehetnek azoknak a vásárlóknak, akik csak rövid ideig terveznek lakni otthonukban, és a bevezető időszak vége előtt értékesítenek. Az 5/1 Hybrid ARM azoknak a vásárlóknak is jól működik, akik a bevezető árfolyam lejárta előtt refinanszírozást terveznek. Ennek ellenére az olyan hibrid ARM -ek, mint az 5/1, általában magasabb kamatozásúak, mint a hagyományos ARM -ek.

Arra is van esély, hogy a kamatláb csökkenhet, és a hitelfelvevő havi kifizetései csökkennek, amikor kiigazításra kerül. De sok esetben az arány emelkedni fog, növelve a hitelfelvevő havi kifizetéseit.

Ha a hitelfelvevő kamatot vesz fel azzal a szándékkal, hogy eladja vagy refinanszírozza a jelzáloghitelből az árfolyam visszaállítása előtt, a személyes pénzügyek vagy a piaci erők csapdába ejthetik őket a kölcsönben, potenciálisan olyan kamatemelésnek vetik alá őket, amelyet nem engedhetnek meg maguknak. Azok a fogyasztók, akik változtatható kamatozású jelzáloghitelt fontolgatnak oktatják magukat arra, hogyan működnek.