5 Fakta yang Harus Anda Ketahui Tentang Konseling Hipotek Terbalik

A hipotek terbalik memungkinkan pemilik rumah yang memenuhi syarat untuk meningkatkan ekuitas rumah mereka untuk pendapatan pensiun, tanpa berkewajiban untuk melakukan pembayaran pinjaman bulanan kepada pemberi pinjaman. Ada persyaratan persetujuan berbeda yang harus dipenuhi pemilik rumah agar memenuhi syarat, termasuk—jika Anda mendapatkan dukungan pemerintah hipotek konversi ekuitas rumah (HECM)—penyelesaian konseling hipotek terbalik. Jika Anda mempertimbangkan hipotek terbalik, penting untuk memahami apa yang termasuk dalam konseling ini dan kapan diperlukan.

Apa itu Hipotek Terbalik?

Hipotek terbalik adalah jenis pengaturan keuangan khusus di mana pemilik rumah dapat mengambil ekuitas dari rumah mereka. Tapi tidak seperti pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), pemilik rumah tidak diharuskan melakukan pembayaran bulanan kepada pemberi pinjaman. Sebaliknya, hipotek terbalik menjadi hutang ketika pemilik rumah menjual rumah, pindah, atau meninggal dunia.

Hipotek terbalik yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA) disebut hipotek konversi ekuitas rumah (HECM). Pemilik rumah mungkin memenuhi syarat untuk hipotek konversi ekuitas rumah jika mereka:

• Berusia 62 tahun atau lebih.
• Memiliki rumah mereka (atau telah melunasi sebagian besar hipotek mereka).
• Memiliki sumber daya keuangan (yaitu, pendapatan, tabungan, investasi, dll.) untuk menutupi pajak properti. asuransi pemilik rumah, pemeliharaan, perbaikan, dan pemeliharaan rumah.
• Gunakan rumah mereka sebagai tempat tinggal utama mereka.
• Tidak menunggak utang federal apa pun.
  

Pemilik rumah yang sudah menikah dapat menambahkan pasangan mereka sebagai peminjam bersama jika mereka berusia 62 tahun atau lebih. Jika tidak, pasangan masih dapat ditambahkan sebagai non-peminjam yang memenuhi syarat. Pemilik rumah yang mengambil hipotek terbalik, termasuk hipotek konversi ekuitas rumah, dapat mengharapkan untuk membayar biaya penutupan dan bunga ke perusahaan hipotek terbalik. Bunga dan biaya dapat meningkatkan saldo hipotek terbalik yang akhirnya jatuh tempo.

Fakta Konseling Hipotek Terbalik

Konseling hipotek terbalik diperlukan untuk pemilik rumah yang tertarik untuk mendapatkan hipotek konversi ekuitas rumah FHA. Konseling ini harus dilengkapi dengan konselor yang disetujui oleh Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD). Jika Anda mempertimbangkan hipotek konversi ekuitas rumah, berikut adalah beberapa hal yang perlu diketahui tentang konseling hipotek terbalik.

Fakta #1: Konseling Harus Selesai Sebelum Menandatangani Aplikasi Pinjaman

HUD mengharuskan pemilik rumah untuk menyelesaikan konseling hipotek terbalik bahkan sebelum mereka mengajukan hipotek terbalik. Ketentuan ini ada untuk memastikan bahwa pemilik rumah sepenuhnya memahami bagaimana hipotek terbalik bekerja dan tanggung jawab keuangan yang mereka sampaikan. Penting juga untuk dicatat bahwa pemilik rumah, bukan pemberi pinjaman hipotek terbalik atau pemerintah federal, bertanggung jawab untuk menjadwalkan sesi dengan konselor yang disetujui.

Fakta #2: Pemilik Rumah Harus Menerima Materi Pra-Konseling

Sebelum Anda duduk dengan konselor hipotek terbalik yang disetujui, Anda harus terlebih dahulu menerima paket informasi. Konselor yang Anda pilih untuk bekerja dengan Anda harus memberi Anda hal-hal berikut:

• Salinan dari “Mempersiapkan Sesi Konseling Anda“
• Daftar perbandingan pinjaman sehingga Anda dapat melihat apa yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman yang berbeda
• Sebuah salinan dari pengungkapan total biaya pinjaman tahunan (TALC), yang diwajibkan oleh Federal Reserve Board untuk semua transaksi hipotek terbalik.
• Jadwal amortisasi pinjaman, sehingga Anda dapat melihat biaya apa yang akan Anda keluarkan dari waktu ke waktu dengan hipotek terbalik
• salinan dari "Gunakan Rumah Anda untuk Tetap Di Rumah," panduan untuk membalikkan hipotek yang diterbitkan oleh Dewan Nasional untuk Penuaan

Jika sesi konseling Anda sudah dekat dan Anda belum menerima materi ini, penting untuk menghubungi konselor untuk mendapatkan paket.

Fakta #3: Konseling Dapat Dilakukan Secara Langsung atau Melalui Telepon

Anda memiliki hak untuk memilih pertemuan tatap muka atau telepon saat menjadwalkan sesi konseling hipotek terbalik. Materi yang dibahas selama sesi akan sama dan mencakup diskusi tentang:

• Kebutuhan dan situasi keuangan Anda
• Fitur hipotek terbalik
• Tanggung jawab Anda ketika Anda memiliki hipotek terbalik
• Membalikkan biaya hipotek
• Implikasi keuangan/pajak dari hipotek terbalik
• Alternatif hipotek terbalik
• Peringatan tentang penipuan hipotek/asuransi terbalik dan penyalahgunaan penatua keuangan

Fakta #4: Biaya Konseling Hipotek Terbalik Mungkin Berlaku

Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan memberi wewenang kepada konselor hipotek terbalik yang disetujui untuk membebankan biaya atas layanan mereka. Konselor hipotek terbalik dapat menetapkan biaya yang "wajar dan biasa", meskipun biaya tersebut tidak dapat melebihi tingkat yang sepadan dengan layanan konseling yang diterima. Biaya konseling hipotek terbalik tipikal mungkin $125 atau lebih.

Fakta #5: Menyelesaikan Konseling Tidak Menjamin Persetujuan untuk Hipotek Terbalik

Menyelesaikan konseling hipotek terbalik dengan sendirinya tidak menjamin bahwa Anda akan bisa mendapatkan hipotek konversi ekuitas rumah. Jika konselor Anda yakin bahwa Anda tidak sepenuhnya memahami implikasi keuangan dari hipotek terbalik atau kewajiban Anda, mereka dapat menahan sertifikat konseling Anda. Anda mungkin perlu menghadiri sesi konseling tambahan sebelum Anda dapat memperoleh sertifikat.

Permohonan hipotek konversi ekuitas rumah tidak dapat diselesaikan tanpa sertifikat ini. Dan bahkan ketika Anda memilikinya, pemberi pinjaman mungkin masih menolak aplikasi Anda untuk HECM jika Anda kekurangan sumber daya keuangan untuk menutupi biaya kepemilikan rumah dasar atau Anda berada di belakang utang federal.

Garis bawah

Menyelesaikan konseling hipotek terbalik adalah langkah penting jika Anda berencana menggunakan hipotek konversi ekuitas rumah untuk memanfaatkan ekuitas rumah Anda. Sebelum mengambil hipotek terbalik, penting untuk memahami cara kerjanya dan alternatif apa, seperti pinjaman ekuitas rumah, yang mungkin tersedia. Ini juga membantu untuk membandingkan perusahaan hipotek terbalik terbaik untuk menemukan opsi pinjaman dengan persyaratan yang paling menguntungkan.