Menggali Jalan Keluar dari Hutang dalam 8 Langkah

Orang Amerika terkubur dalam hutang dari hipotek, kartu kredit, pinjaman pribadi, tagihan, dan pinjaman mahasiswa, dan jumlah total hutang terus meningkat. Pada tahun 2020, Experian melaporkan bahwa rata-rata orang Amerika berutang total sekitar $$92.727—jumlah tertinggi yang tercatat di AS. Siapa yang paling banyak berhutang? Anggota Generasi X berhutang $140,643, diikuti oleh Baby Boomer ($97,290) dan Milenial ($87,448). Hutang ini termasuk hipotek, pinjaman mahasiswa, kartu kredit, dan jenis hutang pribadi lainnya.

Kemungkinannya adalah jika Anda membaca artikel ini, Anda mungkin memiliki hutang atas nama Anda. Dan jika Anda berada dalam lubang keuangan karena utang, satu-satunya solusi nyata adalah mengubah kebiasaan utang Anda dan mulai menggali jalan keluar Anda, selangkah demi selangkah.

Berikut adalah 8 cara untuk membebaskan diri dari beban hutang Anda.

Mengapa Menggali Layak?

Terlilit hutang bisa membuat kesehatan Anda stres. Kekhawatiran tentang bagaimana membayar tagihan dan perjuangan untuk menabung untuk masa depan berdampak lebih dari 50% orang Amerika, menurut sebuah studi tahun 2020 oleh Capital One. Dan stres atas keuangan dapat mempersulit Anda untuk menabung, menganggarkan, atau bahkan menulis daftar belanja untuk membantu Anda tetap berada di jalur yang benar di toko.

Menggali diri Anda dari hutang dapat meningkatkan kesehatan mental dan fisik Anda. Memiliki lebih banyak pendapatan yang dibebaskan dari utang dapat berarti kepercayaan finansial yang lebih besar, moral, dan peluang yang lebih baik untuk menabung untuk masa depan.

Pakar keuangan sering merekomendasikan dua cara untuk mengatasi utang. Metode "longsoran" dan metode "bola salju". Kedua rencana dapat membantu Anda memfokuskan pendekatan Anda untuk membayar utang. Pendekatan longsoran berarti Anda melunasi pinjaman atau kartu kredit Anda dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu. Anda membuang uang sebanyak mungkin kepada mereka, dan hanya membayar minimum untuk semua pinjaman Anda yang lain. Pendekatan bola salju membuat Anda mengatasi jumlah hutang terendah terlebih dahulu, melunasinya, dan kemudian menangani pinjaman berikutnya.

1. Menghadapi Musik

Jika Anda telah mencoba membuat tagihan hilang dengan membuangnya tanpa dibuka, langkah pertama adalah mengakui kesalahan Anda. Bersihkan meja dapur Anda dan keluarkan semua laporan pinjaman, tagihan, dan anggaran Anda—pada dasarnya semua yang dapat Anda pikirkan yang berhubungan dengan keuangan Anda. Mulai menambahkan.

Pembayaran pinjaman/kartu kredit dan tagihan untuk kebutuhan pokok (listrik, pemanas, dan air, misalnya) akan mewakili pembayaran pokok Anda. Jika ini sudah jauh melebihi pendapatan bersih Anda, Anda harus mengubah gaya hidup Anda secara signifikan (menjual rumah, mendapatkan apartemen yang lebih kecil, mengambil pekerjaan sampingan) atau mengajukan kebangkrutan. Atau, mungkin ada beberapa langkah lain yang dapat Anda ambil, tergantung di mana Anda berada. Pertama, Anda perlu membuat rencana.

2. Ziarah Pelunasan

Tidak semua hutang diciptakan sama. Dalam membuat rencana Anda, Anda harus membuat hierarki di antara hutang Anda dan membuat rencana serangan. Para ahli mengatakan untuk menargetkan utang berbunga tinggi dulu; berikutnya, utang berbunga rendah yang tidak dapat dikurangkan; dan hutang yang dapat dikurangkan dari pajak terakhir. Bicara soal utang berbunga tinggi, sudah saatnya berhenti menggunakannya.

Simpan satu kartu kredit untuk keadaan darurat dan berhenti membawa sisanya sepenuhnya. Idealnya, Anda harus mencoba menabung dan dana darurat dan kunci semua kartu Anda. Sudah waktunya untuk diet hanya uang tunai untuk membantu Anda tetap pada rencana pembayaran Anda.

3. Dapatkan Laporan Kerusakan

Langkah selanjutnya adalah memeriksa peringkat kredit Anda dan meninjau laporan kredit Anda untuk ketidakakuratan atau pola perilaku buruk. Anda bisa mendapatkan peringkat kredit Anda dengan cara yang sama seperti yang dilakukan pemberi pinjaman, dan tuan tanah—dari masing-masing tiga biro kredit yang melaporkan sebagian besar kredit konsumen—Experian, Equifax, dan TransUnion.

Cara yang baik untuk memulai adalah dengan melihat laporan kredit dan skor kredit Anda, yang keduanya dapat Anda lakukan secara gratis, meskipun Anda hanya dapat menerima laporan secara gratis setahun sekali. Ingatlah bahwa tidak semua layanan skor kredit gratis benar-benar gratis; beberapa mungkin bersikeras bahwa Anda mendaftar untuk layanan pemantauan kredit yang datang dengan biaya bulanan jika Anda gagal untuk membatalkannya.

Setelah Anda memiliki laporan, periksa apakah itu akurat dan identifikasi akun yang menyeret peringkat Anda ke bawah. Hanya dibutuhkan satu atau dua pembayaran terlambat untuk memindahkan pinjaman konsumen dari peringkat hijau menjadi merah. Jika Anda memiliki keterlambatan pembayaran pada semua rekening kredit Anda, Anda mungkin menemukan diri Anda dalam kategori "berisiko tinggi", meskipun rajin membayar pinjaman (walaupun tidak tepat waktu). Kedengarannya pilih-pilih, tetapi bank dapat menjadi tegang karena mereka memiliki banyak orang yang mencari pinjaman.

4. Mulai Kontrol Kerusakan

Singkirkan akun yang merepotkan dan bayar keseluruhan hutang Anda tepat waktu. Gunakan pembayaran otomatis dan kencangkan anggaran Anda untuk mengendalikan utang Anda. Ini akan menjaga peringkat kredit Anda agar tidak semakin buruk dan, seiring waktu, akan memperbaikinya. Jika peringkat kredit Anda memungkinkan, cobalah untuk mendapatkan pinjaman yang lebih besar dan berbunga lebih rendah dan mengkonsolidasikan semua hutang konsumen Anda ke dalam pinjaman ini. Ini akan mempercepat proses pelunasan utang Anda dengan meminimalkan pengurasan bunga atas pembayaran Anda.

Jika skor kredit Anda memungkinkan, Anda dapat pertimbangkan tawaran transfer saldo dari salah satu kartu kredit Anda. Penawaran semacam itu memungkinkan Anda melunasi utang lebih cepat dengan mentransfer utang berbunga tinggi ke rekening kartu kredit yang dilengkapi dengan tingkat persentase tahunan (APR) 0% dan pembayaran Masa tenggang yang bisa bertahan dari enam sampai 18 bulan tergantung pada penawaran.

Semua biaya di ujung depan adalah biaya transfer saldo yang biasanya merupakan jumlah tetap atau berdasarkan persentase jumlah yang Anda transfer (biasanya 3% hingga 5%). Hanya perlu diingat bahwa jika Anda tidak melunasi saldo pada saat masa tenggang berakhir, Anda akan terkena suku bunga kartu kredit yang tinggi.

Jalur Kredit

Jika Anda memiliki akses ke jalur kredit, seperti jalur kredit ekuitas rumah, Anda mungkin juga dapat memanfaatkannya untuk melunasi utang berbunga lebih tinggi. Jalur kredit memiliki tingkat persentase tahunan di pertengahan satu digit, sedangkan APR kartu kredit berada di kisaran remaja hingga pertengahan 20%.

Sadarilah bahwa menggunakan strategi seperti itu juga harus disertai dengan pemeriksaan yang cermat terhadap kebiasaan belanja. Menggunakan jalur kredit untuk mensubsidi kebiasaan belanja yang buruk atau hidup di luar kemampuan Anda adalah praktik yang jelas buruk.

Meskipun tampaknya lebih aman untuk menutup satu atau dua kartu kredit agar Anda tidak tergoda untuk menggunakannya, taruhlah di laci sebagai gantinya, karena menutup kartu dapat merusak nilai kredit Anda.

5. Gunakan Dua Sekop

Bila memungkinkan, gandakan pembayaran utang berbunga tertinggi Anda. Meskipun tidak seefisien konsolidasi, menggandakan pembayaran dapat mempercepat periode pengembalian. Setelah Anda menghapus utang berbunga tertinggi, gandakan pembayaran utang tertinggi berikutnya. Strategi ini disebut longsoran hutang.

Anda akan secara konsisten meningkatkan tingkat keseluruhan di mana hutang Anda berkurang dan semakin mendekati angka ajaib yang dicari bank sebelum memberikan pinjaman konsolidasi. Setelah Anda mendapatkan pinjaman konsolidasi, pembayaran dua kali lipat akan membuatnya menghilang lebih cepat.

6. Ini Hutang Saya, Saya Akan Melakukannya

Keluar dari utang biasanya berarti membuat beberapa keputusan yang menyakitkan. Jika Anda terlalu jauh di belakang, mungkin sudah waktunya untuk beberapa tindakan drastis. Potongan paling lembut datang dalam bentuk substitusi—satu lapis untuk dua orang, jalan-jalan di taman untuk keanggotaan gym, "staycation" selama liburan.

Pemotongan yang lebih sulit datang dalam bentuk menjual barang-barang tidak penting mana pun yang Anda bisa hidup tanpanya. Setiap uang yang diperoleh dari menjual barang-barang yang tidak penting harus digunakan untuk pembayaran sekaligus terhadap pinjaman bunga tertinggi Anda.

7. Banyak tangan membuat pekerjaan ringan

Salah satu langkah bijak dalam proses keluar dari hutang adalah bertemu dengan a konselor kredit, meskipun opsi ini jauh lebih membantu jika Anda melakukannya sebelum Anda putus asa. Konselor kredit akan memberikan banyak tips bermanfaat dan memastikan bahwa Anda berada di jalur yang benar dengan rencana pembayaran Anda.

Mereka juga dapat memberikan dukungan ketika Anda bertemu dengan kreditur Anda, menambahkan beberapa bobot profesional untuk setiap negosiasi yang ingin Anda lakukan. Karena itu, waspadalah terhadap spesialis kredit yang membebankan biaya tinggi sambil mengaduk-aduk volume klien yang sama besarnya.

8. Negosiasikan ulang Persyaratan

Sekarang saatnya untuk bertemu dengan kreditur Anda. Kerjakan pekerjaan rumah Anda sebelum Anda pergi dan pastikan Anda memiliki semua dokumen Anda dengan rapi. Jika Anda bekerja dengan konselor kredit, rencanakan pendekatan Anda terlebih dahulu.

Kunjungi lembaga pemberi pinjaman tempat Anda memiliki hutang. Jika Anda berutang lebih dari satu bank, mulailah dengan bank yang memiliki sejarah terbaik. Tetapkan waktu rapat dan bawa laporan kerusakan Anda, anggaran berbasis uang tunai baru Anda, dan senyum rendah hati. Jelaskan langkah-langkah yang telah Anda ambil untuk menghindari default pada utang Anda dan mintalah untuk menegosiasikan kembali utang yang Anda miliki di lembaga itu.

Sekarang setelah Anda meninggalkan cara kredit longgar Anda dan dapat membuktikannya, bank akan lebih cenderung memberi Anda sedikit kelonggaran. Anda juga dapat mencari bantuan profesional dalam langkah ini dengan menggunakan a perusahaan pelunasan atau pelunasan utang.

FAQ Menggali Utang

Bagaimana Anda Dapat Menggali Diri dari Utang dan Menabung pada Saat yang Sama?

Ya. Anda dapat menggali diri Anda dari hutang dan menabung pada saat yang sama, tetapi itu membutuhkan perencanaan. Pertama, atasi utang berbunga tinggi, dan selalu bayar saldo minimum pada kartu kredit dan pinjaman Anda. Rencanakan untuk menyimpan sebagian kecil dari gaji Anda untuk telur sarang Anda, saat Anda membayar pinjaman Anda. Bahkan sejumlah kecil di tabungan atau rekening pasar uang akan bertambah seiring waktu.

Bagaimana Anda Dapat Menggali Diri Sendiri dari Utang Real Estat?

Pada tahun 2020, utang hipotek AS menggelembung menjadi triliunan dolar.Jika utang hipotek Anda terlalu tinggi, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk membantu menurunkannya. Pertama, jika skor kredit Anda cukup tinggi, tanyakan pemberi pinjaman hipotek Anda tentang pembiayaan kembali hipotek Anda untuk tingkat persentase yang lebih rendah. Dengan demikian, Anda mungkin dapat menurunkan pembayaran Anda. Cara lain untuk menggali hutang hipotek Anda adalah dengan melakukan pembayaran ekstra terhadap pokok pinjaman hipotek Anda. Dengan demikian, Anda akan menurunkan hipotek secara keseluruhan.

Jika Anda tidak dapat benar-benar membayar hipotek Anda, hubungi pemberi pinjaman hipotek Anda segera. Tanyakan tentang menyusun rencana pembayaran atau meminta modifikasi pinjaman. Anda dapat mempertimbangkan untuk menjual rumah Anda jika kondisi pasar kuat dan melunasi hutang Anda. Tentu saja, Anda perlu membuat rencana untuk perumahan baru jika Anda menempuh rute ini.

Bagaimana Anda Dapat Menggali Diri Anda Dari Hutang Siswa?

Ada beberapa strategi untuk keluar dari hutang pinjaman mahasiswa. Jika Anda memiliki beberapa pinjaman mahasiswa, pertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman Anda menjadi satu pembayaran dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Selidiki program pengampunan pinjaman, biasanya hanya ditawarkan pada pinjaman mahasiswa federal atau program pembayaran berbasis pendapatan.

Jika pinjaman pelajar Anda dimiliki secara pribadi, hubungi pemberi pinjaman Anda untuk melihat apakah Anda dapat menyusun rencana pembayaran dengan jumlah uang yang lebih rendah, setidaknya untuk sementara.

Garis bawah

Jika Anda tidak dapat menggali diri sendiri, Anda mungkin harus menyatakan pailit, yang dapat merusak peringkat kredit Anda dan membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman atau kredit selama bertahun-tahun. Selain itu, pinjaman mahasiswa mungkin tidak akan hilang bahkan jika Anda menyatakan kebangkrutan.

Namun, Anda mungkin dapat keluar dari sebagian besar lubang keuangan dengan mengikuti langkah-langkah yang telah kami uraikan di sini. Bagi sebagian orang, terkubur dalam hutang dan harus menggali jalan keluar sudah cukup untuk mematikan mereka, menumpuk lebih banyak hutang di masa depan. Pada akhirnya, utang dapat mendatangkan malapetaka tidak hanya pada keuangan Anda, tetapi juga pada kesehatan mental dan fisik Anda. Menggali hutang, menyisihkan uang untuk pensiun dan tabungan pribadi, dan memastikan tidak untuk kembali berhutang, adalah semua cara untuk membangun masa depan keuangan yang aman untuk diri sendiri dan orang yang Anda cintai yang.