Tudjon meg többet az amortizációs ütemtervről
Mi az amortizációs ütemterv?
Az amortizációs ütemterv a rendszeres időszakok teljes táblázata hitelfizetések, összegét mutatja fő és összege érdeklődés amelyek minden egyes kifizetést tartalmaznak, amíg a kölcsön futamidejének végén ki nem fizetik. Minden egyes időszakos fizetés minden időszakra összesen azonos összeg. Az ütemezés elején azonban az egyes kifizetések többsége kamattartozás; az ütemterv későbbi szakaszában az egyes kifizetések többsége a kölcsön tőkéjét fedezi. Az ütemezés utolsó sora a hitelfelvevő összes kamatát és tőketörlesztését mutatja a teljes futamidő alatt.
Kulcsos elvitel
- Az amortizációs ütemterv egy táblázat, amely bemutatja az összes rendszeres, általában havonta esedékes hitelkifizetést, valamint azt, hogy a befizetés mekkora hányadát jelölik a kamatnak a tőkével szemben.
- Az amortizációs táblázatok segíthetnek a hitelezőnek nyomon követni, hogy mivel tartozik, és mikor esedékes a fizetés, valamint előre jelezheti a fennálló egyenleget vagy kamatot a ciklus bármely pontján.
- Az amortizációs ütemtervek gyakran láthatóak olyan törlesztőrészletű hiteleknél, amelyeknek a törlesztési időpontja ismert volt a kölcsön felvételekor, például jelzálog- vagy autóhitel esetén.
Az amortizációs ütemterv megértése
Az amortizációs ütemtervben minden egyes befizetés kamatra jutó százaléka minden egyes befizetéssel egy kicsit csökken, és a tőke felé irányuló százalék nő. Vegyük például egy amortizáció ütemezés 250 000 dollárért, 30 évre fix kamatozású jelzálog 4,5% -os kamat mellett. Az első néhány sor így néz ki:
| Hónap | 1. hónap | 2. hónap | 3. hónap |
| Teljes fizetés | $1,266.71 | $1,266.71 | $1,266.71 |
| Főfizetés | $329.21 | $330.45 | $331.69 |
| Kamatfizetés | $937.50 | $936.27 | $935.03 |
| Érdeklődés a mai napig | $937.50 | $1,873.77 | $2,808.79 |
| Kifizetetlen kölcsön egyenleg | $249,670.79 | $249,340.34 | $249,008.65 |
Ha hitelt szeretne felvenni, amortizációs ütemezése mellett jelzálog -kalkulátorral is megbecsülheti az összes jelzálogköltséget az adott kölcsön alapján.
Képletek az amortizációs ütemtervben
A hitelfelvevők és a hitelezők amortizációs ütemtervet használnak törlesztőrészletű hitelek amelyeknek a törlesztési dátumai a kölcsön felvételének időpontjában ismertek, például jelzálog- vagy autóhitel. Vannak speciális képletek amortizációs ütemterv kidolgozására. Ezek a képletek beépülhetnek a használt szoftverbe, vagy előfordulhat, hogy a semmiből kell beállítani az amortizációs ütemtervet.
Ha ismeri a kölcsön futamidejét és a teljes rendszeres fizetési összeget, akkor erre van egy egyszerű módja számolja ki az amortizációs ütemtervet anélkül, hogy igénybe venné az online amortizációs ütemtervet, vagy számológép. Az amortizált kölcsön havi tőkéjének kiszámítására szolgáló képlet a következő:
Alapfizetés = Teljes havi fizetés - [Kölcsönös egyenleg x (kamatláb / 12 hónap)]
Illusztrációként képzeljük el, hogy a hitel futamideje 30 év, 4,5% -os kamat és havi 1 266,71 USD. Az első hónaptól kezdve szorozza meg a kölcsön egyenlegét (250 000 USD) a időszakos kamatláb. Az időszakos kamatláb a 4,5% (vagy 0,00375) egytizenketted része, tehát a kapott egyenlet 250 000 USD x 0,00375 = 937,50 USD. Az eredmény az első havi kamatfizetés. Vonja le ezt az összeget az időszakos fizetésből (1 266,71 USD - 937,50 USD), hogy kiszámítsa a kölcsön kifizetésének a kölcsön egyenlegének tőkéjéhez rendelt részét (329,21 USD).
A következő havi kamatok és tőketöbbletek kiszámításához vonja le az első hónapban teljesített tőket (329,21 USD) a kölcsön egyenlegéből (250 000 USD), hogy az új hitelmaradványt (249 670,79 USD), majd ismételje meg a fenti lépéseket annak kiszámításához, hogy a második befizetés melyik része kerül kamatokra, és melyik fő. Ezeket a lépéseket addig ismételheti, amíg létre nem hoz egy amortizációs ütemtervet a kölcsön teljes élettartamára.
Az amortizációs táblázatok általában tartalmaznak egy ütemezett fizetési sort, kamatkiadást és tőketörlesztést. Ha saját amortizációs ütemtervet készít, és további tőketartozásokat tervez, akkor ehhez a tételhez egy további sort kell hozzáadnia, hogy figyelembe vegye a kölcsön fennálló állományának további változásait egyensúly.
Hogyan kell kiszámítani a teljes havi fizetést
Általában a teljes havi törlesztőrészletet a hitelező határozza meg, miután felvett egy kölcsönt. Ha azonban a tényezők, például a hitelösszeg és a kamatláb alapján megpróbálja megbecsülni vagy összehasonlítani a havi befizetéseket, előfordulhat, hogy a havi kifizetést is ki kell számítania.
Ha bármilyen okból ki kell számítania a havi teljes kifizetést, a képlet a következő:
Összes havi fizetés = Hitelösszeg [i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1)]
- i = havi kamatláb. Az éves kamatlábat el kell osztani 12 -vel. Például, ha az éves kamatláb 6%, akkor a havi kamatláb 0,005 (.06 éves kamatláb / 12 hónap).
- n = a kölcsön futamideje alatt történt kifizetések száma. Szorozzuk meg a kölcsön futamidejének éveit 12 -vel. Például egy 30 éves jelzáloghitel 360 kifizetést tartalmaz (30 év x 12 hónap).
Ugyanezt a példát használva felülről kiszámítjuk a havi törlesztőrészletet egy 250 000 dolláros hitelre, 30 éves futamidővel és 4,5% -os kamatláb mellett. Az egyenlet 250 000 dollárt ad nekünk [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1)] = 1 266,71 USD. Az eredmény a kölcsön teljes havi fizetése, beleértve a tőket és a kamatokat is.
Különleges szempontok
Ha a hitelfelvevő úgy dönt a jelzáloghiteleknél rövidebb amortizációs időszakot- például 15 év - jelentősen megtakarítják a kamatot a kölcsön futamideje alatt, és hamarabb birtokolják a házat. Emellett a rövidebb lejáratú hitelek kamatai gyakran kedvezményben vannak a hosszabb lejáratú hitelekhez képest. A rövid lejáratú jelzáloghitelek jó lehetőségek azoknak a hitelfelvevőknek, akik nehézségek nélkül tudják kezelni a magasabb havi kifizetéseket; továbbra is 180 egymás utáni kifizetést tartalmaznak (15 év x 12 hónap). Fontos megfontolni, hogy fenn tudja -e tartani ezt a fizetési szintet.