Hogyan használják a szupergazdagok a 401(k) s

A 401(k) terv a nyugdíj-megtakarítási stratégia fontos része lehet. A járulékok csökkenthetik az év adóköteles jövedelmét, és növelhetik a halasztott adót. Eközben a munkavállalók szabad pénzt szedhetnek be munkáltatói hozzájárulás formájában. 2021 júniusában a 401(k) tervek becslések szerint 7,3 billió dollár vagyonnal rendelkeztek, ami több mint kétszerese annak, mint egy évtizeddel korábban. A magasabb jövedelműek előnyt jelenthetnek a 401 (k) tervbefizetések maximalizálása során. A szupergazdagok titkai útmutatók lehetnek a mindennapi 401(k) megtakarítók számára, akik a legtöbbet szeretnék kihozni terveikből.

A gazdag megtakarítóknak 401(k) előnyük van

Ha több pénzt keres, akkor valaki határozott előnyt jelenthet a 401(k) megtakarítás során, ennek egy egyszerű oka van: megengedheti magának, hogy évente nagyobb befizetéseket tegyen. 2022-re a a maximális 401(k) hozzájárulás 20 500 USD. További 6500 USD összegű felzárkóztatási hozzájárulás engedélyezett az 50 éves vagy annál idősebb megtakarítók számára.

Tételezzük fel, hogy minden évben képes teljes mértékben finanszírozni a 401(k)-t, egészen a 20 500 dolláros határig. Ezt az összeget 30 éves kortól 65 éves korig évente fizeti be, és 7%-os éves megtérülést kap. Ha 65 évesen vonul nyugdíjba, valamivel több, mint 3,5 millió dollárja lenne nyugdíjazásra, nem számítva az 50 és 65 éves kor között fizetett további felzárkóztatási hozzájárulásokat.

Alacsonyabb jövedelemszinten még mindig jelentős nyereséget tapasztalhat a következetes befizetésekből. Tegyük fel, hogy évi 50 000 dollárt keres, és évente 10%-ot takarít meg a 401(k)-ben. Ugyanebben az időszakban, ha ugyanazt a megtérülési rátát keresi, valamivel több mint 928 000 dollárt halmoz fel nyugdíj-megtakarításként. Ez a példa szemlélteti, milyen hosszú távú előnyökkel jár, ha nagyobb összegekkel járul hozzá a munkahelyi tervéhez.

További szempontok szerint az átlagos 401 (k) tervegyenleg 141 542 dollár volt 2021-ben a legújabb Vanguard szerint. Hogyan takarít meg Amerika jelentés. A medián egyenleg 35 345 dollár volt. Bár mindkét szám évről évre növekedést mutat, rávilágít arra a tényre, hogy a tipikus 401(k) megtakarító valószínűleg nem tartozik a szupergazdagok közé.

401(k) Szabályok magasan fizetett alkalmazottakra (HCE)

Az IRS éves hozzájárulási korlátokat állapít meg a 401(k) tervekhez, de további szabályok vonatkoznak rá magasan fizetett munkavállalók (HCE). Magas fizetésű munkavállalónak minősül az a személy, aki:

• Az év vagy az azt megelőző év során bármikor több mint 5%-os részesedéssel rendelkezett a vállalkozásban, függetlenül attól, hogy az adott személy mekkora kártérítést keresett vagy kapott, vagy:
• Az előző évre több mint 125 000 dollár kompenzációt kapott a vállalkozástól (ha az előző év 2019, akkor 130 000 dollár, ha az előző év volt 2020 vagy 2021, és 135 000 USD, ha az előző 2022), és ha a munkáltató úgy dönt, a kompenzáció alapján a munkavállalók legjobb 20%-a között volt.

A magasan fizetett alkalmazottak és a többi alkalmazott közötti különbségtétel azért fontos, mert a 401(k) tervekre diszkriminációmentességi tesztek. Ezeket a teszteket az IRS tervezte, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a munkáltató nem részesíti előnyben a magasabb jövedelműeket a többi munkavállalóval szemben.

Annak érdekében, hogy egy terv átmenjen a diszkriminációmentességi teszteken, a HCE-k átlagos hozzájárulása nem haladhatja meg a nem magas fizetésű munkavállalók hozzájárulásának 2%-át. Például, ha egy vállalat összes nem magas fizetésű alkalmazottja együttesen 6%-kal járul hozzá átlagos fizetésük, akkor egy magasan fizetett munkavállaló nem járulhat hozzá több mint 8%-hoz kereset.

Az IRS külön felső határt ír elő a magasan fizetett alkalmazottak teljes hozzájárulására. E szabály értelmében az összes egészségügyi intézményre vonatkozó járulékok összege nem haladhatja meg a nem magas fizetésű munkavállalók együttes befizetését 2%-kal. Ezek a szabályok lényegében meghatározzák, hogy egy magasabb keresetű mennyivel járulhat hozzá a tervéhez évente.

Hogyan használd a 401(k)-t a Superrichhez hasonlóan

Ha érdekli a gazdagság felhalmozása, és a gazdagok sorába való nyugdíjba vonulás iránt, fontos, hogy legyen terve. Vannak egyszerű, de hatékony stratégiák, amelyeket alkalmazhat, hogy a legtöbbet hozhassa ki a 401(k)-ben rejlő lehetőségekből a munkaévekben és azon túl is.

• Tekintse át hozzájárulási arányát. A legegyszerűbb módja annak, hogy növelje a 401(k) értékét, ha megemeli az éves járulékkulcsot. Minél közelebb kerül az éves befizetési limit maximalizálásához, annál nagyobb teret kap a pénze. Ha jelenleg nem tudja jelentős mértékben növelni a hozzájárulás mértékét, fontolja meg, hogy ezt évente kisebb, 1–2%-os lépésekben tegye meg.
• Játssz felzárkózást. Ideális esetben, amikor betölti az 50. életévét, már eléri a csúcskereseti éveit, és megengedheti magának, hogy évente a 401(k) teljes hozzájárulását befizesse. Fokozza megtakarítási erőfeszítéseit, ha azt is megteszi felzárkóztatási hozzájárulások éves limitig.
• Tekintse át a befektetési teljesítményt. A fizetés egy részének 401(k)-be fektetése csak az egyik összetevője a vagyonépítési stratégiának. Ezenkívül létre kell hoznia egy olyan diverzifikált befektetési portfóliót, amely a kockázat és a hozam megfelelő kombinációját kínálja céljainak eléréséhez. Ha az utóbbi időben nem ellenőrizte befektetési teljesítményét, érdemes megnéznie, mely befektetések teljesítenek jól – és melyeket érdemes kiüríteni.
• Tartsa ellenőrzés alatt a díjakat. A 401(k) tervekhez rengeteg díj tartozik; egyeseket irányíthatsz, másokat nem. Egy dologba van beleszólásod, hogy mennyit fizetsz a befektetési alapokért és tőzsdén kereskedett alapok (ETF). Alacsonyabb alapok választása kiadási arányok csökkentheti a díjakat, és lehetővé teszi, hogy több hozamot tartson meg.

Alsó vonal

Ha van egy 401(k) terve a munkahelyén, annak kihasználásával közelebb kerülhet nyugdíjcéljaihoz, beleértve a szupergazdagság elérését. Korai és rendszeres megtakarítással kihasználhatja a kamatos kamat idővel történő növelésének erejét. Ne feledje továbbá, hogy a következetesség a legfontosabb. Ha továbbra is a 401(k)-vel – még akkor is, ha a piac ingatag – hosszú távon kifizetődő lehet.