Hipotek Tanpa Uang Muka: Cara Mendapatkannya

Hipotek zero-down atau no-money-down sudah tersedia sebelum krisis subprime mortgage tahun 2008, ketika nilai rumah meningkat pesat dan pedoman kredit lebih longgar. Saat ini, sayangnya, hipotek tanpa uang muka dari pemberi pinjaman komersial sangat jarang, dan yang ada adalah hanya tersedia untuk individu tertentu yang dapat mendokumentasikan pendapatan yang memadai—seringkali, bersama dengan nilai kredit minimum 720; banyak pemberi pinjaman swasta membutuhkan nilai kredit yang lebih tinggi.

Untungnya, ada beberapa program publik tanpa uang muka yang mungkin memenuhi syarat untuk beberapa calon pemilik rumah. Artikel ini mencantumkan beberapa opsi pinjaman yang kurang dikenal ini—dan beberapa alternatif jika Anda tidak memenuhi syarat untuk salah satunya.

Pinjaman VA

Keluarga militer dan veteran mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman VA (Urusan Veteran), yang menawarkan pembiayaan 100%. Tersedia sejak Perang Dunia II, program asuransi ini menjamin pinjaman hingga batas tertentu—biasanya $424.100. Pinjaman ini tidak hanya melupakan uang muka persyaratan, tetapi asuransi hipotek 2,15 poin dapat dimasukkan ke dalam pinjaman. Kualifikasi pinjaman bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, tetapi mereka umumnya membutuhkan rasio utang terhadap pendapatan sekitar 41%. Pelamar pinjaman VA harus terlebih dahulu mendapatkan Certificate of Eligibility (COE) dari pusat kelayakan VA, dengan membuktikan dinas militer mereka.

Pinjaman Perumahan Pembangunan Pedesaan USDA

Pembeli potensial yang tinggal di wilayah negara yang ditunjuk secara khusus dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman Perumahan Pembangunan Pedesaan Departemen Pertanian AS (USDA). Meskipun ini dimaksudkan untuk penduduk daerah terpencil, beberapa penduduk yang tinggal lebih dekat dengan pusat kota mungkin juga memenuhi syarat untuk program ini. (Periksalah Halaman kelayakan USDA untuk area yang ditentukan.)

Selain memenuhi persyaratan kelayakan lokasi, pemohon pinjaman USDA harus berada di bawah pendapatan tertentu ambang batas, karena program ini ditujukan untuk rumah tangga berpenghasilan rendah dan sedang yang berjuang untuk menabung untuk turun pembayaran. Skor kredit minimum yang diperlukan berkisar dari 600 hingga 640, dan biaya jaminan pinjaman di muka sebesar 3,5% dari pinjaman jumlah yang diperlukan, namun, peminjam dapat membungkus biaya tersebut ke dalam saldo pinjaman, sehingga menghindari kebutuhan untuk uang tunai di penutupan.

Pinjaman Federal Angkatan Laut

Serikat Kredit Federal Angkatan Laut - aset dan keanggotaan terbesar di negara ini, menawarkan pembiayaan 100% kepada anggota yang memenuhi syarat untuk membeli rumah utama. Kelayakan dibatasi untuk personel militer, karyawan Departemen Pertahanan AS, dan anggota keluarga mereka. Program zero-down ini mirip dengan VA tetapi menawarkan biaya pendanaan yang lebih rendah sebesar 1,75%.

Kapan Hipotek Tanpa Uang Muka adalah Ide Buruk?

Menempatkan nol uang memiliki kekurangannya. Jika Anda membiayai 100% pembelian rumah, Anda tidak memiliki ekuitas di properti itu – yaitu, Anda tidak memilikinya secara langsung, seperti yang Anda lakukan jika Anda membayar uang muka. Akibatnya, pemberi pinjaman mungkin menandai Anda sebagai peminjam berisiko tinggi, dan mengharuskan Anda untuk mengamankan asuransi hipotek pribadi (PMI) sebelum mereka menandatangani pinjaman. Asuransi ini, yang melindungi perusahaan hipotek jika Anda gagal membayar pinjaman, biasanya dikenakan biaya antara 0,5% hingga 1% dari seluruh jumlah pinjaman, setiap tahun. Dan tidak seperti pembayaran hipotek itu sendiri, biaya ini mungkin tidak pengurangan pajak.

Akhirnya, hipotek tanpa uang muka sering kali membawa suku bunga yang lebih tinggi daripada hipotek tradisional, karena pemberi pinjaman biasanya mencadangkan persyaratan terbaik untuk peminjam yang dapat membayar tunai di muka. Misalnya, pada pertengahan 2019, Republic Bank yang berbasis di Louisville, Ky. menawarkan hipotek tanpa uang muka tanpa PMI dan hipotek tingkat tujuh tahun yang dapat disesuaikan (ARM), yang memiliki tingkat bunga awal 4.729%. Tarif ini hampir satu poin persentase lebih tinggi dari tarif yang diiklankan Wells Fargo pada saat itu. Pembayaran bulanan untuk pinjaman Republic Bank adalah $533 untuk setiap $100.000 yang dipinjam, untuk yang pertama tujuh tahun, setelah itu tingkat bunga disesuaikan setahun sekali, berdasarkan tingkat LIBOR ditambah margin 2.75%.

Alternatif untuk Hipotek Tanpa Uang Muka

Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk salah satu program pinjaman tanpa uang muka, ada alternatif. Seperti:

Pinjaman Lokal

Hampir setiap negara bagian, kabupaten, dan kotamadya Amerika menawarkan beberapa jenis program insentif pembeli rumah, yang memberikan bantuan uang muka, bantuan biaya penutupan, pinjaman rumah dengan suku bunga rendah, atau kombinasi dari: di atas. Banyak yang dibatasi untuk pembeli yang memenuhi tingkat pendapatan tertentu, dan beberapa dibatasi untuk pembeli rumah pertama kali. Selain itu, beberapa program melayani kelompok profesional, seperti guru, tenaga medis atau responden darurat pertama. Meskipun tidak semua program ini dapat menghilangkan kebutuhan akan uang muka, beberapa menawarkan hibah atau pinjaman tanpa bunga yang mencakup sebagian atau seluruh uang muka.

Program FHA

Pinjaman ini membutuhkan uang muka 3,5%. Namun, pedoman FHA memungkinkan uang muka didanai oleh hadiah keuangan dari kerabat, tunangan, organisasi nirlaba, atau sumber lainnya. FHA juga menawarkan pinjaman Good Neighbor Next Door kepada guru, petugas polisi, dan pegawai negeri lainnya, yang mungkin membeli rumah dengan hanya $100 ke bawah—pembiayaan yang tidak cukup 100%, tetapi sangat dekat.

Hipotek Piggy-back

Strategi ini melibatkan pengambilan dua pinjaman—satu untuk 80% dari harga pembelian rumah, yang lain untuk sebanyak mungkin sisanya. Sebelum krisis subprime mortgage, pembagian 80%/20% cukup umum. Dalam iklim yang lebih ketat saat ini, maksimum mungkin adalah rencana 80%-15%-5%, di mana Anda membiayai 80% dengan hipotek utama, 15% dengan hipotek kedua atau pinjaman ekuitas rumah, dan membayar uang muka 5%.

Tunggu dan Simpan

Menunda impian kepemilikan rumah sampai Anda dapat membayar uang muka standar adalah pilihan yang layak. Selain itu, waktu untuk membeli mungkin datang lebih cepat dari yang Anda kira, terutama jika Anda sudah menabung. Misalnya, hingga $ 10.000 dapat ditarik dari IRA untuk biaya pembeli rumah pertama kali — termasuk uang muka — tanpa menimbulkan 10% awal yang khas. penalti penarikan.

Garis bawah

Lewatlah sudah hari-hari di mana hampir semua orang bisa mendapatkan hipotek mudah dengan sedikit atau tanpa uang muka. Tetapi ada program publik, dan beberapa pemberi pinjaman swasta, yang dapat membantu. Tetapi jika ini tidak berhasil untuk Anda, pembiayaan dengan uang muka mungkin tidak Menarik, suku bunga hipotek saat ini berada di posisi terendah dalam sejarah. Akibatnya, beberapa ahli keuangan percaya bahwa sekarang adalah waktu yang ideal untuk mengunci tarif tersebut, sebelum mereka mulai naik.