Finanziamento del proprietario: definizione, vantaggi e rischi
Che cos'è il finanziamento del proprietario?
Il finanziamento del proprietario è una transazione in cui il venditore di un immobile finanzia l'acquisto direttamente con la persona o l'entità che lo acquista, in tutto o in parte.
Questo tipo di disposizione può essere vantaggiosa per entrambi venditori e acquirenti perché elimina i costi di un intermediario bancario. Tuttavia, il finanziamento del proprietario può creare rischi e responsabilità molto maggiori per il proprietario.
Punti chiave
- Il finanziamento del proprietario viene talvolta definito "finanziamento creativo" o "finanziamento del venditore".
- In genere, questo tipo di finanziamento viene divulgato nella pubblicità di un immobile quando il finanziamento del proprietario è un'opzione.
- Il finanziamento del proprietario richiede che il venditore si assuma il rischio di insolvenza dell'acquirente, ma i proprietari sono spesso più disposti a negoziare rispetto ai finanziatori tradizionali.
- Il finanziamento del proprietario può fornire un reddito extra al venditore sotto forma di interessi.
- A volte, è noto che il finanziamento del proprietario aiuta una proprietà a vendere più rapidamente nel mercato di un acquirente.
Capire il finanziamento del proprietario
Un acquirente potrebbe essere molto interessato all'acquisto di una proprietà, ma il venditore non si sposterà da un prezzo richiesto di $ 350.000. L'acquirente è disposto a pagare tale importo e può abbassare il 20%: $ 70.000 che ha guadagnato dalla vendita della loro casa precedente. Dovrebbero finanziare $ 280.000, ma possono essere approvati solo per un mutuo tradizionale per un importo di $ 250.000.
Il venditore potrebbe accettare di prestare loro i $ 30.000 per compensare la differenza, oppure potrebbero accettare di finanziare l'intero $ 280.000. In entrambi i casi, l'acquirente pagherebbe mensilmente il venditore, principale più gli interessi sul prestito. Questi prestiti sono piuttosto comuni quando l'acquirente e il venditore sono familiari o amici o sono associati in qualche altro modo al di fuori dell'accordo.
Il finanziamento del proprietario è in molti casi solo per un breve periodo di tempo fino a quando l'acquirente non è in grado di rifinanziare per pagare l'intero proprietario.
Vantaggi e svantaggi del finanziamento del proprietario
Il finanziamento del proprietario è più comune nel mercato di un acquirente. Un proprietario di solito può trovare un acquirente più rapidamente e accelerare la transazione offrendo un finanziamento, ma richiede che il venditore si assuma il rischio di inadempienza dell'acquirente.
Il venditore potrebbe richiedere un più grande acconto di quanto un creditore ipotecario compenserebbe il rischio. Gli acconti possono variare dal 3% al 20% con gli istituti di credito ipotecario tradizionali, a seconda del tipo di prestito. Gli acconti possono essere pari o superiori al 20% nelle transazioni finanziate dal proprietario.
Al rialzo, queste transazioni possono offrire al venditore mensilmente flusso monetario che forniscono un rendimento migliore rispetto agli investimenti a reddito fisso.
Gli acquirenti in genere hanno il massimo vantaggio in una transazione finanziata dal proprietario. I termini complessivi del finanziamento sono di solito molto più negoziabili e un acquirente risparmia sui punti valutati dalla banca e sui costi di chiusura quando effettua i pagamenti direttamente al venditore.
Requisiti per il finanziamento del proprietario
Un accordo di finanziamento del proprietario dovrebbe essere facilitato attraverso un cambiale. La cambiale delinea i termini dell'accordo, inclusi ma non limitati al tasso di interesse, al piano di rimborso e alle conseguenze dell'inadempimento. Il proprietario, inoltre, mantiene in genere il titolo di proprietà fino a quando tutti i pagamenti non sono stati effettuati per proteggersi dall'insolvenza.
Alcune transazioni fai-da-te possono essere completamente gestite dal proprietario, ma in genere è consigliabile l'assistenza di un avvocato per garantire che tutte le basi siano coperte. Pagare per una ricerca del titolo può essere vantaggioso anche per stabilire che il proprietario/venditore è, di fatto, in grado di vendere la proprietà e che possono eventualmente liberare il titolo in cambio del finanziamento di una parte o della totalità affare.