4 Alasan Teratas untuk Menabung untuk Pensiun Sekarang

Ada lusinan alasan untuk tidak menabung untuk masa pensiun, dan semuanya terdengar bagus. Anda mungkin memiliki beberapa milik Anda sendiri. Tapi Anda tahu Anda harus melakukannya. Berikut adalah empat alasan bagus untuk menabung untuk masa pensiun:

• Anda tidak ingin hanya mengandalkan Manfaat Jaminan Sosial setelah pensiun.
• Anda tidak ingin menjadi beban bagi anak-anak Anda.
• Anda memiliki akses ke akun pensiun tangguhan pajak yang akan mengurangi pajak yang Anda bayar.
• Efek gabungan dari berinvestasi di akun itu dari waktu ke waktu dapat memberi Anda masa pensiun yang lebih nyaman dan bahagia.

Kedengarannya bagus? Pertimbangkan keempat faktor tersebut secara lebih rinci.

1. Mengandalkan Jaminan Sosial

Jaminan Sosial tidak dirancang untuk menjadi satu-satunya penghasilan seseorang di masa pensiun. Menurut Administrasi Jaminan Sosial, pembayarannya menggantikan sekitar 40% dari pendapatan penerima upah rata-rata setelah pensiun. Dan, tambahnya, sebagian besar penasihat keuangan mengatakan pensiunan akan membutuhkan sekitar 70% dari pendapatan kerja mereka untuk hidup nyaman di masa pensiun.

Jadi ada aturan praktis: Bahkan dengan Jaminan Sosial, Anda harus memperoleh sekitar 60% dari pendapatan yang Anda perlukan untuk hidup nyaman setelah Anda pensiun.

2. Hidup Bersama Anak-anak Anda

Jika Anda memiliki anak, Anda mungkin tidak keberatan menghabiskan waktu sebanyak mungkin bersama mereka. Namun, Anda mungkin juga ingin itu menjadi kebijaksanaan Anda. Harus tinggal bersama anak-anak karena Anda tidak mampu hidup mandiri bukanlah cara kebanyakan orang ingin menghabiskan masa pensiun mereka.

Kecuali Anda memenangkan lotre atau mendapatkan warisan besar, Anda perlu menabung cukup untuk menutupi pengeluaran Anda selama masa pensiun Anda.

3. Menabung di Rekening Pensiun Tangguhan Pajak

Jumlah peluang investasi di luar sana tidak terbatas, tetapi ketika datang ke masa pensiun, Anda fokus awal harus pada orang-orang yang diciptakan dengan tabungan pensiun dalam pikiran, dan itu adalah NS akun pensiun tangguhan pajak. Meskipun menabung umumnya merupakan hal yang baik, efek gabungan dari tabungan dalam rekening penangguhan pajak tidak dapat dilebih-lebihkan. Mengapa?

• Ini mengurangi jumlah pajak yang Anda berutang atas penghasilan untuk setiap tahun Anda berinvestasi di dalamnya.
• Ini memungkinkan Anda untuk menunda atau bahkan menghindari pajak yang harus Anda bayar atas penghasilan yang diperoleh dari investasi Anda.
• Itu menghasilkan penghasilan atas penghasilan, menciptakan efek peracikan yang tidak tersedia di rekening tabungan biasa.

Jika Anda bekerja untuk sebuah perusahaan, Anda mungkin memiliki akses ke akun pensiun yang disponsori perusahaan seperti: 401(k) rencana. Ini bisa menjadi kesepakatan terbaik Anda untuk tabungan pensiun jika perusahaan mencocokkan sebagian dari kontribusi Anda. Kecocokan perusahaan rata-rata pada tahun 2019 adalah 4,7% sementara beberapa perusahaan menawarkan lebih banyak dan yang lainnya tidak sama sekali.

Jika Anda wiraswasta, menjalankan bisnis Anda sendiri, atau atasan Anda tidak menawarkan rencana, Anda masih dapat berkontribusi ke rekening pensiun yang ditangguhkan pajak. Anda dapat membuka IRA tradisional atau Roth IRA di setiap perusahaan jasa keuangan atau bank.

Dalam kedua kasus, ada batas tahunan pada jumlah yang dapat Anda sumbangkan:

• Untuk IRA: Kontribusi maksimum tahunan untuk tahun pajak 2020 dan 2021 adalah $6.000. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat menambahkan $1.000 lagi setahun sebagai "kontribusi mengejar ketinggalan.
• Untuk paket 401(k): Batas tahunan untuk tahun pajak 2020 dan 2021 adalah $19.500, dengan kontribusi tambahan $6.500.

Bagaimana Rencana Pensiun Bekerja

Baik itu IRA atau 401(k), Anda dapat menikmati potongan pajak langsung dari IRA tradisional atau 401(k) atau potongan pajak pasca-pensiun dari rencana Roth IRA atau Roth 401(k). (Banyak, tetapi tidak semua, perusahaan menawarkan opsi Roth dalam paket 401(k) mereka.)

Berikut ini contohnya:

• Adam menghasilkan $50.000 per tahun.
• Tarif pajak penghasilan federalnya adalah 22% berdasarkan kurung pajak untuk tahun 2020.
• Dia dibayar setiap minggu.
• Dia menyumbang 10% dari gajinya ke akun 401 (k) setiap periode pembayaran.
• Kontribusi mingguan Adam untuk 401(k)-nya akan menjadi $100.
• Gajinya akan berkurang hanya $78.

Jika dia tidak menginvestasikan apa pun, Adam akan menghasilkan $962 seminggu dan membawa pulang sekitar $750. Jika dia menginvestasikan $100 seminggu dalam akun penangguhan pajak, dia akan membawa pulang sekitar $672 seminggu. Dia membawa pulang $78 lebih sedikit, tetapi dia memiliki $100 lebih banyak di akunnya. (Ini mengasumsikan perusahaannya tidak memberikan kontribusi apa pun ke akun. Banyak tetapi tidak semua perusahaan cocok dengan sebagian dari tabungan karyawan.)

Ketika gajinya tumbuh, kontribusinya akan tumbuh. Saat kontribusinya tumbuh, keseimbangannya akan tumbuh dan akan mendapat manfaat dari efek peracikan tabungan tangguhan pajak.

Penghematan Pajak Seiring Waktu

Katakanlah Anda menyumbang $15.000 ke akun 401 (k) Anda setiap tahun, yang menghasilkan tingkat pengembalian 8%. Asumsikan tarif pajak Anda adalah 24% dan Anda menginvestasikan kontribusi ini untuk periode 20 tahun. Perkiraan hasil bersih, dibandingkan dengan efek penambahan jumlah ini ke rekening tabungan reguler Anda alih-alih 401(k), adalah sebagai berikut:

• Dengan menambahkan jumlah tersebut ke rekening penangguhan pajak Anda alih-alih rekening tabungan biasa, Anda menghemat pajak sebesar $47.073 selama 20 tahun.
• Jika Anda menambahkan tabungan Anda ke rekening tabungan biasa, penghasilan yang diperoleh dari jumlah tersebut dikenakan pajak pada tahun jumlah tersebut diperoleh. Ini mengurangi jumlah yang Anda miliki untuk diinvestasikan kembali dengan jumlah pajak yang harus Anda bayar untuk jumlah ini.

4. Efek Senyawa

Asumsikan Anda menginvestasikan $50.000, dan menghasilkan pendapatan pada tingkat 8%. Ini menghasilkan pendapatan $4,000. Jika tarif pajak Anda adalah 22%, jumlah itu adalah $880 yang dibayarkan kepada otoritas pajak, menyisakan $53.120 untuk diinvestasikan kembali. Anda tidak hanya akan membayar pajak lebih sedikit, tetapi nilai investasi Anda akan lebih besar lagi sebagai akibat dari efek gabungan dari pertumbuhan tangguhan pajak:

• Sekitar $630.000 jika Anda menyimpan jumlah tersebut di akun penangguhan pajak
• Sekitar $580.000 jika Anda menyimpan jumlahnya di rekening setelah pajak

Angka-angka ini menarik dan bahkan lebih jika periode penghasilan lebih lama dan jumlah yang disimpan lebih besar.

Pertimbangan Khusus: Tentang Roth IRA

Semua hal di atas adalah tentang manfaat dari rekening tabungan pensiun tangguhan pajak. Tetapi jika Anda memiliki pilihan untuk menyumbangkan pendapatan pasca-pajak ke rekening pensiun, itu layak untuk dipertimbangkan. Itu, menurut definisi, adalah Roth IRA.

Uang yang Anda sumbangkan ke Roth IRA dikenai pajak di muka, bukan setelah Anda menariknya. Itu mungkin tampak seperti pukulan besar pada pendapatan sekali pakai Anda. Tetapi uang di akun Roth bebas pajak saat Anda menariknya setelah pensiun. Artinya, Anda tidak hanya tidak berhutang pajak atas kontribusi Anda; Anda tidak berhutang pajak atas pendapatan investasi yang diperoleh uang Anda.