Az igazság a hitelezési törvényben (TILA) Definíció
Mi az igazság a hitelezési törvényben (TILA)?
Az Igazság a hitelezésről törvény (TILA) egy szövetségi törvény, amelyet 1968 -ban hoztak meg, hogy segítse a fogyasztók védelmét a hitelezőkkel és a hitelezőkkel folytatott kapcsolataikban. A TILA -t a Federal Reserve Board hajtotta végre egy sor rendelettel. A cselekmény néhány legfontosabb vonatkozása azokra az információkra vonatkozik, amelyeket a hitelfelvevő előtt nyilvánosságra kell hozni a hitelfelvevő számára, mint pl. éves százalékos ráta (THM), a kölcsön futamideje és a hitelfelvevő összes költsége. Ezeknek az információknak feltűnőnek kell lenniük az aláírás előtt a hitelfelvevőnek bemutatott dokumentumokon, és bizonyos esetekben a hitelfelvevő időszaki számlázási kimutatások.
Kulcsos elvitel
- Az Igazság a hitelezésről törvény (TILA) védi a fogyasztókat a hitelezőkkel és a hitelezőkkel folytatott kapcsolataikban.
- A TILA a legtöbb fogyasztási hitelre vonatkozik, beleértve a zárt végű és a nyílt végű hitelt is.
- A TILA szabályozza, hogy a hitelezőknek milyen információkat kell közölniük a fogyasztókkal termékeikről és szolgáltatásaikról.
- A Z szabályozás megtiltja a hitelezőknek, hogy a nyújtott hiteleken kívül bármi másért kártalanítsák a hitelfelvevőket, és a magasabb kompenzáció érdekében az ügyfeleket kedvezőtlen lehetőségekre tereljék.
- A TILA segít a fogyasztóknak jól megalapozott döntések meghozatalában, és korlátokon belül felmondani a kedvezőtlen megállapodásokat.
Hogyan működik az igazság a hitelezési törvényben (TILA)?
Ahogy a neve is világosan kimondja, a TILA az igazságról szól a hitelezésben. Ezt a Federal Reserve Board hajtotta végre Z szabályzat (12 CFR 226. rész), és az azóta eltelt évtizedekben sokszor módosították és bővítették. A törvény rendelkezései a legtöbb fogyasztási hitelre vonatkoznak, beleértve zárt végű hitel, például autóhitelek és lakáshitelek, és nyílt végű hitel, például hitelkártya vagy lakáshitel -hitelkeret.
A szabályok célja, hogy megkönnyítsék a fogyasztók számára az összehasonlítást vásárolni, amikor pénzt szeretnének kölcsönkérni, ill vegyen elő hitelkártyát és megóvja őket a hitelezők félrevezető vagy tisztességtelen gyakorlataitól. Néhány államnak megvannak a saját változatai a TILA -ról, de a fő jellemző továbbra is a legfontosabb információk megfelelő közzététele, hogy megvédje a fogyasztókat és a hitelezőket a hitelügyletekben.
Az Igazság a hitelezésről törvény (TILA) feljogosítja a hitelfelvevőket arra, hogy három napos időtartamon belül visszalépjenek bizonyos típusú kölcsönöktől.
Példák a TILA rendelkezéseire
A TILA előírja, hogy a hitelezőknek milyen információkat kell közzétenniük hiteleikről vagy egyéb szolgáltatásaikról. Például amikor a leendő hitelfelvevők kérelmet kérnek egy állítható kamatozású jelzálog (ARM), tájékoztatást kell nyújtani számukra arról, hogyan növekedhetnek a hitelkifizetéseik a jövőben a különböző kamatláb-forgatókönyvek mellett.
A törvény számos gyakorlatot is tilt. Például a hitelügyintézőknek és a jelzálog -közvetítőknek tilos a fogyasztókat kölcsönbe kormányozniuk ez több kártérítést jelent számukra, kivéve, ha a kölcsön valójában a fogyasztó javát szolgálja érdekeit. A hitelkártya -kibocsátók nem jogosultak indokolatlan büntetési díjak felszámítására, ha a fogyasztók késnek a fizetéssel.
Ezenkívül a TILA biztosítja a hitelfelvevőknek a felmondási jog bizonyos típusú hitelek esetében. Ez háromnapos felfüggesztési időszakot biztosít számukra, amely alatt újragondolhatják döntésüket, és pénzvesztés nélkül felmondhatják a kölcsönt. Az elállási jog nemcsak a hitelfelvevőket védi, akik egyszerűen meggondolták magukat, hanem azokat is, akiket a hitelező nagynyomású értékesítési taktikának vetett alá.
A TILA polgári jogsértések esetében az elévülési idő egy év, míg a büntetőjogi jogsértések esetében három év.
A legtöbb esetben a TILA nem szabályozza a hitelező által felszámított kamatokat, és nem is mondja meg olyan hitelezők, akiknek hitelt nyújthatnak vagy nem nyújthatnak, feltéve, hogy nem sértik a törvényeket megkülönböztetés. Az Dodd-Frank Wall Street reform és fogyasztóvédelmi törvény 2010-ben átruházta a TILA szerinti szabályalkotási jogkört a Federal Reserve Boardról az újonnan létrehozottra Fogyasztói pénzügyi védelmi iroda (CFPB), 2011 júliusától.
Z szabályozás és jelzálog
Zárt végű fogyasztási hitelek esetében a Z rendelet megtiltja, hogy a hitelezők kártérítést adjanak ki a hitelnyújtóknak vagy a jelzálog-tulajdonosoknak, ha az ilyen ellentételezés a hitelösszegtől eltérő feltételeken alapul. Ezért a hitelezők nem alapozhatják a kártérítést arra, hogy egy feltétel vagy feltétel jelen van, megnövekedett, csökkent vagy megszűnt.
A Z szabályozás azt is megtiltja, hogy a hitelnyújtók és a jelzáloghitelesek abban az esetben irányítsák az ügyfelet egy bizonyos hitelhez a kölcsön nagyobb kártérítést kínál a kezdeményezőnek vagy a jelzálog -vevőnek, de nem nyújt további előnyöket az ügyfélnek. Például, ha egy jelzálog -közvetítő azt javasolja, hogy az ügyfél válasszon rosszabb hitelt, mert az jobb kártérítést kínál, akkor az irányításnak minősül, és tilos.
Azokban az esetekben, amikor a fogyasztó közvetlenül ellentételezi a hitelnyújtót, senki, aki ismeri vagy tudnia kell a kártérítésről, nem térítheti meg a kölcsönadót ugyanazon ügyletért. A szabályozás azt is előírja, hogy a hitelezők, akik kártérítést fizetnek, legalább két évig nyilvántartást vezetjenek.
A Z rendelet biztonságos kikötőt biztosít, ha a hitelnyújtó jóhiszeműen kölcsönzési lehetőségeket biztosít a fogyasztót érdeklő minden hitelfajtához. A lehetőségeknek azonban meg kell felelniük bizonyos kritériumoknak. A bemutatott opcióknak tartalmazniuk kell a legalacsonyabb kamatú kölcsönt, a legalacsonyabb kezdeményezési díjakkal járó kölcsönt és a a legalacsonyabb kamatozású kölcsön bizonyos céltartalékokkal rendelkező hitelekhez, például negatív amortizáció vagy előtörlesztés nélküli hitelekhez büntetések. Ezenkívül a hitelnyújtónak ajánlatokat kell beszereznie azoktól a hitelezőktől, akikkel rendszeresen együttműködik.
Az igazság előnyei a hitelezési törvényben (TILA)
Az Igazság a hitelezésről törvény (TILA) segít a fogyasztóknak vásárolni és megfontolt döntéseket hozni a hitelekről, például autóhitelekről, jelzáloghitelekről és hitelkártyákról. A TILA megköveteli, hogy a hitelnyújtók egyértelműen és nyilvánvaló módon tartalmazzák a hitelfelvétel költségeit. E követelmény nélkül egyes hitelezők elrejthetik vagy nem fedhetik fel a feltételeket és a kamatokat, vagy nehezen érthető módon mutathatják be.
A TILA előtt néhány hitelező álnok és ragadozó taktikát folytatna, hogy egyoldalú megállapodásokba csábítsa az ügyfeleket. Az igazság a hitelezésről szóló törvény megalkotása után a hitelezőknek tilos volt bizonyos módosításokat végrehajtaniuk a hitelszerződés feltételei és feltételei a végrehajtást követően, valamint a kiszolgáltatott személyek zsákmányolásától populációk.
A TILA továbbá jogot ad a fogyasztóknak, hogy három napon belül felmondják a szerződést, amelyre a TILA szabályai vonatkoznak. Ha a megállapodás feltételei nem kielégítőek vagy a fogyasztó érdekeit szolgálják, felmondhatják és teljes visszatérítést kaphatnak.
Az igazság a hitelezési törvényben - GYIK
Mit tesz az igazság a hitelezési törvényben?
Az Igazság a hitelezésről törvény (TILA) segít megvédeni a fogyasztókat a tisztességtelen hitelezési gyakorlatoktól, mivel megköveteli a hitelezőktől és a hitelezőktől, hogy előzetesen tegyenek közzé a hitelfelvevőknek bizonyos feltételeket, korlátozásokat és rendelkezéseket - például a THM -et, a kölcsön futamidejét és a teljes költségeket - a hitelszerződés vagy hitel.
Kire vonatkozik az igazság a hitelezési törvényben?
Az igazság a hitelezési törvényben a legtöbb fogyasztási hitelre vonatkozik, például az autóhitelekre, jelzáloghitelekre és hitelkártyákra. Ez azonban nem vonatkozik minden hitelügyletre. Például a TILA nem vonatkozik a vállalkozásoknak (ideértve a mezőgazdasági vállalkozásokat), a gazdálkodó egységeknek, a közműveknek, az otthoni üzemanyag -költségvetési terveknek és bizonyos diákhitel -programoknak nyújtott hitelekre.
Mi a valós példa a hitelfelvételi igazságra?
Az Igazság a hitelezési törvényben valós példák közé tartoznak a bankok hitelkártya-ajánlatai, például a Chase. A Chase lehetőséget kínál a hitelfelvevőknek, hogy weboldalukon igényeljék a United Gateway légitársaság hitelkártyáját. Bemutatásra kerülnek az árak és a feltételek, a THM (16,49% -23,49% a hitelképesség alapján) és az éves díj (0 USD +/-). A TILA által megkövetelt, a kártya árképzési és feltételeinek közzététele részletezi a THM -et a különböző típusú tranzakciókhoz, például az egyenlegátutalásokhoz és a készpénz -előlegekhez. A fogyasztókat érdeklő díjakat is felsorolja.
Mi az igazság a kölcsönszerződésben?
Az igazság a hitelezési szerződésben írásos közzététel vagy közzétételek halmaza, amelyet a hitelfelvevőnek nyújtanak a hitel vagy a hitel kibocsátása előtt. Felvázolja a hitel feltételeit, az éves százalékos kamatlábat (THM) és a finanszírozási részleteket.
Mi a TILA megsértése?
Néhány példa a TILA megsértésére az, hogy egy hitelező nem tette közzé pontosan a THM -et és a finanszírozást díjat, a napi kamatfaktor téves alkalmazását és a TILA -t meghaladó kötbér alkalmazását korlátok. A hitelező akkor is jogsértést követ el, ha nem engedi, hogy a hitelfelvevő az előírt határidőn belül felmondja a szerződést.
Alsó vonal
Az igazság a hitelezésről törvényt (TILA) 1968 -ban írták alá, hogy megvédjék a fogyasztókat a tisztességtelen és ragadozó hitelezési gyakorlatoktól. Ez megköveteli a hitelezőktől és a hitelezőktől, hogy világos és látható kulcsfontosságú információkat nyújtsanak a hitelfelvevőknek a nyújtott hitelről. A TILA megtiltja a hitelezőknek és hitelnyújtóknak, hogy öncélúan járjanak el, különösen akkor, ha az ügyfél kárára. A fogyasztók védelme érdekében a tisztességtelen hitelezési gyakorlatokkal a fogyasztók lehetőséget kapnak arra, hogy bizonyos kölcsönügyletek vonatkozásában meghatározott időn belül felmondják megállapodásukat. Az igazság a hitelezésről szóló törvény nemcsak a fogyasztók védelmét szolgálja, hanem a jóhiszeműen eljáró hitelezőket és hitelezőket is.