Apa itu Kontrak Aleatory?

Apa itu Kontrak Aleatory?

Kontrak aleatory adalah perjanjian di mana pihak-pihak yang terlibat tidak harus melakukan tindakan tertentu sampai peristiwa pemicu tertentu terjadi. Peristiwa adalah peristiwa yang tidak dapat dikendalikan oleh salah satu pihak, seperti bencana alam dan kematian. Kontrak aleatory biasanya digunakan dalam polis asuransi. Misalnya, penanggung tidak harus membayar tertanggung sampai suatu peristiwa, seperti kebakaran yang mengakibatkan kerugian harta benda. Kontrak aleatory—juga disebut asuransi aleatory—sangat membantu karena biasanya membantu pembeli mengurangi risiko keuangan.

Memahami Kontrak Aleatory

Kontrak aleatory secara historis terkait dengan perjudian dan muncul dalam hukum Romawi sebagai kontrak yang terkait dengan peristiwa kebetulan. Dalam asuransi, kontrak aleatory mengacu pada pengaturan asuransi di mana pembayaran kepada tertanggung tidak seimbang. Sampai polis asuransi menghasilkan a pembayaran, tertanggung membayar premi tanpa menerima imbalan apa pun selain pertanggungan. Ketika pembayaran benar-benar terjadi, mereka bisa jauh lebih besar daripada jumlah premi yang dibayarkan kepada perusahaan asuransi. Jika peristiwa itu tidak terjadi, janji yang dituangkan dalam kontrak tidak akan dilakukan.

Bagaimana Kontrak Aleatory Bekerja

Penilaian risiko merupakan faktor penting bagi pihak, mengambil risiko yang lebih tinggi ketika mempertimbangkan untuk masuk ke dalam kontrak aleatory. Polis asuransi jiwa dianggap kontrak aleatory, karena tidak menguntungkan pemegang polis sampai peristiwa itu sendiri (kematian) terjadi. Hanya dengan demikian polis akan mengizinkan jumlah uang atau layanan yang disepakati yang ditetapkan dalam kontrak alternatif. Kematian seseorang merupakan suatu peristiwa yang tidak pasti karena tidak ada yang dapat memprediksi sebelumnya dengan pasti kapan tertanggung akan meninggal. Namun, jumlah yang akan diterima oleh ahli waris tertanggung tentu jauh lebih banyak daripada yang telah dibayarkan oleh tertanggung sebagai premi.

Dalam kasus-kasus tertentu, jika tertanggung belum membayar premi reguler untuk menjaga agar polis tetap berlaku, perusahaan asuransi tidak berkewajiban untuk membayar manfaat polis, meskipun tertanggung telah melakukan pembayaran premi untuk kebijakan. Dalam jenis kontrak asuransi lainnya, jika tertanggung tidak meninggal selama masa polis, maka tidak ada yang akan dibayarkan pada saat jatuh tempo, seperti asuransi jiwa berjangka.

Anuitas dan Kontrak Aleatory

Jenis kontrak aleatory lain di mana masing-masing pihak mengambil tingkat eksposur risiko yang ditentukan adalah anuitas. Kontrak anuitas adalah perjanjian antara investor individu dan perusahaan asuransi dimana investor membayar lump sum atau serangkaian premi kepada penyedia anuitas. Sebagai imbalannya, kontrak secara hukum mengikat perusahaan asuransi untuk membayar pembayaran berkala kepada pemegang anuitas—disebut anuitan—setelah anuitan mencapai tonggak tertentu, seperti pensiun. Namun, investor mungkin berisiko kehilangan premi yang dibayarkan ke anuitas jika mereka menarik uang terlalu dini. Di sisi lain, orang tersebut mungkin berumur panjang dan menerima pembayaran yang jauh melebihi jumlah asli yang dibayarkan untuk anuitas.

Kontrak anuitas bisa sangat membantu investor, tetapi juga bisa sangat kompleks. Ada berbagai jenis anuitas masing-masing dengan aturannya sendiri yang mencakup bagaimana dan kapan pembayaran terstruktur, jadwal biaya, dan biaya penyerahan—jika uang ditarik terlalu cepat.

Pertimbangan Khusus

Bagi investor yang berencana menyerahkan dana pensiun mereka kepada penerima manfaat, penting untuk dicatat bahwa Kongres AS meloloskan SECURE Act pada tahun 2019, yang membuat perubahan aturan pada penerima manfaat pensiun rencana. Pada tahun 2020, penerima manfaat non-pasangan dari rekening pensiun harus menarik semua dana dalam rekening warisan dalam waktu sepuluh tahun setelah kematian pemiliknya. Di masa lalu, penerima manfaat dapat memperpanjang distribusi—atau penarikan—sepanjang masa hidup mereka. Putusan baru menghilangkan ketentuan peregangan, yang berarti semua dana, termasuk kontrak anuitas dalam rekening pensiun-harus ditarik dalam aturan 10 tahun.

Juga, undang-undang baru mengurangi risiko hukum bagi perusahaan asuransi dengan membatasi kewajiban mereka jika mereka gagal melakukan pembayaran anuitas. Dengan kata lain, Undang-undang tersebut mengurangi kemampuan pemegang rekening untuk menuntut penyedia anuitas atas pelanggaran kontrak. Sangat penting bagi investor untuk mencari bantuan dari profesional keuangan untuk meninjau cetakan kecil dari setiap kontrak terbuka serta bagaimana SECURE Act dapat memengaruhi rencana keuangan mereka.