Informazioni sul programma di ammortamento

Che cos'è un piano di ammortamento?

Un piano di ammortamento è una tabella completa di periodici pagamenti del prestito, mostrando la quantità di principale e la quantità di interesse che compongono ogni pagamento fino a quando il prestito non viene estinto alla fine della sua durata. Ogni pagamento periodico è lo stesso importo totale per ogni periodo. Tuttavia, all'inizio della pianificazione, la maggior parte di ogni pagamento è dovuta in interessi; più avanti nella tabella, la maggior parte di ogni pagamento copre il capitale del prestito. L'ultima riga del programma mostra l'interesse totale del mutuatario e i pagamenti del capitale per l'intera durata del prestito.

Comprensione di un piano di ammortamento

In un piano di ammortamento, la percentuale di ogni pagamento che va verso gli interessi diminuisce un po' con ogni pagamento e la percentuale che va verso il capitale aumenta. Prendi, ad esempio, an ammortamento programma per $ 250.000, 30 anni mutuo a tasso fisso con un tasso di interesse del 4,5%. Le prime righe hanno questo aspetto:

Mese	Mese 1	Mese 2	Mese 3
Pagamento totale	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
Pagamento principale	$329.21	$330.45	$331.69
Pagamento di interessi	$937.50	$936.27	$935.03
Interesse fino ad oggi	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
Saldo del prestito eccezionale	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

Se stai cercando di contrarre un prestito, oltre a utilizzare un piano di ammortamento, puoi anche utilizzare un calcolatore di mutui per stimare i costi totali del mutuo in base al tuo prestito specifico.

Formule in un piano di ammortamento

Mutuatari e finanziatori utilizzano piani di ammortamento per prestiti rateali che hanno date di rimborso note al momento della sottoscrizione del prestito, come un mutuo o un prestito auto. Esistono formule specifiche che vengono utilizzate per sviluppare un piano di ammortamento. Queste formule possono essere integrate nel software che stai utilizzando o potresti dover impostare il tuo piano di ammortamento da zero.

Se conosci la durata di un prestito e l'importo totale del pagamento periodico, c'è un modo semplice per calcolare un piano di ammortamento senza ricorrere all'utilizzo di un piano di ammortamento online o calcolatrice. La formula per calcolare il capitale mensile dovuto su un prestito ammortizzato è la seguente:

Pagamento principale = Pagamento mensile totale – [Saldo prestito insoluto x (tasso di interesse / 12 mesi)]

Per illustrare, immagina che un prestito abbia una durata di 30 anni, un tasso di interesse del 4,5% e un pagamento mensile di $ 1.266,71. A partire dal primo mese, moltiplica il saldo del prestito ($ 250.000) per il tasso di interesse periodico. Il tasso di interesse periodico è un dodicesimo del 4,5% (o 0,00375), quindi l'equazione risultante è $ 250.000 x 0,00375 = $ 937,50. Il risultato è il pagamento degli interessi del primo mese. Sottrai tale importo dal pagamento periodico ($ 1.266,71 - $ 937,50) per calcolare la parte del pagamento del prestito assegnata al capitale del saldo del prestito ($ 329,21).

Per calcolare gli interessi e il capitale del mese successivo, sottrarre il pagamento del capitale effettuato nel primo mese (329,21) dal saldo del prestito (250.000 dollari) per ottenere il nuovo saldo del prestito ($ 249.670,79), quindi ripetere i passaggi precedenti per calcolare quale parte del secondo pagamento è destinata agli interessi e quale principale. Puoi ripetere questi passaggi fino a quando non hai creato un piano di ammortamento per l'intera vita del prestito.

Come calcolare il pagamento mensile totale

In genere, il pagamento mensile totale è specificato dal tuo prestatore una volta che hai contratto un prestito. Tuttavia, se stai tentando di stimare o confrontare i pagamenti mensili in base a un determinato insieme di fattori, come l'importo del prestito e il tasso di interesse, potrebbe essere necessario calcolare anche il pagamento mensile.

Se per qualsiasi motivo devi calcolare la rata mensile totale, la formula è la seguente:

Pagamento mensile totale = Importo del prestito [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1)]

• i = tasso di interesse mensile. Dovrai dividere il tuo tasso di interesse annuale per 12. Ad esempio, se il tuo tasso di interesse annuo è del 6%, il tuo tasso di interesse mensile sarà 0,005 (0,06 tasso di interesse annuo / 12 mesi).
• n = numero di pagamenti durante la durata del prestito. Moltiplica il numero di anni della durata del prestito per 12. Ad esempio, un mutuo ipotecario di 30 anni avrebbe 360 ​​rate (30 anni x 12 mesi).

Utilizzando lo stesso esempio di cui sopra, calcoleremo il pagamento mensile su un prestito di $ 250.000 con una durata di 30 anni e un tasso di interesse del 4,5%. L'equazione ci dà $ 250.000 [(0,00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1) ] = $ 1.266,71. Il risultato è la rata mensile totale dovuta per il prestito, comprensiva sia del capitale che degli interessi.

considerazioni speciali

Se un mutuatario sceglie un periodo di ammortamento più breve per il loro mutuo—per esempio, 15 anni—risparmieranno considerevolmente sugli interessi per tutta la durata del prestito, e saranno proprietari della casa prima. Inoltre, i tassi di interesse sui prestiti a breve termine sono spesso scontati rispetto ai prestiti a lungo termine. I mutui a breve ammortamento sono buone opzioni per i mutuatari che possono gestire pagamenti mensili più elevati senza difficoltà; comportano ancora 180 pagamenti sequenziali (15 anni x 12 mesi). È importante considerare se è possibile mantenere tale livello di pagamento.