Suatu Hari Roth IRA Anda Akan Mendanai Sendiri

Investasi yang diadakan di Roth IRA akun menentukan pengembalian, bukan tingkat bunga. Suatu hari, pengembalian itu akan melebihi kontribusi tahunan, berkat kekuatan penggabungan.

Ketika Anda menabung untuk pensiun di Akun Roth, sangat penting untuk mencapai tujuan investasi tertentu daripada hanya memaksimalkan kontribusi tahunan Anda untuk meminimalkan tagihan pajak Anda. Saat Anda menabung dan berinvestasi, Anda harus memiliki target dalam pikiran dan portofolio yang dirancang untuk memastikan masa depan Anda kesehatan keuangan. Sampai Anda menetapkan tujuan seperti itu, tidak ada cara objektif untuk mengetahui apakah Anda cukup menabung.

Jika Anda belum menentukan tujuan investasi, berikut adalah rumus untuk memperkirakan berapa banyak yang Anda perlukan untuk mendanai gaya hidup pensiun yang Anda inginkan.

Langkah 1: Perkirakan Penghasilan yang Anda Butuhkan di Masa Pensiun

Langkah ini rumit karena Anda memperkirakan tingkat pengeluaran untuk kehidupan yang belum Anda jalani. Untuk membuatnya tetap sederhana, banyak perencana keuangan merekomendasikan untuk menggunakan 80% dari penghasilan Anda saat ini sebagai tolak ukur. Sebagai contoh, kita akan mengasumsikan pendapatan $10.000 per bulan, yang pada 80% adalah $8.000, atau $96.000 per tahun.

Langkah 2: Kurangi Jaminan Sosial dan Manfaat Pensiun

Anda dapat menemukan informasi ini di Catatan Penghasilan Jaminan Sosial Anda (dapat dilihat di situs web agensi) dan departemen sumber daya manusia perusahaan Anda. Kurangi manfaat ini dari pendapatan pensiun bulanan yang Anda harapkan dari Langkah 1. Jika Anda memiliki sumber penghasilan lain yang dijamin (seperti bulanan anuitas pembayaran), kurangi juga.

Untuk contoh kita, kita asumsikan bulanan Keamanan sosial dan pendapatan pensiun akan menjadi $4,000 per bulan. Ini mengurangi pendapatan yang dibutuhkan saat pensiun menjadi $4.000 per bulan, atau $48.000 per tahun.

Langkah 3: Faktor dalam Cakrawala Waktu

Ada tiga angka yang perlu diperhatikan di sini: usia Anda saat ini, usia pensiun yang Anda harapkan, dan jumlah tahun Anda berharap untuk hidup setelah Anda meninggalkan pekerjaan. Anda dapat menggunakan grafik harapan hidup untuk menentukan berapa lama Anda dapat berharap untuk hidup sebagai pensiunan,tetapi dapat dengan mudah mempertimbangkan umur panjang kerabat dekat Anda, dan kemudian mengumpulkannya. Sebagai contoh, kami akan mengasumsikan usia saat ini 35 tahun, usia pensiun 65 tahun, dan Anda akan hidup sebagai pensiunan selama 20 tahun.

Langkah 4: Tentukan Pengembalian Aset Pensiun Anda

Tentu saja, tidak ada cara untuk menghitung secara tepat pengembalian investasi (ROI) untuk tabungan Anda, tetapi ROI jangka panjang di pasar saham adalah sekitar 8%.Anda dapat mengharapkan tingkat pengembalian yang lebih rendah atas aset pensiun Anda setelah Anda pensiun karena, kemungkinan besar, investasi Anda akan relatif konservatif. Sebagai contoh, kami mengasumsikan ROI 8% hingga pensiun, dan 5% setelahnya.

Langkah 5: Perhitungkan Inflasi

Ini adalah ide yang baik untuk memperhitungkan inflasi karena dapat memiliki pengaruh besar pada hasil rencana Anda.Untuk contoh kami, kami mengasumsikan tingkat inflasi 3%.

Langkah 6: Satukan Semuanya

Inilah yang kami miliki sejauh ini:

1. Pendapatan pensiun tahunan yang dibutuhkan: $48,000
2. Usia saat ini, 35; usia pensiun, 65; dan tahun pensiun, 20
3. Tingkat pengembalian: 8% sebelum pensiun; 5% selama masa pensiun
4. Tingkat inflasi tahunan yang diharapkan: 3%

Anda dapat gunakan kalkulator online untuk melakukan matematika. Dengan menggunakan angka-angka dari contoh kami, Anda perlu mengumpulkan sekitar $ 1,97 juta untuk pensiun pada usia 65 dengan 80% dari pendapatan Anda saat ini.

Sekarang Anda memiliki tujuan yang ingin dicapai dengan investasi pensiun Anda: $1,97 juta. Ketika Anda memberikan kontribusi, Anda akan tahu seberapa dekat Anda untuk mencapai tujuan Anda. Menabung untuk masa pensiun bisa tampak seperti tugas yang menakutkan. Anda harus sangat disiplin dengan tabungan Anda bulan demi bulan, dan tahun demi tahun, sampai Anda mencapai usia pensiun. Anda juga membutuhkan tekad untuk menghindari terjun ke saham panas atau sektor pasar yang berisiko dan, sebaliknya, terus mempertahankan Anda diversifikasi portofolio.

Sesulit menabung untuk masa pensiun, ada satu bagian dari tabungan pensiun yang ada di pihak Anda: bunga majemuk.

Rekan Pensiun Anda: Bunga Majemuk

Bahkan jika Anda berkontribusi maksimal pada Roth IRA Anda dan sangat disiplin dalam melakukannya dari tahun ke tahun, kontribusi Anda saja tidak akan cukup untuk membangun sarang pensiunan itu. Itu sebabnya bunga majemuk sangat penting.

Bunga majemuk adalah bunga yang timbul dari kontribusi Anda dan akumulasi bunga dari pokok itu. Singkatnya, ini adalah bunga atas bunga yang Anda peroleh di masa lalu. Bunga majemuk memungkinkan jumlah yang diinvestasikan tumbuh pada a tingkat lebih cepat daripada bunga sederhana, yang dihitung pada Kepala Sekolah sendiri.

Bunga Majemuk untuk Rekening Pensiun

Mari kita lihat contoh menggunakan $12.000 dalam kontribusi tahunan (kami berasumsi bahwa Anda dan pasangan Anda masing-masing menyumbang $6.000 setahun ke Roth IRA).

Jika deposit $12.000 Anda menghasilkan 8%, minat sederhana untuk tahun itu akan menjadi $960. Akun Anda secara kolektif akan mengakhiri tahun dengan $12.960. Tahun berikutnya, saldo gabungan akan menjadi $25.920.

Katakanlah akun Roth IRA Anda mendapatkan bunga sebesar 8% majemuk kecepatan. Pada akhir tahun pertama, Anda akan memiliki saldo yang sama seperti jika Anda memperoleh bunga sederhana: $12.960.

Tetapi pada akhir tahun kedua, alih-alih $25.920, Anda akan mendapatkan $26.957 karena bunga tambahan yang Anda peroleh dari bunga tahun pertama. Belum ada perbedaan besar, tetapi masih lebih dari sekadar bunga sederhana yang akan didapat.

Tentu saja, semakin banyak tahun berlalu, semakin besar efek peracikan. Inilah yang terjadi pada penghasilan Anda selama lima tahun ke depan:

• Tahun 1: $960
• Tahun 2: $2.957
• Tahun 3: $6.073
• Tahun 4: $10,399
• Tahun 5: $16.031

Dampak Jangka Panjang dari Bunga Majemuk

Di Tahun 5, pertumbuhan akun Anda tiba-tiba melebihi kontribusi tahunan Anda. Saat akun Anda terus berkembang, peningkatan itu semakin lama semakin besar, yang pada akhirnya menambahkan $67.746 ke akun Anda di Tahun 10. Itu 564% lebih dari kontribusi tahunan Anda.

Memang, ini didasarkan pada tingkat pengembalian tetap 8% selama 10 tahun berturut-turut. Dalam kehidupan nyata, pasar saham dan investasi Anda tidak akan melihat pengembalian yang stabil seperti itu. Beberapa tahun Anda akan melihat pertumbuhan 25%, sementara yang lain bisa menjadi kerugian 15%. Namun, 8% adalah ROI jangka panjang di pasar saham, jadi ini adalah rata-rata yang masuk akal untuk ditargetkan.

Seiring waktu, kontribusi Anda akan melebihi apa yang Anda masukkan ke dalam akun setiap tahun. Tetapi hanya karena akun Anda tumbuh lebih dari $12.000 pada tahun tertentu tidak berarti Anda harus berhenti memberikan kontribusi. Komponen kunci pertumbuhan adalah memiliki basis kontribusi yang besar. Jadi tetaplah berdedikasi dan terus mendanai akun setiap tahun (sampai jumlah maksimum jika memungkinkan).

Kembangkan Rencana Investasi yang Menyeluruh

Akankah Roth IRA cukup bagi Anda untuk membangun sarang telur senilai $ 1,97 juta? Mungkin tidak, karena Anda hanya dapat berkontribusi hingga $6.000 setahun, atau $7.000 jika Anda berusia di atas 50 tahun, yang merupakan kontribusi maksimum untuk tahun 2020 dan 2021.Meskipun IRS secara berkala menyesuaikannya dengan inflasi, ini memberi Anda gambaran umum.

Batasan Pendapatan Roth

Juga, Roth IRA memiliki batasan pendapatan, yang berarti jika penghasilan Anda melebihi batas, Anda mungkin tidak dapat berkontribusi pada Roth, atau kontribusi Anda dapat dibatasi atau dihapus seluruhnya. Batasan pendapatan yang dihapus juga tergantung pada status pengarsipan pajak Anda.

Untuk tahun pajak 2020, jika status pengarsipan pajak Anda lajang, Anda tidak dapat berkontribusi ke Roth IRA jika Anda menghasilkan lebih dari $139,000. Kisaran penghapusan pendapatan untuk kontribusi adalah $124,000 hingga $139,000.

Untuk tahun 2021, kisaran pendapatan untuk para lajang adalah $125.000 hingga $140.000. Dengan kata lain, kontribusi tidak dapat diberikan ke Roth jika penghasilan Anda melebihi $139.000 pada tahun 2020 dan $140.000 pada tahun 2021.

Untuk pasangan menikah yang mengajukan pengembalian pajak bersama, kisaran penghapusan pendapatan Roth untuk tahun 2020 adalah $196.000 hingga $206.000, dan untuk tahun 2021, adalah $198.000 hingga $208.000. Dengan kata lain, jika Anda menghasilkan lebih dari $206.000 pada tahun 2020 dan $208.000 pada tahun 2021 sebagai pasangan menikah yang mengajukan bersama, Anda tidak dapat berkontribusi pada Roth.

Pendekatan Gabungan

Roth IRA memiliki keuntungan pajak yang berharga seperti penarikan bebas pajak di masa pensiun dan tidak ada distribusi minimum yang diperlukan (RMD).Tapi ini hanya satu bagian dari rencana tabungan pensiun yang menyeluruh. Jika Anda memiliki 401 (k) dengan majikan Anda, itu adalah pilihan bagus lainnya, terutama jika majikan Anda menawarkan kontribusi yang cocok.

Anda hanya mendapatkan satu kesempatan dalam perencanaan pensiun, jadi akan sangat membantu jika bekerja dengan orang yang memenuhi syarat perencana atau penasihat keuangan. Seorang penasihat akan membantu Anda menetapkan tujuan untuk pensiun dan mengembangkan rencana untuk mencapainya.