Definisi Rasio Biaya Perumahan

Apa itu Rasio Biaya Perumahan?

Rasio biaya perumahan adalah rasio yang membandingkan biaya perumahan dengan pendapatan sebelum pajak. Pemberi pinjaman sering menggunakannya dalam kualifikasi peminjam untuk Pinjaman. Rasio biaya perumahan juga dapat disebut sebagai rasio front-end.

Bagaimana Rasio Biaya Perumahan Bekerja

Rasio biaya perumahan adalah salah satu metrik yang digunakan saat mengevaluasi profil kredit peminjam untuk pinjaman. Ini paling sering dipertimbangkan dalam pinjaman hipotek ketika menganalisis kemampuan peminjam potensial untuk membayar kembali utang hipotek di rumah.

Rasio ini biasanya digunakan bersama dengan

hutang-ke-pendapatan saat menentukan tingkat kredit maksimum untuk diberikan kepada peminjam. Rasio pendapatan merupakan komponen penting dari proses penjaminan emisi dan dapat mencegah peminjam menerima persetujuan kredit bahkan dengan nilai kredit yang baik.

Rasio Biaya Perumahan vs. Rasio Hutang terhadap Pendapatan

Rasio biaya perumahan juga disebut sebagai rasio ujung depan karena merupakan komponen parsial dari total utang terhadap pendapatan peminjam dan dapat dipertimbangkan terlebih dahulu dalam proses penjaminan untuk pinjaman hipotek. Rasio biaya perumahan mengharuskan pengungkapan pendapatan sebelum pajak peminjam, yang merupakan faktor penting untuk rasio biaya perumahan dan rasio utang terhadap pendapatan.

Saat menghitung rasio biaya perumahan, penjamin emisi akan menjumlahkan semua kewajiban biaya perumahan sebesar peminjam, termasuk pokok hipotek potensial dan pembayaran bunga, pajak properti, bahaya Pertanggungan, asuransi hipotek, dan biaya asosiasi.

Jumlah biaya perumahan kemudian dibagi dengan pendapatan sebelum pajak peminjam untuk sampai pada rasio biaya perumahan. Rasio biaya perumahan dapat dihitung menggunakan pembayaran bulanan atau pembayaran tahunan. Ambang rasio biaya perumahan untuk persetujuan pinjaman hipotek biasanya 28%.

Hutang ke Pendapatan

Utang-untuk-pendapatan juga merupakan komponen penting lain dari persetujuan pinjaman. Ketika Anda dipertimbangkan untuk pinjaman hipotek, penerbit kredit akan memperoleh jumlah rata-rata uang yang Anda bayarkan kepada kreditur setiap bulan. Kemudian, totalnya dibagi dengan pendapatan bulanan peminjam untuk mengidentifikasi rasio utang terhadap pendapatan mereka. Peminjam umumnya harus memiliki rasio utang terhadap pendapatan 36% atau kurang untuk persetujuan pinjaman.

Penjamin emisi hipotek akan mempertimbangkan potensi stres bahwa pembayaran hipotek akan menambah profil kredit peminjam. Oleh karena itu, ketika menentukan jumlah maksimum hak Tanggungan kredit tersedia untuk peminjam, analisis penjaminan mencakup skenario hipotetis bulanan pembayaran hipotek dan efek potensial pada rasio biaya perumahan dan rasio utang terhadap pendapatan tingkat.

Pertimbangan Khusus

Rasio biaya perumahan yang lebih tinggi dari standar 28% mungkin dapat diterima oleh pemberi pinjaman berdasarkan faktor kompensasi seperti rasio pinjaman terhadap nilai yang rendah dan/atau riwayat kredit yang sangat baik. Juga, melamar bersama dengan peminjam bersama dapat menurunkan rasio biaya perumahan, seperti halnya memilih produk hipotek tertentu dengan pembayaran awal yang rendah.

Peminjam yang memikirkan pembelian pinjaman rumah potensial mungkin ingin menggunakan tingkat 28% dan 36% saat merencanakan anggaran bulanan mereka. Menjaga biaya perumahan bulanan pada 28% dari pendapatan peminjam dapat membantu untuk membuat perkiraan berapa banyak peminjam mampu membayar bulanan pada hipotek. Secara umum, menjaga total debt-to-income jauh di bawah 36% juga dapat memudahkan peminjam untuk mendapatkan semua jenis kredit dan khususnya kredit hipotek saat mengajukan pinjaman hipotek.