Come ottenere un prestito per ristrutturare casa a tasso zero

Il modo più popolare per finanziare un grande progetto di miglioramento della casa è con un prestito di equità domestica o una linea di credito o con un prestito FHA 203 (k). Il modo più popolare per finanziare più piccolo progetti è con contanti: o tirandolo dai risparmi o saltando da un'offerta di carta di credito senza interessi a un'altra.

Anche con il finanziamento, ci vogliono molti soldi per abbellire la tua casa. Le persone che non sono in grado di accedere a nessuna di queste fonti tradizionali, tuttavia, possono beneficiare di un tipo diverso ed estremamente conveniente di prestito per la ristrutturazione della casa.

Questo prestito vola sotto il radar ed è proprio nel tuo cortile. Non passa attraverso il governo federale, ma dalle agenzie associate al transito, alle tasse sulla proprietà, alle licenze, alle strade e ai tribunali: il governo della tua contea locale. Alcune contee lavorano direttamente con i finanziatori per offrire questi prestiti.

La cosa migliore è che alcuni prestiti sono senza interessi.

Quali sono questi programmi?

I nomi differiscono da contea a contea, ma spesso vanno sotto il nome di Home Improvement Program ("HIP"), assistenza per la riparazione/miglioramento della casa o un nome simile.

L'Autorità per la riqualificazione della contea di Allegheny in Pennsylvania, ad esempio, ha l'Allegheny Home Improvement Loan Program.

King County, Washington, offre sovvenzioni e prestiti attraverso la sua divisione Housing, Homelessness e Community Development. 

La Tennessee Housing Development Agency ha il Tennessee Repair Loan Program.

Nell'ambito di questi programmi, i proprietari di case a basso reddito contraggono un prestito per scopi di miglioramento della casa e le contee accettano di sovvenzionare il prestito.

I termini e l'idoneità variano a seconda dell'ente governativo che gestisce il programma.

Quanti soldi puoi risparmiare

Coloro che si qualificano probabilmente scopriranno che vale la pena la burocrazia coinvolta nella domanda perché consente loro di finanziare un progetto di miglioramento della casa con risparmi considerevoli.

In uno scenario comune, una contea potrebbe sovvenzionare il 3,5% del tasso di interesse del prestito. Alcune contee aiutano a organizzare prestiti dello 0% per alcuni progetti, come aumentare l'efficienza energetica di una casa.

Facciamo i numeri per un prestito parzialmente agevolato. Questo esempio di prestito quinquennale di $ 20.000 confronta i costi con e senza una riduzione del tasso di interesse del 3,5%.

• Senza il sussidio: Con un tasso di interesse del 4,5%, pagherai circa $ 372 al mese. L'interesse totale è di $ 2.371.
• Con il sussidio: Con il tasso di interesse all'1%, pagherai circa $ 341 al mese, per un risparmio di circa $ 30 al mese. L'interesse totale è di $ 512.

Prendendo il prestito in stile HIP, risparmieresti $ 1.859 in interessi.

Perché le contee lo fanno?

Le contee hanno il mandato di servire i loro residenti, in particolare le famiglie a basso reddito. Su scala più ampia, le contee sono interessate a mantenere il valore del patrimonio immobiliare. Quando il patrimonio immobiliare diminuisce, la qualità complessiva della vita diminuisce. Infine, fornire questi prestiti guida la macchina economica aiutando a creare progetti che creano posti di lavoro.

Quanto puoi prendere in prestito?

Un tipico limite di prestito è di circa $ 25.000 a $ 50.000. È raro trovare prestiti HIP a sei cifre. Alcune aree offrono fondi corrispondenti fino a un limite specificato.

Limitazioni e requisiti

L'idoneità di solito è determinata dal tuo reddito e dal valore della tua casa. Requisiti tipici:

• Il tuo reddito annuo lordo deve essere inferiore a un certo limite. Un importo tipico (King County, Washington) è $ 64.400 per una famiglia di quattro persone.
• La tua casa deve essere valutata al di sotto di un certo limite.
• È necessario consentire all'amministratore del programma di monitorare il progetto.
• Tutte le tasse della contea devono essere pagate per intero.
• Non puoi usare il denaro per estinguere altri prestiti, anche se questi prestiti sono legati alla casa.
• Non è possibile utilizzare il denaro del prestito per pagare progetti iniziati prima dell'approvazione del prestito HIP.
• È necessario completare il progetto entro un determinato periodo di tempo, ad esempio un anno.

Cose per cui non puoi usare i soldi

In genere ti viene impedito di finanziare progetti di lusso come piscine, antenne paraboliche, vasche idromassaggio, ponti e così via.

Alcune contee pongono dei limiti alle tipologie di elettrodomestici che è possibile acquistare con il prestito, consentendo solo quelli permanenti (una fornace vs. un frigorifero, per esempio).

I prestiti hanno lo scopo di riabilitare strutture o correggere violazioni, non acquistare una nuova proprietà o finanziare la costruzione. Nota, tuttavia, che alcune contee hanno programmi simili per aiutare i proprietari di case ad acquistare proprietà.

Se stai cercando un prestito per lavori domestici con meno restrizioni, ce ne sono alcuni opzioni non garantite che si adatta alle tue esigenze, se puoi permetterti il ​​pagamento degli interessi.

Dove trovare i programmi

Non c'è alcuna garanzia che la tua contea avrà questo programma. Potresti trovarne uno nei servizi sociali, negli alloggi o nei dipartimenti per lo sviluppo della comunità sul sito web della tua contea locale. Se cerchi all'interno della contea, usa le parole "miglioramento dell'alloggio", "HIP" o "assistenza alla riparazione".

In un browser web, potresti provare a cercare "miglioramento domestico a basso costo" + "prestito" + il nome della tua contea.

Il Dipartimento per lo sviluppo rurale del Dipartimento dell'agricoltura degli Stati Uniti si collega ai programmi 504 degli Stati per prestiti e sovvenzioni per la riparazione della casa.