Definisi Hipotek Kedua Diam

Apa Itu Hipotek Kedua Diam?

Hipotek kedua diam adalah hipotek kedua yang ditempatkan pada aset (seperti rumah) untuk uang muka dana yang tidak diungkapkan kepada pemberi pinjaman asli pada yang pertama hak Tanggungan. Hipotek kedua disebut "diam" karena peminjam tidak mengungkapkan keberadaannya kepada pemberi pinjaman hipotek asli.

Sementara pemberi pinjaman meminta peminjam untuk mengungkapkan sumber semua dana uang muka, dalam beberapa kasus pemberi pinjaman gagal untuk menangkap keberadaan hipotek kedua diam. Hipotek kedua diam yang tidak diungkapkan kepada pemberi pinjaman asli adalah ilegal dan peminjam yang menggunakannya dapat dituntut karena penipuan hipotek.

Bagaimana Hipotek Kedua Diam Bekerja

Hipotek kedua diam digunakan ketika pembeli tidak mampu membelinya uang muka diperlukan oleh hipotek pertama. Mereka mengizinkan peminjam untuk membeli rumah yang tidak akan mampu mereka beli. Hipotek kedua diam dari sumber yang tidak dapat diungkapkan adalah ilegal. Namun, sejumlah program bantuan uang muka legal yang disponsori oleh lembaga pemerintah memang ada untuk menyediakan dana uang muka dari sumber yang dapat diterima.

Ketika pembeli membeli rumah, perjanjian tersebut mengharuskan peminjam untuk memberikan uang muka. SEBUAH pemberi pinjaman biasanya akan meminta peminjam sepenuhnya mengungkapkan sumber dana uang muka saat menyelesaikan kesepakatan hipotek. Penipuan atau tindakan ilegal dapat terjadi ketika hipotek kedua digunakan untuk memenuhi kewajiban uang muka tanpa dilaporkan kepada pemberi pinjaman. Dalam situasi ini, keheningan mengacu pada kurangnya transparansi dan pengungkapan.

Misalnya, Anda ingin membeli rumah seharga $250.000. Anda telah mendapatkan hipotek sebesar $200.000, yang memerlukan uang muka sebesar $50.000. Anda tidak memiliki uang tunai $50.000 penuh atau aset likuid untuk uang muka; Anda hanya memiliki $ 10.000. Jadi Anda memutuskan untuk mengambil hipotek kedua diam sebesar $40.000. Pemberi pinjaman asli percaya bahwa uang muka Anda adalah $50.000 padahal sebenarnya hanya $10.000 ($50.000 - $40.000).

Risiko Hipotek Kedua Diam

Peminjam diharuskan untuk melaporkan uang muka hipotek kedua kepada pemberi pinjaman karena hipotek kedua juga dijamin terhadap spesifik jaminan, yang dalam kasus hipotek rumah akan menjadi rumah itu sendiri. Pemberi pinjaman umumnya membutuhkan uang tunai untuk uang muka yang diperhitungkan dalam keseluruhan persyaratan pinjaman hipotek pertama.

Jika peminjam mendapatkan hipotek kedua terhadap agunan, itu akan mempengaruhi risiko dan jangka waktu pinjaman untuk pemberi pinjaman hipotek pertama. Hipotek kedua akan meningkatkan risiko karena menambah bentuk utang tambahan, termasuk baru pembayaran bunga. Selain itu, pemberi pinjaman hipotek pertama mencari hak agunan penuh atas agunan tertentu dan a hipotek kedua akan bertentangan dengan urutan pertama dijamin hak agunan yang diberikan kepada hipotek awal pemberi pinjaman.

Program Bantuan Uang Muka

Peminjam memiliki pilihan untuk mengidentifikasi program bantuan uang muka untuk membantu membayar uang muka mereka. Program bantuan uang muka dapat memberikan dana kepada peminjam dan diperbolehkan untuk pengungkapan hukum kepada pemberi pinjaman hipotek pertama. Program bantuan uang muka tidak mudah diidentifikasi sebagai pinjaman; namun, ada lebih dari 2.000 program di seluruh Amerika Serikat.

Program-program ini didanai dan ditawarkan oleh lembaga yang disponsori pemerintah seperti: Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD). Entitas yang disponsori pemerintah mendukung program bantuan uang muka sebagai bagian dari pengembangan masyarakat. Peminjam mungkin dapat dirujuk ke program dari petugas pinjaman mereka. Peminjam dapat meneliti dana program bantuan uang muka dengan menghubungi agen perumahan pemerintah daerah mereka. Misalnya, HUD memiliki banyak kantor lokal di seluruh Amerika Serikat.

Persyaratan untuk program bantuan uang muka sedikit lebih rendah daripada pinjaman standar. Peminjam mengikuti prosedur pinjaman serupa di mana aplikasi diperlukan dengan informasi pribadi, termasuk pendapatan, pekerjaan, dan riwayat kredit.

Program bantuan uang muka dapat menawarkan dari $1.000 hingga sekitar 20% dari properti nilai yang dinilai. Dana bantuan uang muka memang membutuhkan pembayaran dengan bunga. Namun, bunga umumnya tidak menggabungkan dan biasanya lebih rendah dari pinjaman standar.