A másodlagos jelzáloghitelek opciót jelentettek azok számára, akiknek rossz a hitelképessége
Mi az a másodlagos jelzálog?
A másodlagos jelzáloghitel általában az alacsony hitelminősítésű hitelfelvevőknek kerül kiadásra. Egy prím hagyományos jelzálog nem kínálják fel, mert a hitelező úgy ítéli meg, hogy a hitelfelvevő az átlagosnál nagyobb kockázattal rendelkezik a hitel nemteljesítésére.
A hitelező intézmények gyakran nagyobb kamatot számítanak fel a másodlagos jelzáloghitelekre, mint az elsődleges jelzáloghitelekre, hogy kompenzálják a nagyobb kockázatot. Ezek gyakran állítható kamatozású jelzáloghitelek (ARM) is, így a kamatláb potenciálisan emelkedhet meghatározott időpontokban.
Kulcsos elvitel
- A „subprime” a jelzáloghitelt felvevő személy átlag alatti hitelminősítését jelenti, jelezve, hogy ezek hitelkockázatot jelenthetnek.
- A másodlagos jelzáloghitelhez kapcsolódó kamatláb általában magas, hogy kárpótolja a hitelezőket annak kockázatáért, hogy a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönt.
- Ezeknek a hitelfelvevőknek a hitelminősítései általában 640 alatt vannak, egyéb negatív információkkal együtt.
- A 2008 -as pénzügyi válságot nagyrészt a minősítés nélküli vevőknek kínált másodlagos jelzáloghitelek elterjedésének okozták az összeomlás előtti években.
- A másodlagos hitelfelvevőknek szóló új jelzáloghitelekre korlátozások vonatkoznak, és azokat megfelelően alá kell írni.
1:23
Subprime jelzálog
A másodlagos jelzáloghitelek megértése
A „Subprime” nem az ilyen jelzáloghitelekhez gyakran kapcsolódó kamatokra vonatkozik, hanem inkább a hitel pontszám a jelzálogot felvevő személytől. A hitelfelvevők FICO hitel pontszámok a 640 alatti értékek gyakran megakadnak a másodlagos jelzáloghiteleknél és a hozzájuk tartozó magasabb kamatoknál. Az alacsony hitelképességű személyek számára hasznos lehet, ha a jelzáloghitel igénylése előtt várnak egy ideig, és összegyűjtik a hiteltörténetüket, így jogosultak lehetnek elsődleges hitelre.
A másodlagos jelzáloghitelhez kapcsolódó kamatláb négy tényezőtől függ: a hitelminősítéstől, a lejtés mértékétől fizetés, a késedelmes késedelmek száma a hitelfelvevő hiteljelentésében, valamint a jelentés.
A különböző hitelezők különböző szabályokat alkalmaznak a másodlagos hitelekre, de a FICO 640, 620 vagy 600 alatti pontszámait a múltban jellemzően másodlagos kockázati levonásoknak minősítették.
A másodlagos jelzáloghitelek vs. Prime jelzálog
A jelzáloghitel -kérelmezőket általában A -tól F -ig osztályozzák, az A pontszámok a példaértékű hitellel rendelkezők, az F pontszámok pedig azoké, akik egyáltalán nem képesek felismerni a hitelt. Az elsődleges jelzáloghitelek az A és a B jelöltnek járnak, míg az alacsonyabb besorolású jelöltnek általában le kell mondania a másodlagos hitelekről, ha egyáltalán hitelt szeretne kapni.
A hitelezők törvényileg nem kötelesek felajánlani Önnek a rendelkezésre álló legjobb jelzálog -feltételeket, vagy akár tudatni is Önnel hogy rendelkezésre állnak, ezért először fontolja meg elsődleges jelzáloghitel igénylését, hogy megtudja, valóban minősíteni.
Példa a másodlagos jelzáloghitelek hatására
Az 2008 -as lakáspiaci összeomlás nagyrészt a másodlagos jelzáloghitelek széles körű nemteljesítésének volt köszönhető. Sok hitelfelvevő kapott ún NINJA kölcsönök, a „nincs jövedelem, nincs munka és vagyon” kifejezésből származó mozaikszó.
Ezeket a jelzáloghitelt gyakran előleg befizetése nélkül bocsátották ki, és a jövedelem igazolása sem volt szükséges. A vevő évente 150 000 dolláros bevételt állapíthat meg, de nem kellett benyújtania az állítását alátámasztó dokumentumokat. Ezek a hitelfelvevők akkor a hanyatló lakáspiacon találták magukat a víz alatt, lakásértékük alacsonyabb, mint a tartozásuk. Ezen NINJA hitelfelvevők közül sokan nem teljesítettek, mert a kölcsönökhöz kapcsolódó kamatlábak „kedvcsináló kamatok” voltak. változó kamatok, amelyek alacsonyan indultak, és idővel emelkedtek, ami nagyon megnehezítette a tőke lefizetését jelzálog.
A Wells Fargo, a Bank of America és más pénzügyi intézmények 2015 júniusában arról számoltak be, hogy jelzálogkölcsönöket kezdenek kínálni a 600 -as években alacsony hitelképességű személyeknek, és a nonprofit, közösségi érdekképviseleti és lakástulajdonosi szervezet, a Neighborhood Assistance Corporation of America 2018 végén kezdeményezést indított, országos rendezvényeket szervezve nak nek segítse az embereket a „nem elsődleges” kölcsönök igénylésében, amelyek gyakorlatilag megegyeznek a másodlagos jelzálogkölcsönökkel.
COVID-19 jelzáloghitel-mentesség
Az A koronavírus -segélyről, segélyezésről és gazdasági biztonságról szóló törvény (CARES), amelyet Trump volt elnök írt alá 2020. március 27 -én, átmeneti enyhülést nyújtott azoknak, akik a koronavírus -járvány kezdeti anyagi visszaesése miatt nem tudják kifizetni jelzáloghitelüket. Ha a szövetségi kormány vagy egy olyan ügynökség támogatja, mint Freddie Mac vagy Fannie Mae, a jelzálog -hitelezők vagy hitelszolgáltatók csak 2021 elején engedték el a lakástulajdonosokat. Ezenkívül azok, akik pénzügyi nehézségeket tapasztaltak a járvány miatt, kölcsönt kérhettek és szerezhettek türelem akár 180 napig büntetés nélkül.
Az Amerikai mentési terv A Biden elnök által aláírt, 2021-es (ARP) törvény is nyújtott némi segítséget a COVID-19-hez kapcsolódóan. Ez egy 1,9 billió dolláros koronavírus -mentőcsomag, amelynek célja, hogy megkönnyítse az Egyesült Államok kilábalását a járvány pusztító gazdasági és egészségügyi hatásaiból. A gazdasági mentési jogszabályok közel 2 billió dolláros árcédulája az Egyesült Államok történetének egyik legdrágábbá teszi. A 2021. március 31 -én véget ért kilakoltatási és kizárási moratóriumokat a terv értelmében nem hosszabbítják meg de további finanszírozást különítettek el a jelzálog-, bérleti és közüzemi hátralévők enyhítésére számlák. A jogszabály előírja:
- 21,55 milliárd dollár sürgősségi bérleti segítségre szeptemberig. 30, 2027
- Szeptemberig 5 milliárd dollár szükséglakás -utalvány. 30, 2030
- 750 millió dollár törzsi lakásokra
- 100 millió dollár vidéki lakásokra
- 5 milliárd dollár a hajléktalanságban szenvedők segítésére
A másodlagos hitelek GYIK
Mit jelent a másodlagos hitel?
A másodlagos hitel egy olyan hitelfajta, amelyet a legjobb áron kínálnak olyan személyeknek, akik nem jogosultak prémium kamatra. Gyakran a másodlagos hitelnyújtókat visszautasították a hagyományos hitelezők alacsony hitelképességük miatt minősítések vagy egyéb tényezők, amelyek arra utalnak, hogy ésszerű esélyük van arra, hogy elmulasztják az adósságtörlesztést.
Mi a különbség az elsődleges hitel és a másodlagos hitel között?
Mivel a másodlagos hitelfelvevők kockázatosabbak, magasabb kamatokat hordoznak, mint az elsődleges hitelek. A másodlagos hitelekre felszámított konkrét kamatösszeg nincs kőbe vésve. Előfordulhat, hogy a különböző hitelezők nem azonos módon értékelik a hitelfelvevő kockázatát. Ez azt jelenti, hogy a másodlagos hitelfelvevőnek lehetősége van pénzt megtakarítani a vásárlással. Ennek ellenére definíció szerint minden másodlagos hitelkamat magasabb, mint a prémium.
Ki kínál másodlagos jelzáloghitelt?
Bár bármely pénzintézet felajánlhat másodlagos kamatozású hitelt, vannak olyan hitelezők, amelyek a magas kamatozású másodlagos hitelekre összpontosítanak. Vitathatatlanul ezek a hitelezők lehetőséget adnak a hitelfelvevőknek, akiknek nehézségeik vannak az alacsony kamatlábak megszerzésével, hogy hozzájussanak a tőkehez befektetésekhez, vállalkozásuk fejlesztéséhez vagy lakásvásárláshoz. Ugyanakkor a másodlagos hitelek magasabb kamatai több tízezer dollár többletkamatot jelenthetnek a kölcsön futamideje alatt.
Miért lehetnek rosszak a másodlagos hitelek?
A hitelfelvevők számára a magasabb kamatlábak idővel drágább kölcsönt jelentenek, amelyet nehezebb kiszolgálni egy olyan hitelfelvevő számára, akinek már pénzügyi gondjai vannak. Rendszerszinten a másodlagos hitelek nemteljesítéseit jelölték meg a 2008–2009-es pénzügyi válság kulcsfontosságú tényezőjének. Gyakran a hitelezőket tekintik a legnagyobb bűnösöknek, akik szabadon nyújtanak hitelt olyan embereknek, akik nem engedhetik meg maguknak, mert a szabadon áramló tőke miatt dotcom buborék a 2000 -es évek elejéről. Mindazonáltal azok a hitelfelvevők is hozzájárultak, akik olyan házat vásároltak, amelyet valóban nem engedhettek meg maguknak.
A másodlagos hitelezés okozta a 2008–2009-es pénzügyi válságot?
A legtöbb szakértő egyetért abban, hogy a másodlagos jelzáloghitelek a pénzügyi válság fontos részét képezték. Ha a válság másodlagos jelzáloghitel -részéről van szó, nem volt egyetlen szervezet vagy személy, akire ujjal mutogathatnánk. Ehelyett ez a válság a világ központi bankjai, lakástulajdonosai, hitelezői, hitelminősítő intézetei, jegyzői és befektetői közötti kölcsönhatást érintette.