28/36 Definizione della regola
Qual è la regola del 28/36?
Il termine regola 28/36 si riferisce a una regola di buon senso utilizzata per calcolare la quantità di debito un individuo o una famiglia dovrebbe assumere. Secondo questa regola, una famiglia dovrebbe spendere al massimo il 28% del suo reddito mensile lordo sul totale delle spese abitative e non più del 36% sul totale del servizio del debito, compreso l'alloggio e altri debiti come prestiti auto e carte di credito. I finanziatori usano spesso questa regola per valutare se estendere il credito ai mutuatari.
Punti chiave
- La regola 28/36 aiuta a determinare quanto debito una famiglia può assumere in sicurezza in base al proprio reddito, altri debiti e stile di vita.
- Alcuni consumatori possono utilizzare la regola 28/36 quando pianificano i loro budget mensili.
- Seguire la regola 28/36 può aiutare a migliorare le possibilità di approvazione del credito anche se un consumatore non richiede immediatamente il credito.
- Molti sottoscrittori variano i propri parametri intorno alla regola del 28/36, con alcuni sottoscrittori che richiedono percentuali inferiori e altri che richiedono percentuali più elevate.
Comprendere la Regola 28/36
I finanziatori utilizzano criteri diversi per determinare se approvare domande di credito. Una delle considerazioni principali è quella di un individuo punteggio di credito. Di solito richiedono che un punteggio di credito rientri in un determinato intervallo prima di considerare l'approvazione del credito. Tuttavia, un punteggio di credito non è l'unica considerazione. I finanziatori considerano anche il reddito di un mutuatario e debito-reddito (DTI) rapporto.
Un altro fattore è il 28/36, che è un calcolo importante che determina lo stato finanziario di un consumatore. Aiuta a determinare la quantità di debito che un consumatore può assumere in sicurezza in base al reddito, ad altri debiti e alle esigenze finanziarie, la premessa è che i carichi di debito superiori ai parametri 28/36 sono probabilmente difficili da sostenere per un individuo o una famiglia e possono eventualmente portare a predefinito. Questa regola è una guida che i creditori usano per strutturare sottoscrizione requisiti. Alcuni istituti di credito possono variare questi parametri in base al punteggio di credito del mutuatario, consentendo potenzialmente ai mutuatari con punteggio di credito elevato di avere rapporti DTI leggermente più alti.
La maggior parte degli istituti di credito tradizionali richiede un rapporto massimo spese/reddito delle famiglie del 28% e un rapporto massimo debito totale/reddito del 36% per l'approvazione del prestito.
I finanziatori che utilizzano la regola 28/36 nella loro valutazione del credito possono includere domande sulle spese di alloggio e sui conti di debito completi nella loro domanda di credito. Ogni prestatore stabilisce i propri parametri per il debito immobiliare e il debito totale come parte del proprio programma di sottoscrizione. Ciò significa che i pagamenti delle spese familiari, principalmente l'affitto o pagamenti del mutuo, non può essere superiore al 28% del mensile o annuale reddito. Allo stesso modo, i pagamenti totali del debito non possono superare il 36% del reddito.
considerazioni speciali
Poiché la regola 28/36 è uno standard che la maggior parte dei prestatori utilizza prima di avanzare qualsiasi credito, i consumatori dovrebbero essere a conoscenza della norma prima di richiedere qualsiasi tipo di credito. Questo perché i finanziatori tirano i controlli del credito per ogni domanda che ricevono. Questi indagini difficili presentarsi su un consumatore rapporto di credito. Avere più richieste in un breve periodo di tempo può influenzare il punteggio di credito di un consumatore e può ostacolare la sua possibilità di ottenere credito in futuro.
Esempio della Regola 28/36
Ecco un esempio ipotetico per mostrare come funziona effettivamente la regola 28/36. Supponiamo che un individuo o una famiglia porti a casa un reddito mensile di $ 5.000. Se vogliono aderire alla regola del 28/36, potrebbero mettere a budget $ 1.000 per una rata mensile del mutuo e le spese di alloggio. Ciò lascerebbe altri $ 800 per fare altri tipi di prestito rimborsi.