Apa Perbedaan Antara Konsolidasi Utang dan Penyelesaian Utang?

Konsolidasi hutang dan penyelesaian utang keduanya merupakan strategi keuangan untuk meningkatkan beban utang pribadi, tetapi fungsinya sangat berbeda dan digunakan untuk menyelesaikan masalah yang berbeda. Pada tingkat yang sangat mendasar, penyelesaian utang berguna untuk mengurangi jumlah total utang, sedangkan konsolidasi utang berguna untuk mengurangi jumlah kreditur yang Anda berutang. Dimungkinkan untuk menerima manfaat sekunder melalui salah satu strategi, terutama konsolidasi utang.

Apa itu Konsolidasi Utang?

Konsolidasi hutang adalah proses di mana Anda menggabungkan beberapa hutang menjadi pinjaman konsolidasi. Ini adalah pinjaman tunggal yang menggulung semua hutang Anda sebelumnya menjadi satu pembayaran bulanan dengan satu tingkat bunga. Pinjaman konsolidasi ditawarkan melalui lembaga keuangan—termasuk bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman online—dan semua pembayaran utang Anda dilakukan kepada pemberi pinjaman baru di masa mendatang.

Mengkonsolidasikan utang dengan cara ini dapat menghasilkan manfaat psikologis, karena mengurangi stres karena harus menangani beberapa pembayaran utang setiap bulan. Mungkin juga pinjaman konsolidasi dapat menghasilkan total pembayaran bulanan yang lebih rendah atau tingkat bunga rata-rata yang lebih rendah atas utang Anda. Apakah Anda dapat menghemat uang untuk bunga dari waktu ke waktu dapat bergantung pada lamanya jangka waktu pembayaran kembali pinjaman dan/atau apakah Anda membayar biaya apa pun untuk pinjaman tersebut, seperti aplikasi atau biaya originasi.

Pinjaman konsolidasi utang dapat dijamin atau tidak aman. Pinjaman konsolidasi utang yang aman mengharuskan Anda untuk menggunakan satu atau lebih aset sebagai jaminan, seperti rumah, mobil, rekening pensiun, atau polis asuransi Anda. Misalnya, jika Anda mengambil pinjaman ekuitas rumah untuk mengkonsolidasikan utang, maka rumah Anda akan mengamankan pinjaman tersebut.

Apa itu Penyelesaian Hutang?

Sementara konsolidasi hutang memungkinkan Anda untuk menggabungkan beberapa hutang menjadi satu pinjaman, penyelesaian hutang menggunakan cara yang sangat berbeda strategi, Ketika Anda melunasi hutang, Anda secara efektif meminta satu atau lebih kreditur Anda untuk menerima kurang dari apa yang terutang pada Anda Akun. Jika Anda dan kreditur Anda (para) mencapai kesepakatan, maka Anda akan membayar jumlah pelunasan dalam jumlah sekaligus atau serangkaian angsuran.

Keuntungan dari penyelesaian hutang adalah Anda dapat menghilangkan hutang tanpa harus membayar saldo secara penuh. Ini mungkin alternatif yang menarik untuk kebangkrutan jika Anda mempertimbangkan untuk Bab 7 pengajuan sebagai upaya terakhir ketika dalam kesulitan keuangan yang mengerikan.

Penting untuk diingat, bagaimanapun, bahwa kreditur tidak berkewajiban untuk memasuki negosiasi atau menerima tawaran Anda. Juga, Anda harus ingat bahwa menawarkan penyelesaian mengharuskan Anda memiliki uang tunai untuk membayar jumlah yang disepakati. Jika Anda tidak memiliki uang tunai untuk dinegosiasikan, maka mencari pinjaman konsolidasi utang mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.

Konsolidasi Utang vs. Penyelesaian Utang: Perbedaan Utama
Konsolidasi hutang	Penyelesaian Hutang
Bagaimana itu bekerja	Hutang digabungkan menjadi satu pinjaman dengan satu tingkat bunga.	Saldo hutang dinegosiasikan untuk membayar kurang dari apa yang terutang.
Dampak skor kredit	Dapat membantu meningkatkan skor kredit jika mengurangi rasio pemanfaatan kredit Anda.	Riwayat pembayaran yang terlambat dan lewat jatuh tempo untuk akun yang diselesaikan dapat merusak nilai kredit Anda.
Biaya	Suku bunga untuk pinjaman konsolidasi utang bervariasi; beberapa pemberi pinjaman mungkin juga membebankan biaya.	Penyelesaian utang mungkin tidak memerlukan biaya apa pun jika Anda melakukannya sendiri, tetapi perusahaan penyelesaian utang dapat membebankan biaya untuk layanan mereka.
kelebihan	Menggabungkan utang menjadi satu pembayaran dapat membuat pembayaran lebih mudah, dan Anda mungkin dapat menghemat uang untuk bunga.	Anda dapat menghilangkan hutang kurang dari apa yang terutang dan mencegah tindakan penagihan, termasuk tuntutan hukum kreditur.
Kontra	Tergantung pada jangka waktu pinjaman, Anda dapat membayar lebih banyak bunga dari waktu ke waktu.	Tidak semua kreditur dapat menyetujui penyelesaian utang, dan riwayat pembayaran yang terlambat dapat merusak peringkat kredit Anda.

Cara Menegosiasikan Penyelesaian Hutang

Penyelesaian hutang mengharuskan Anda memiliki beberapa keterampilan tawar-menawar, tetapi prosesnya sendiri tidak terlalu rumit. Jika Anda tertinggal dalam satu atau lebih hutang, maka Anda akan mulai dengan menghubungi kreditur Anda untuk menanyakan apakah mereka terbuka untuk menegosiasikan penyelesaian. Anda dapat melakukan ini melalui telepon, tetapi jika Anda lebih suka memiliki jejak kertas, maka Anda dapat mengirim permintaan tertulis.

Pada titik ini, kreditur dapat melakukan salah satu dari tiga hal: menerima tawaran penyelesaian Anda, menolaknya, atau membuat tawaran balik. Jika kreditur Anda memilih untuk melakukan penawaran balik, Anda dapat mempertimbangkan apakah jumlah yang mereka minta realistis untuk anggaran Anda.

Setelah Anda dan kreditur menyetujui jumlah penyelesaian, Anda dapat mengatur untuk melakukan pembayaran. Sekali lagi, Anda mungkin diminta untuk melakukan satu pembayaran sekaligus atau beberapa pembayaran angsuran, tergantung pada krediturnya. Metode pembayaran Anda dapat bervariasi dan termasuk mengirimkan pembayaran elektronik dari rekening bank Anda, transfer rekening, atau cek kertas.

Setelah hutang diselesaikan, itu hilang — sisa saldo dihapus. Namun, dengan hutang tanpa jaminan seperti kartu kredit, Anda berisiko menutup akun Anda sepenuhnya setelah pelunasan dilakukan karena pemberi pinjaman tidak ingin terus memberikan kredit kepada Anda. Ini, bersama dengan riwayat pembayaran terlambat yang terkait dengan akun, dapat membebani Anda dengan poin skor kredit.

Jika Anda tidak nyaman dengan menegosiasikan penyelesaian utang Anda sendiri, maka Anda dapat menyewa perusahaan penyelesaian utang untuk melakukannya atas nama Anda. Ketahuilah bahwa ini kemungkinan akan melibatkan pembayaran biaya. Anda dapat menghubungi Komisi Perdagangan Federal atau Pusat Hukum Konsumen Nasional untuk informasi gratis tentang negosiasi utang dan negosiator utang.

Konsolidasi Utang vs. Penyelesaian Hutang: Mana yang Lebih Baik?

Jika Anda mempertimbangkan cara terbaik untuk mengelola utang, maka Anda mungkin menimbang konsolidasi utang terhadap penyelesaian utang. Tetapi satu mungkin merupakan pilihan yang lebih baik daripada yang lain, tergantung pada spesifik situasi keuangan Anda.

Misalnya, jika Anda hanya membutuhkan cara untuk membuat pembayaran bulanan Anda lebih mudah diatur untuk anggaran Anda, maka menggabungkan utang menjadi satu pinjaman bisa masuk akal. Ingatlah bahwa Anda memerlukan kredit yang bagus agar memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif terendah di pinjaman pribadi untuk konsolidasi utang.

Jika Anda sudah terlambat membayar satu atau lebih utang dan kreditur Anda mengancam akan menuntut, maka Anda mungkin mempertimbangkan penyelesaian utang sebagai gantinya. Dengan asumsi Anda memiliki uang tunai yang tersedia untuk melakukan pembayaran penyelesaian, ini bisa kurang merusak secara finansial daripada mengajukan kebangkrutan perlindungan.