Definisi Program Modifikasi Terjangkau Rumah (HAMP)

Apa Itu Program Modifikasi Rumah Terjangkau (HAMP)?

Program Modifikasi Rumah Terjangkau (HAMP) adalah a modifikasi pinjaman program yang diperkenalkan oleh pemerintah federal pada tahun 2009 untuk membantu pemilik rumah berjuang menghindari penyitaan. Fokus program ini adalah untuk membantu pemilik rumah yang membayar lebih dari 31% dari pendapatan mereka pendapatan kotor terhadap pembayaran hipotek. Program ini berakhir pada akhir tahun 2016.

Memahami Program Modifikasi Rumah Terjangkau (HAMP)

HAMP dibuat di bawah Program Bantuan Aset Bermasalah (TARP) sebagai tanggapan atas hipotek subprime

krisis tahun 2008. Selama periode ini, banyak pemilik rumah Amerika mendapati diri mereka tidak dapat menjual atau membiayai kembali rumah mereka setelah pasar jatuh karena pasar kredit yang lebih ketat. Pembayaran bulanan menjadi tidak terjangkau ketika harga pasar yang lebih tinggi menendang hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan (ARM), meninggalkan banyak orang pada risiko penyitaan.

Untuk memenuhi syarat, hipotek perlu membuat lebih dari 31% dari pendapatan kotor mereka pada pembayaran bulanan mereka. Persyaratan properti juga ditegakkan — mereka harus melewati nilai bersih sekarang (NPV), bersama dengan standar kelayakan lainnya.

Sebuah properti menjadi memenuhi syarat jika analisis menunjukkan pemberi pinjaman atau investor yang saat ini memegang pinjaman akan menghasilkan lebih banyak uang dengan memodifikasi pinjaman daripada menyita. Selain persyaratan bahwa pemilik rumah harus membuktikan kesulitan keuangan, rumah itu harus layak huni dan tidak dibayar Kepala Sekolah saldo di bawah $729.750.

Bantuan mengambil beberapa bentuk, yang semuanya akan berdampak pada pengurangan pembayaran bulanan. Misalnya, pemilik rumah yang memenuhi syarat dapat menerima pengurangan pokok hipotek mereka dan suku bunga. Ada juga kemungkinan penundaan sementara pembayaran hipotek — juga dikenal sebagai kesabaran. Dan, jika menguntungkan, pemilik rumah dapat memperpanjang persyaratan pinjaman yang ada.

Dalam banyak kasus, pinjaman yang sudah dimodifikasi memenuhi syarat untuk modifikasi HAMP juga, mengurangi pembayaran pemilik rumah lebih jauh.

Pertimbangan Khusus

Pemerintah mengacu pada rasio pembayaran terhadap pendapatan kotor sebagai rasio utang terhadap pendapatan ujung depan (DTI). Program HAMP, bekerja sama dengan pemberi pinjaman hipotek, membantu memberikan insentif bagi bank untuk mengurangi rasio utang terhadap pendapatan menjadi kurang dari atau sama dengan 38%. NS Perbendaharaan kemudian akan turun tangan untuk meminimalkan rasio DTI menjadi 31% atau kurang.

HAMP memberi insentif kepada pemberi pinjaman swasta dan investor untuk mendanai penyesuaian pinjaman mereka. Penyedia hipotek menerima pembayaran di muka sebesar $1.000 untuk setiap modifikasi yang memenuhi syarat yang mereka lakukan. Pemberi pinjaman ini juga berhak menerima hingga $1.000 per tahun untuk setiap peminjam dalam program hingga tiga tahun.

HAMP asli terbatas pada tempat tinggal utama. Pada tahun 2012, program tersebut kemudian direvisi dengan memasukkan rumah tidak ditempati oleh pemiliknya, rumah tangga dengan beberapa hipotek, dan pemilik rumah yang rasio DTI-nya lebih rendah atau lebih tinggi dari aslinya kebutuhan 31%.

Program Modifikasi Rumah Terjangkau (HAMP) vs. Program Pembiayaan Rumah Terjangkau (HARP)

HAMP dilengkapi dengan inisiatif lain yang disebut Program Refinance Terjangkau Rumah (HARPA). Seperti HAMP, HARP ditawarkan oleh pemerintah federal. Tapi ada beberapa perbedaan halus.

Sementara HAMP membantu orang-orang yang berada di ambang penyitaan, pemilik rumah harus berada di bawah air atau dekat dengan titik tersebut agar memenuhi syarat untuk HARP. Program ini memungkinkan orang-orang dengan rumah bernilai kurang dari saldo hipotek mereka untuk membiayai kembali pinjaman mereka, serta pemilik rumah dengan rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) lebih dari 80%—sampai dengan 125%.

Hanya mereka yang pinjamannya dijamin atau diperoleh oleh Fannie Mae atau Freddie Mac sebelum 31 Mei 2009, memenuhi syarat. Kelayakan juga bergantung pada apakah pemilik rumah mengetahui pembayaran hipotek mereka. Selain itu, pemberi pinjaman seharusnya dapat memperoleh manfaat dari pembayaran yang lebih rendah atau beralih ke produk hipotek yang lebih stabil.

Batas waktu untuk HARP awalnya dimaksudkan untuk Desember. 31, 2017. Namun, tanggal itu diperpanjang, mendorong tanggal kedaluwarsa program hingga Desember 2018.