Consumer Advocates Against Reverse Mortgage Abuse (CAARMA) Meghatározás

Mi az a CAARMA?

A Consumer Advocates Against Reverse Mortgage Abuse (CAARMA) a 501 (c) (3) bekezdése szerinti nonprofit szervezet amely meg akarja reformálni a fordított jelzáloghitel rendszer az Egyesült Államokban. A fordított jelzáloghitelek lehetővé teszik a 62 év felettiek számára, hogy hitelt vegyenek fel biztosított ellenük lakástőke. A kölcsönt átalányösszegben, rendszeres havi törlesztőrészletben vagy hitelkeretben kaphatják meg. Nem kell havonta lefizetniük a jelzáloghitelt, mint a hagyományosnál jelzálog. Ehelyett – amíg fizetnek lakásbiztosítást, adót, és jó állapotban tartják a lakást – a kölcsön csak akkor válik esedékessé, amikor eladják a házat, elköltöznek onnan vagy meghalnak. Ekkor a kölcsönt teljes mértékben vissza kell fizetnie a kamatokkal és díjakkal együtt, akár a lakástulajdonosnak, akár az örököseinek. Sajnos ezt gyakran csak a ház eladásával lehet megtenni.

A fogyasztóvédők úgy látják a rendszert megérett a ragadozó hitelezésre és a csalásokra amelyek kihasználják az idősebb embereket, akik esetleg nem értik az általuk aláírt kölcsönök feltételeit.

Ez hátrányosan érintheti az örököseiket is, akik önhibájukon kívül elveszíthetik várható örökségüket.

CAARMA azt mondja, hogy létezik, hogy a lakásrészvény-konverziós jelzáloghitelek (HECM) által futtatott program Federal Housing Administration (FHA) „Megfelelő, biztonságos és okos.” A HECM-ek szövetségileg biztosítottak, és a fordított jelzáloghitel leggyakoribb formája az Egyesült Államokban. A CAARMA végül csökkenteni akarja a HECM számát elzárások és készítsd el az FHA-kat Kölcsönös Jelzálogbiztosítási Alap (MMIF)– amely az FHA által garantált összes jelzáloghitelt biztosít – fenntarthatóbb.

A CAARMA megértése

Sandy Jolley, egy kaliforniai pénzügyi tanácsadó, bejelentő és fogyasztóvédő 2015-ben alapította a CAARMA-t. Az érdekképviseleti munka Jolley fájdalmas személyes tapasztalataiból indult ki, miután szüleit ragadozó fordított jelzáloghitel vitte el.

A CAARMA álláspontja szerint a fordított jelzáloghitel-rendszer nem felel meg az idősebbeknek vagy a szövetségi kormánynak. A fordított jelzálogkölcsönt aláírók közül sokan nincsenek tisztában azokkal a konkrét feltételekkel, amelyekbe beleegyeznek, vagy a fordított jelzálogkölcsön hosszú távú következményeivel. A CAARMA honlapján idézett adat szerint például a túlélő, kölcsönt nem vett házastársak körülbelül fele nem tud majd otthon maradni, miután a kölcsönt felvevő házastárs meghal.

Ezenkívül a CAARMA rámutat, hogy az MMIF, amely az FHA HECM-eit fedezi, „14,5 milliárd dollár mínuszban van”. Ezt azonban némileg mérsékelheti az MMIF-ről szóló legutóbbi jelentés Az Egyesült Államok Lakás- és Városfejlesztési Minisztériuma (HUD), amely 2015 óta először jelezte a HECM portfólió pozitív pénzügyi teljesítményét az országos hazai felértékelődésnek köszönhetően.

A CAARMA számos érdekképviseleti kezdeményezést indított, beleértve a hitelfelvevőknek szóló cselekvési leveleket, amelyek célja a fordított jelzáloghitelek feltételeinek és követelményeinek ismertetése. A csoport szövetségi ügynökségeknél is lobbizott. 2020-ban a CAARMA levelet küldött a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC), a hitelszövetkezeteket felügyelő szövetségi ügynökség, amely ellenzi azt a javaslatot, amely megváltoztatta volna az 1977. Közösségi újrabefektetési törvény (CRA). A Jolley által aláírt levél azzal érvelt, hogy meggondolatlanság lett volna új szabályozást hozni a járvány idején, mivel nem ismert, hogy ezek a szabályozások hogyan érintik majd a gazdaságot a tágabb értelemben. Ehelyett a CAARMA érvelése szerint a hitelminősítő ügynökségnek nagyobb közösségi hozzájárulást kellene engedélyeznie az újrabefektetésbe.

Példa a fordított jelzáloggal való visszaélésre

A CAARMA partneroldala, az Elder Financial Terrorism szerint Jolley szüleit, Pat és Dick Hickersont félrevezették, hogy egy fordított jelzálogkölcsönt írtak alá, amelyre nincs szükségük. Miután apja, Dick megtudta, hogy áttétes rákban hal meg, a pártól megtagadták a hosszú távú gondozást. biztosítás a kórtörténet miatt, beleértve azt a tényt is, hogy Pat, Jolley édesanyja Alzheimer-kórban szenvedett betegség. Dick reagált egy televíziós hirdetésre, amelyben színészek támogatták a fordított jelzáloghitelek előnyeit (egyik sem ami rájuk is vonatkozott, jegyzi meg a webhely), és azonnal jött egy eladó, és aláírta nekik a fordítottat jelzálog. Volt nekik egy HUD tanácsadás telefonon anélkül, hogy ellenőriznék, hogy képesek-e megérteni, mi történik. Végül az ingatlant eladták a család alól, miután Dick meghalt anélkül, hogy lehetőséget biztosított volna a családnak az ingatlan visszavásárlására.

Jolleyt magát is bejelentőként ismerték el a cég ellen, amely szerinte kihasználta a szüleit. 2017-ben az Egyesült Államok kormánya 1,6 millió dollárt ítélt meg Jolley-nek, ami a legtöbb engedélyezett összeg. törvény a pénzügyi intézmények reformjáról, helyreállításáról és végrehajtásáról 1989-ben, a Financial Freedom hitelkezelő elleni visszaélések bejelentésében való részvétele miatt. A céget Steven Mnuchin vezette, akit a médiában „Foreclosure King” becenéven ismertek, aki a Financial Freedomot birtokló OneWest Bank vezérigazgatója volt. Mnuchin később az Egyesült Államok Pénzügyminisztériumának vezetője lett Donald J. Trump-adminisztráció. A Financial Freedom beleegyezett, hogy több mint 89 millió dollárt fizet a szövetségi kormánynak a fordított jelzáloghitelekkel kapcsolatos hamis követelések rendezésére.

Átverések vs. Ragadozó fordított jelzáloghitelek

A fordított jelzáloghitelek célgazdag környezetet kínálnak a csalók és a ragadozó hitelezők számára, ami azt jelenti, hogy az őket fontolóra vevő lakástulajdonosoknak ébernek kell lenniük. Egy 2019-es vizsgálat USA Today azt állította, hogy a kockázatos fordított jelzáloghiteleket idős embereknek kínálták kockázatmentes pénzként, különösen a Nagy recesszió.

Az elmúlt években egyre több ilyen jelzáloghitel fordult elő, a 2014-es hitellemondások 2%-áról 2018-ban 18%-ra. Ez leginkább annak tudható be, hogy a hitelfelvevők nem teljesítik a kihasználtsági követelményeket, illetve nem fizetik az adóikat és/vagy a biztosításukat – derül ki az Egyesült Államok Kormányzati Számviteli Hivatalának 2019-es jelentéséből.

Voltak nyílt csalások is. Gyakori, hogy az idős embereket megcélozzák televíziós és rádiós hirdetések, befektetési szemináriumok, óriásplakátok, otthoni levelezők vagy helyi egyházak. A csalók meggyőzik a háztulajdonost, hogy engedjék meg nekik, hogy HECM-et vegyenek ki a háztulajdonos nevére. Ezután díjat fizetnek a háztulajdonosnak, miközben a megtermelt pénz nagy részét maguknak tartják.

Egy másik átverés akkor fordulhat elő, ha olyan csaló értékelést adnak, amely feldobja a lakás értékét. A felfújt becsléssel a csalás elkövetői fordított jelzáloghitel felvételére próbálják rávenni a tulajdonost: a hamis becslés alapján a hitelt is felduzzasztják. Ha sikeresen meggyőzik a tulajdonost, hogy vegyen fel fordított jelzálogkölcsönt, a csalók benyújtják a papírokat a kölcsön lezárásához. az AARP, a nyugdíjas korosztályt tömörítő érdekképviselet figyelmeztetése szerint a pénzt vagy az otthon jogcímét beszedni. MINKET.

Alsó vonal

A fordított jelzáloghitelek készpénzhez való hozzáférést szolgálja 62 év felettieknek. A Reverse Market Insight szerint a világjárvány során egyre gyakoribbá váltak, és 2022 márciusában érte el a legmagasabb havi mennyiséget 2011 márciusa óta. Az olyan érdekképviseleti csoportok szerint, mint a CAARMA, azonban visszaélésük miatt a hitelek késedelme és letiltása is felmerülhet.