8 Tips Penting untuk Menabung Pensiun

Terlepas dari apakah Anda berusia 25 atau 55 tahun, menabung untuk masa pensiun adalah strategi keuangan yang bijaksana. Setiap orang akan menghadapi masa pensiun pada suatu saat, baik karena pilihan atau kebutuhan. Apakah Anda berada di jalur untuk tabungan pensiun atau perlu mengejar ketinggalan, atau Anda sedang penasihat keuangan yang ingin memberi klien kesempatan untuk mempersiapkan tahun-tahun berikutnya, delapan tips penting untuk tabungan pensiun ini akan memasukkan lebih banyak uang ke rekening Anda.

1. Raih Pertandingan Perusahaan 401(k) atau 403(b)

Jika tempat kerja Anda menawarkan rencana pensiun dan pertandingan perusahaan, Anda harus berkontribusi hingga jumlah yang dikeluarkan perusahaan. Untuk manfaat pensiun terbesar, sumbangkan hingga jumlah maksimum yang diizinkan oleh hukum untuk Anda rencana tabungan pensiun. Mulai sekarang untuk keuntungan finansial terbesar.

Berikut adalah contoh untuk menunjukkan cara kerjanya. Katakanlah José menghasilkan $50.000 per tahun. Perusahaannya memberikan kontribusi hingga 5% dari gajinya, mencocokkan setiap dolar yang dia masukkan ke dalam rekening pensiun di tempat kerjanya. Dengan menginvestasikan setidaknya $2.500 ke dalam nya 401(k), dia secara otomatis mendapatkan bonus $2.500 dari majikannya, bersama dengan manfaat pajak yang penting. Jika José tidak menambahkan 5% ke pool, dia kehilangan uang gratis.

2. Klaim Kontribusi Program Pensiun Ganda

Peluang tabungan pensiun yang sedikit diketahui memungkinkan beberapa guru, pekerja perawatan kesehatan, sektor publik, dan karyawan nirlaba kesempatan untuk berkontribusi dua kali lebih banyak untuk rencana pensiun.

Para pekerja ini dapat menambahkan $19.500, jumlah maksimum untuk tahun 2021 (tidak berubah dari tahun 2020) menjadi 403(b), atau 457 akun rencana pensiun. Itu adalah jumlah penghematan pajak yang diuntungkan sebesar $39.000 dalam satu tahun.

3. Berkas untuk Kredit Tabungan Pensiun Paman Sam

Jika Anda adalah wajib pajak berpenghasilan rendah atau menengah, Anda dapat mengklaim a Kredit pajak hingga 50% dari kontribusi program pensiun Anda. Jika Anda sudah menikah dan mengajukan secara bersama-sama dengan pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI) sebesar $66.000 atau kurang (2021), dan Anda berkontribusi pada rencana pensiun yang memenuhi syarat, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit pajak. Batas pendapatan untuk kepala rumah tangga adalah $49.500, untuk pelapor tunggal dan, untuk orang yang sudah menikah yang mengajukan secara terpisah, adalah $33.000.

NS kredit maksimum untuk tahun 2021 adalah $2.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama-sama dan $1.000 untuk pelapor tunggal (berlaku untuk jumlah kontribusi maksimum: $4,000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama dan $2,000 untuk single filer).

4. Gunakan Backdoor Roth IRA untuk Meningkatkan Penghematan

Untuk tahun 2021, kisaran kontribusi penghapusan AGI untuk Roth IRA untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama adalah $198.000 hingga $208.000 dan untuk pembayar pajak tunggal dan kepala rumah tangga adalah $125.000 hingga $140.000.

Jika penghasilan Anda saat ini terlalu tinggi dan membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA, ada cara lain. Pertama, berkontribusi pada IRA tradisional. Ada tidak ada plafon pendapatan untuk kontribusi ke IRA tradisional yang tidak dapat dikurangkan, meskipun ada batasan untuk apa yang dapat disumbangkan. IRS membatasi batas kontribusi menjadi $6.000 atau $7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, atau total kompensasi kena pajak pembayar pajak jika kurang dari jumlah dolar yang dinyatakan.

Setelah dana habis, ubah IRA tradisional menjadi Roth IRA. Dengan begitu dana bisa menggabungkan untuk masa depan dan ditarik bebas pajak, selama Anda memenuhi pedoman penarikan.

“Saya memiliki klien berpenghasilan tinggi yang membuka IRA tradisional dan memberikan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan secara otomatis setiap bulan hingga jumlah maksimum yang diizinkan,” kata Alyssa Marks, penasihat utama di Trifecta Keuangan.

Marks menambahkan yang berikut:

"Pada akhir setiap kuartal, kami mengajukan permintaan konversi penuh sehingga seluruh saldo IRA dikonversi ke akun Roth mereka. Dengan mengonversi setiap tiga bulan, tidak ada banyak waktu untuk memperoleh keuntungan kena pajak di IRA tradisional. Jadi implikasi pajak dari konversi minimal untuk klien. Dan, mereka menyimpan dolar pensiun tambahan untuk digabungkan dan ditarik bebas pajak di kemudian hari."

5. Pensiun di Negara yang Tepat

Alaska, Florida, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada, dan Washington semuanya membanggakan fakta bahwa mereka tidak memiliki pajak penghasilan negara bagian. Ketahuilah bahwa New Hampshire dan Tennessee tidak mengenakan pajak atas penghasilan yang diperoleh, tetapi mereka mengenakan pajak dividen dan minat.

Untungnya bagi para pensiunan, sebagian besar negara bagian tidak mengenakan pajak Keamanan sosial. Sebelum berkemas dan pindah, evaluasi semua pajak di negara bagian baru yang Anda usulkan.

6. Tabungan Pensiun Wiraswasta

Meski hanya pekerjaan sampingan, wirausaha pendapatan memungkinkan Anda untuk berkontribusi pada a solo 401(k) dan program Pensiun Karyawan Sederhana (SEP). Anda dapat berkontribusi hingga 25% dari pendapatan wiraswasta bersih Anda, hingga $58.000 (batas 2021) dengan SEP. Jika Anda berusia di bawah 50 tahun, Anda dapat berinvestasi hingga $19.500 (2021) di Solo 401(k) sebagai karyawan.

Kontribusi mengejar ketinggalan untuk karyawan berusia 50 tahun atau lebih adalah $6.500 pada tahun 2021 (tidak berubah dari tahun 2020). Ada juga peluang untuk berkontribusi lebih banyak pada solo 401(k) sebagai pemberi kerja.

7. Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)

Dengan meningkatnya biaya perawatan kesehatan dan proliferasi rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHPs), NS rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah kesempatan perencanaan pensiun emas. Alat ini tidak hanya dapat digunakan untuk membayar biaya perawatan kesehatan tetapi juga dapat digunakan untuk mengucurkan dana tambahan untuk masa pensiun.

Individu atau pemberi kerja memberikan kontribusi hingga $7,200 untuk sebuah keluarga atau $3,600 untuk seorang individu pada tahun 2021. Kontribusi tersebut 100% dapat dikurangkan dari pajak, dan dana yang tidak digunakan untuk biaya pengobatan dapat terus diinvestasikan dan tumbuh seiring waktu. Mereka yang berusia di atas 55 tahun dapat menyisihkan $1.000 tambahan per tahun.

“Rekening tabungan kesehatan adalah satu-satunya kendaraan tabungan yang dapat dikurangkan dari pajak dalam perjalanan dan berpotensi bebas pajak pada penarikan jika digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat," kata Robert M. Troyano, CPA, CFP, pendiri, dan mitra pengelola di Manajemen Kekayaan RMT. "Rekening ini harus didanai secara maksimal karena peserta hampir pasti memiliki beberapa biaya pengobatan sendiri saat ini atau di masa depan."

Terlebih lagi, “setelah Anda mencapai usia 65 tahun, aset apa pun di dalam akun HSA berpotensi digunakan untuk apa saja, bukan hanya biaya terkait perawatan kesehatan,” kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Penasihat Dana Indeks, dan penulis “Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif.”

8. Manfaat Dari Menjadi Tua

Jika Anda berusia di atas 50 tahun, NS sistem pajak adalah teman Anda. Batas kontribusi program pensiun dinaikkan, memberi investor yang lebih tua kesempatan untuk mempercepat tabungan pensiun mereka. Anda diizinkan untuk meningkatkan kontribusi ke IRA tradisional dan Roth menjadi $7.000 untuk tahun 2021.

Akhirnya, pemerintah memberi Anda kesempatan untuk menyumbang tambahan $ 6.500 untuk pensiun yang disponsori majikan rencana (mis., 401(k), 403(b), 457) untuk jumlah maksimum $26.000 ($19.500 jumlah penangguhan gaji maksimum + $6.500 catch-up kontribusi).

Garis bawah

Otomatiskan tabungan pensiun Anda dan transfer uang dari gaji Anda ke setiap dan semua akun pensiun Anda. Uang tunai yang tidak bisa Anda dapatkan adalah lebih banyak uang untuk telur sarang pensiun Anda. Manfaatkan peluang pensiun hemat pajak yang memenuhi syarat Anda. Dengan memulai sekarang dan memaksimalkan dana pensiun Anda, Anda mengamankan masa depan finansial Anda.