Apakah Beli Sekarang, Bayar Nanti Mempengaruhi Kredit?

Beli sekarang, bayar paket nanti memungkinkan pembeli membayar pembelian dalam empat kali angsuran atau lebih, seringkali tanpa bunga. Dijuluki BNPL untuk jangka pendek, pinjaman angsuran point-of-sale ini semakin populer karena orang menghabiskan lebih banyak waktu untuk berbelanja online. Secara keseluruhan, 60% konsumen mengatakan bahwa mereka telah menggunakan layanan beli sekarang, bayar nanti setidaknya sekali, dan 51% melakukannya selama setahun terakhir. Meskipun paket BNPL menawarkan beberapa fitur menarik, penting untuk memahami apa artinya bagi Anda nilai kredit.

Beli Sekarang, Bayar Belakangan Dasar

Beli sekarang, bayar aplikasi nanti menyediakan jenis pembiayaan jangka pendek. Saat konsumen berbelanja online atau di toko, mereka mungkin memiliki opsi untuk menggunakan beli sekarang, bayar nanti saat checkout. Jika mereka memilih salah satu dari pinjaman angsuran point-of-sale ini, mereka akan diminta untuk membayar uang muka awal untuk pembelian. Sisanya kemudian dibagi dalam tiga kali angsuran atau lebih.

Beberapa karakteristik yang membedakan perjanjian beli sekarang, bayar kemudian dari rencana layaway, sewa untuk dimiliki, atau kartu kredit adalah:

• Batas pembelian dan pengeluaran
• Bagaimana pembayaran terstruktur
• Biaya (bunga dan biaya)
• Pengecer besar mana yang menerima BNPL
• Persyaratan persetujuan

Beli sekarang, bayar nanti, paket dapat memiliki batas pengeluaran yang fleksibel, yang biasanya ditetapkan oleh platform yang menyediakan layanan daripada toko. Afterpay, misalnya, memberi pembeli perkiraan batas pengeluaran yang dapat berubah seiring waktu berdasarkan cara mereka menggunakan akun mereka. Klarna, penyedia BNPL lainnya, tidak menentukan batas pembelanjaan yang telah ditentukan sebelumnya tetapi mempertimbangkan jumlah pembelian, waktu, dan berapa lama pelanggan telah menggunakan Klarna.

Pembayaran biasanya dibagi menjadi empat angsuran, meskipun jumlahnya dapat bervariasi tergantung pada layanan BNPL dan ukuran pembelian. Dari segi biaya, banyak pinjaman angsuran point-of-sale yang bebas bunga. Itu bisa membuatnya lebih menarik daripada kartu kredit dengan tingkat persentase tahunan yang tinggi.

Apakah BNPL Memerlukan Pemeriksaan Kredit?

Biasanya, konsumen yang mengajukan pinjaman atau kredit lainnya tunduk pada a tarik kredit keras, yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk melihat konsumen laporan kredit sebelum mengambil keputusan. Setiap pertanyaan kredit keras dapat menjatuhkan beberapa poin dari skor kredit Anda. Tarik kredit lunak, di sisi lain, tidak berdampak.

Beberapa penyedia BNPL melakukan pemeriksaan kredit keras saat Anda mengajukan permohonan, sementara yang lain tidak. Daftar penyedia beli sekarang, bayar nanti yang menggunakan pemeriksaan kredit lunak (atau tanpa pemeriksaan kredit) meliputi:

• Menegaskan
• setelah bayar
• Klarna
• Quadpay
• PayPal

Pemeriksaan kredit keras mungkin diperlukan jika Anda menggunakan opsi pembiayaan khusus yang ditawarkan oleh layanan beli sekarang, bayar nanti. Misalnya, Klarna memerlukan pemeriksaan kredit yang sulit jika Anda mengajukan salah satu dari pinjaman cicilan enam bulan, 12 bulan, atau 36 bulan. Jika tidak, Anda mungkin dapat menghindari pemeriksaan kredit yang sulit—dan kerugian apa pun terhadap nilai kredit Anda—dengan pembiayaan BNPL.

Apakah Layanan BNPL Melaporkan ke Biro Kredit?

Rekening kredit, termasuk pinjaman dan kartu kredit, biasanya dilaporkan ke biro kredit oleh pemberi pinjaman mereka. Jenis informasi yang masuk ke laporan kredit Anda akan mencakup:

• Riwayat pembayaran
• Batas kredit
• Saldo terutang

Itulah beberapa faktor paling berat yang digunakan dalam menghitung Anda Skor kredit FICO. Namun informasi ini tidak dilaporkan secara otomatis; pemberi pinjaman harus membaginya dengan biro kredit, dan tidak semua melakukannya.

Jika beli sekarang, penyedia bayar nanti memilih untuk melaporkan aktivitas akun Anda ke satu atau lebih dari tiga biro kredit utama, informasi tersebut dapat muncul di laporan kredit Anda, dan pada gilirannya, memengaruhi skor kredit Anda.

Sezzle, misalnya, menawarkan opsi beli sekarang, bayar nanti yang mencakup pelaporan biro kredit untuk konsumen yang memilihnya. Jika mereka melakukan semua pembayaran tepat waktu, itu akan membantu mereka membangun sejarah kredit yang baik, tetapi jika mereka terlambat membayar, itu bisa merusak nilai kredit mereka.

Afterpay, di sisi lain, tidak melaporkan riwayat pembayaran ke biro kredit sama sekali, sehingga tidak akan mempengaruhi nilai kredit dengan satu atau lain cara.

Konsumen yang berharap menggunakan BNPL sebagai alat pembangunan kredit akan memilih layanan yang melapor ke biro kredit—dan tentu saja, mengikuti pembayaran mereka. Konsumen yang tahu dari pengalaman masa lalu bahwa mereka tidak selalu membayar tagihan tepat waktu mungkin ingin memilih yang tidak.

Apa Yang Terjadi Jika Anda Melewatkan Pembayaran?

Beli sekarang, bayar kemudian perjanjian mengasumsikan bahwa peminjam akan melakukan pembayaran angsuran yang diperlukan sesuai kesepakatan. Melewatkan pembayaran dapat memicu biaya keterlambatan, dan melewatkan beberapa pembayaran dapat mengakibatkan akun dikirim ke koleksi.

Ini adalah kebijakan yang diikuti Quadpay, misalnya. Saat rekening ditransfer ke penagih utang, setiap riwayat negatif yang terkait dengannya, termasuk pembayaran yang terlambat atau terlewat, dapat dilaporkan ke biro kredit. Bahkan jika pemberi pinjaman BNPL Anda biasanya tidak melaporkan aktivitas akun Anda, penagih utang dapat melakukannya.

Pembayaran yang terlambat pada laporan kredit Anda dapat menurunkan nilai kredit Anda, dan semakin lama suatu akun lewat jatuh tempo, semakin merusaknya. Informasi negatif, seperti pembayaran yang terlambat, dapat bertahan dalam laporan kredit hingga tujuh tahun.