Definizione di mutuo senza documentazione (nessun documento)

Che cos'è un mutuo senza documentazione (senza documenti)?

Il termine nessuna documentazione (nessun documento) mutuo si riferisce ad un prestito che non richiede verifica del reddito dal mutuatario. Questo tipo di prestito è invece approvato su una dichiarazione che conferma che il mutuatario può permettersi i pagamenti del prestito. Di solito non vengono concessi mutui doc a coloro i cui redditi non sono facilmente verificabili. In gran parte non regolamentati, questi prestiti si basano principalmente sul potenziale di rivendita della proprietà garantita e sul rimborso struttura del mutuo.

Come funzionano i mutui senza documentazione (senza documenti)?

Per poter beneficiare di un mutuo, i mutuatari sono normalmente tenuti a presentare una prova di reddito. Ciò include la fornitura di finanziatori con W2s, buste paga, lettere di assunzione e/o recenti dichiarazioni dei redditi. I finanziatori vogliono vedere che i mutuatari sono in grado di permettersi i pagamenti del prestito dimostrando di avere una fonte di reddito stabile e affidabile. Questo è, ovviamente, in aggiunta ad altri fattori come un acconto e un adeguato punteggio di credito.

Alcuni mutui, tuttavia, non richiedono alcuna prova di reddito. Questi sono chiamati mutui senza documentazione (senza documenti), prestiti senza documentazione o mutui senza verifica del reddito, con questi prestiti, i mutuatari non sono tenuti a fornire molti documenti, come i documenti menzionati sopra. Invece, devono semplicemente fornire una dichiarazione che indichi che sono in grado di rimborsare il prestito. Questi mutui sono comunemente concessi a persone che non hanno una fonte di reddito regolare, lavoratore autonomo individui, nuovi immigrati o lavoratori temporanei.

Nessuna documentazione (no doc) i mutui non soddisfano i Legge sulla protezione del credito al consumo obbligo di verificare ragionevolmente i dati finanziari del mutuatario. Poiché non richiedono la verifica del reddito, questi mutui tendono ad essere molto rischiosi. E tendono ad essere sempre più rari dal passaggio del 2010 del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, che richiede documentazione su tutti i tipi di prestiti, in particolare i mutui.

Nessun mutuo Doc dal 2010

In un certo senso, i veri mutui no doc non esistono più: nessun prestatore farà affidamento solo sulla tua parola che puoi rimborsare il prestito, come avveniva nei primi anni 2000. "La tua organizzazione deve verificare le informazioni su cui fai affidamento utilizzando registri di terze parti ragionevolmente affidabili... in genere non puoi fare affidamento su ciò che i consumatori ti dicono oralmente sul loro reddito", afferma il Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB), un'agenzia di regolamentazione istituita da Dodd-Frank, nella sua guida alla conformità per i finanziatori.

Tuttavia, sono ancora disponibili prestiti ipotecari che non richiedono dichiarazioni dei redditi o altri documenti tradizionali di verifica del reddito. Il prestatore ti consente di utilizzare altri elementi, come estratti conto bancari o estratti conto di intermediazione, per dimostrare che puoi far fronte alle rate del mutuo.

considerazioni speciali

Nessun mutuo doc viene comunemente concesso a soggetti che non hanno una regolare fonte di reddito, compresi coloro che sono lavoratori autonomi, o la cui ricchezza deriva da investimenti o reddito non guadagnato fonti. Aiutano la casa pinne e padroni di casa con molteplici storni di spesa sulle loro dichiarazioni dei redditi per acquistare immobili da investimento senza documentare accuratamente il loro reddito.

Ma i finanziatori che concedono questi prestiti richiedono ai mutuatari di avere ottimi punteggi di credito e elevate riserve di liquidità disponibili per rendere grandi acconti. La verifica dell'occupazione di un mutuatario si limita a indicare mensilmente reddito lordo sull'applicazione.

Anche i requisiti di acconto sono diversi quando si tratta di questi mutui. È richiesto un acconto di almeno il 30%, mentre altri mutui possono arrivare dal 35% al ​​50%. In confronto, la maggior parte mutui convenzionali richiedere un acconto del 20%. Tali mutui hanno anche un massimo di 70 rapporto prestito/valore (LTV). Questo rapporto è calcolato come l'importo del mutuo pegno diviso per il valore di perizia dell'immobile, espresso in percentuale.

Maggiore è l'acconto del mutuatario sul investimento immobiliare, più facile è essere approvato per il prestito. Questo modello di business vale per molti mutui perché i finanziatori vedono che il mutuatario è disposto a offrire una quantità significativa di capitale. Questo grande pagamento forfettario può significare che c'è meno probabilità che il mutuatario sia inadempiente a causa del loro considerevole investimento.

Tipi di mutui senza documenti

Nessun mutuo doc rientra nel Alt-A categoria di prodotti di prestito. Sono considerati compresi tra primo e subprime mutui in termini di rischio.

Altri tipi di prestiti Alt-A includono:

• Prestiti a bassa documentazione (basso doc) richiedono pochissime informazioni sui mutuatari. I finanziatori spesso estendevano questi prestiti esclusivamente in base ai punteggi di credito dei loro clienti.
•  I prestiti a reddito dichiarato (SIVA) sono quelli per i quali i finanziatori accettano i tuoi beni come base per l'approvazione. Sono spesso chiamati "prestiti estratti conto".
• I prestiti senza reddito con attività verificate (NIVA) sono simili ai prestiti SIVA, tranne per il fatto che il reddito non fa parte dell'equazione (o della domanda).
• Nessun reddito-nessun bene (NINA). Questi programmi ipotecari non richiedono al mutuatario di rivelare reddito o attività come parte dei calcoli del prestito. Tuttavia, il prestatore verifica lo stato occupazionale del mutuatario prima di emettere il prestito.
• Prestiti patrimoniali dichiarati a reddito (SISA) consentono al mutuatario di dichiarare il proprio reddito e patrimonio senza verifica da parte del mutuante. Questi prodotti sono anche conosciuti come prestiti bugiardi.
• Prestiti NINJA, un termine gergale utilizzato per il credito concesso a un mutuatario senza reddito, senza lavoro e senza beni. Prevalente prima di Dodd Frank, questo tipo è ormai quasi estinto, dato che ignora il processo di verifica.

I tassi di interesse per nessuna documentazione e altri prodotti Alt-A sono generalmente più alti dei tassi per un mutuo ipotecario tradizionale. Molti di questi prestiti di documentazione limitata prendono la loro base di sicurezza dalla posizione di equità in una proprietà.