Megérik a CD-k?

A megtakarítási célok kitűzésének fontos része annak eldöntése, hogy hol tartsa a pénzét. Egy vagy több megnyitása letéti igazolás (CD) számlákat érdemes megfontolni, ha potenciálisan magasabb kamatokat szeretne keresni. A CD-re mentésnek azonban lehetnek hátrányai, amelyeket fontos figyelembe venni, amikor eldöntjük, megéri-e.

Mi az a letéti igazolás?

A letéti igazolás vagy CD egy olyan lekötött betétszámla, amelyen pénzt helyez el, amelyet aztán egy későbbi lejárati időpontban felvehet. A CD-n lévő pénz kamatozhat, és büntetés járhat, ha korábban vesz fel pénzt a számlájáról

érettség. A hagyományos bankok, hitelszövetkezetek és online bankok eltérő díjszabással és igényekkel kínálhatnak CD-ket a megtakarítóknak.

A CD nem egyenlő a takarékszámlával. A megtakarítási számlával pénzt helyezhet el, és kamatot kereshet, de nincs lejárati dátuma vagy meghatározott futamidő, amelyre megtakarításra van szükség. Szükség szerint pénzt vehet fel megtakarításból, vagy megtakarításból csekkbe utalhat.

A CD-k típusai

Különféle típusú CD-fiókok nyithatók meg, amelyek három kategóriába sorolhatók: szabványos CD-k, speciális CD-k és közvetített CD-k. A szabványos CD-k lehetővé teszik, hogy pénzt helyezzen el egy meghatározott időtartamra, és kamatot keressen. Amikor a CD lejár, kiveheti kezdeti befizetését és a kamatokat, vagy a teljes összeget áthelyezheti egy új CD-re. A szabványos CD-k lejárati ideje 28 naptól 10 évig terjedhet.

A speciális CD-k azt is lehetővé teszik a megtakarítóknak, hogy pénzt helyezzenek el és kamatot keressenek. De vannak olyan jellemzőik, amelyek megkülönböztetik őket a szabványos CD-ktől. Példák a speciális CD-kre:

• Büntetés nélküli CD-k. A büntetés nélküli CD-k lehetővé teszik a megtakarítók számára, hogy a lejárat előtt pénzt vonjanak ki büntetés kiváltása nélkül.
• Díjnövelő CD-k. A Raise-your-rate CD-k, más néven bump-rate CD-k, lehetővé teszik, hogy a lejárati idő alatt egyszer vagy kétszer megemelje a CD-k árfolyamát.
• Step-up CD-k. A felugró CD-k automatikusan megemelhetik az árfolyamot a futamidő alatt.
  

A közvetített CD-k olyan CD-számlák, amelyeket egy brókercég kínál, nem pedig egy bank vagy hitelszövetkezet. Ezekre a CD-kre magasabb minimális befizetési követelmények vonatkozhatnak, mint a szabványos vagy speciális CD-kre. Például előfordulhat, hogy 10 000 dollárra vagy többre lesz szüksége egy megnyitásához. A közvetített CD-k potenciálisan sokkal magasabb hozamot generálhatnak, mint a banki CD-k, mivel megvásárolhatók és eladhatók a másodlagos piacon.

A CD-k előnyei és hátrányai

A CD-k előnyöket és hátrányokat is kínálhatnak a megtakarítóknak. A CD megnyitása előtt fontos megérteni az előnyeit és hátrányait.

A CD előnyei

A CD-k vonzóbbak lehetnek bizonyos típusú megtakarítók számára, mint mások. Íme néhány előnye a CD-re mentésnek.

• Jobb árak. Attól függően, hogy hol nyit CD-számlát, a megtakarítási számlákhoz vagy a pénzpiaci számlákhoz képest jobb kamatokat kereshet.
• Biztonság és védelem. A CD-k biztonságos helyet kínálnak annak a pénznek a tárolására, amelyet nem tervez azonnal felhasználni. A számlák az FDIC lefedettségi korlátokig védhetők.
• Garantált hozam. A CD-kamatlábak jellemzően fixek, ami azt jelenti, hogy bizonyos mértékben kiszámítható, hogy mennyivel nőhet a pénze.
• Létrák. A CD létra egy olyan stratégia, amely magában foglalja több CD megnyitását különböző lejárati feltételekkel és kamatokkal. Ez segíthet abban, hogy kihasználja az idővel emelkedő kamatlábakat, miközben folyékonyan tartja megtakarításait.

CD hátrányai

Míg a CD-k jól működnek bizonyos megtakarítások számára, van néhány olyan kényes pont, amely miatt ezek nem egyeznek meg a megtakarítási tervével. Íme néhány fő hátrány, amelyet tudnia kell.

• Korai visszavonási büntetés. A bankok és hitelszövetkezetek korai visszavonási büntetést szabhatnak ki, ha korán vesz fel pénzt egy CD-ről. Ez a büntetés lehet egy átalánydíj vagy akár a kamat teljes összege is.
• Minimális betétek. Míg egyes CD-k minimális befizetései alacsonyak, másoknak nagyobb összegre lehet szükségük a megnyitáshoz, hogy magasabb kamatlábat keressenek. Például a közvetített CD-k 10 000 dollárt vagy többet igényelhetnek.
• Kevesebb likviditás. A CD-k természeténél fogva olyan pénz tárolására szolgálnak, amelyre nincs szükség a teljes futamidő alatt. A megtakarítási számla viszont könnyebben elérhető lehet, ha pénzfelvételt kell végrehajtania.
• Infláció. Emelkedő infláció csökkenhet a vásárlóerő, és előfordulhat, hogy még egy kiemelkedő kamatlábú CD sem lesz elegendő ahhoz, hogy lépést tartson a magasabb árakkal.

Ha megéri CD-vel spórolni

Egy vagy több CD-számla megnyitása akkor érheti meg, ha nagy arányban zárolhatja megtakarításait, és nem látja előre, hogy a lejárati idő lejárta előtt ki kell vennie a pénzt. A CD-k összehasonlításakor fontos figyelembe venni:

• Minimális befizetési követelmények
• Kamatláb és éves százalékos hozam (APY)
• Korai visszavonási szankciók
• CD kifejezések

Ha attól tart, hogy a CD kinyitása után az árfolyamok emelkedhetnek, választhat egy emelő- vagy emelt CD-t. Így később sem marad le egy jobb árfolyamról. És választhat egy büntetésmentes CD-t, ha „out”-ot szeretne arra az esetre, ha lejárat előtt pénzt kell kivennie.

Fontolja meg, mennyi pénzt szeretne megtakarítani CD-ken. Ha nagyobb kockázatot vállal, megteheti magasabb hozamot érhet el, ha a megtakarítani tervezett pénz egy részét piacra dobja, és inkább befekteti. A részvényekbe, befektetési alapokba vagy más értékpapírokba való befektetés jobb megoldás lehet a vagyon növelésére, mint a rövid vagy hosszú távú célokra való megtakarításra.

Alsó vonal

A betéti igazolások segíthetnek megtakarítási céljai elérésében. Mielőtt CD-t választana, érdemes körülnézni, és megnézni, milyen feltételeket és kamatokat kínálnak a különböző bankok. A legjobb CD díjak online bankokban kínálhatók. Fontolja meg a CD-alternatívákat is, például a magas hozamú megtakarítási számlákat vagy a pénzpiaci számlákat, hogy megtudja, melyik a legjobb kamatláb.