Risparmiare per un acconto: dove devo tenere i miei soldi?

Salvataggio per un acconto è il primo passo importante verso l'acquisto di una casa. Ci vuole ovviamente disciplina, mettere da parte i soldi. Ma richiede anche una riflessione considerevole sul posto migliore per parcheggiare quei fondi. Se utilizzare una banca, una banca online o il mercato azionario per riporre quelle decine di migliaia di dollari di acconto dipende dalla tempistica per diventare proprietario di una casa.

Quanto dovrai risparmiare

Quando si concede un mutuo, una banca o un altro prestatore richiede un acconto per ridurre il rischio nel finanziamento del costo residuo della casa. Le banche preferiscono i mutuatari che possono paga almeno un quinto del prezzo di acquisto di una casa. Di solito non ti prestano più dell'80% del valore stimato di una residenza.

Se disponi di un credito eccellente o ti qualifichi per determinati programmi di prestito, potresti essere in grado di ottenere un prestito con un acconto inferiore al 20% o addirittura senza alcun anticipo.Tieni presente, tuttavia, che i programmi che offrono condizioni così generose di solito richiedono che il mutuatario paghi assicurazione mutui privata (PMI) ad un costo mensile aggiuntivo.

Al contrario, se sei considerato un mutuatario ad alto rischio a causa della tua storia creditizia o di altri fattori, la banca può richiedere una percentuale più alta del valore della casa come acconto prima di concedere il mutuo.

Ovviamente sei libero di optare per un acconto superiore al 20% del valore della casa se hai i soldi a disposizione. Dopotutto, maggiore è l'acconto, minore è l'ipoteca e meno onerose le rate mensili. (Per calcolare i numeri in gioco, puoi usare un prestito ammortamento orario.)

I posti migliori per mantenere l'acconto

I soldi per un acconto devono essere accessibili facilmente e rapidamente, il che esclude opzioni come un lungo termine certificato di deposito (CD). Dovrebbe anche essere in una forma a cui puoi facilmente aggiungere, ad esempio dalla tua busta paga. Idealmente, i fondi dovrebbero guadagnare un rendimento, pur rimanendo abbastanza stabili in valore da essere sufficienti per soddisfare l'acconto quando sarà il momento. Trovare l'equilibrio tra rischio, ricompensa, flessibilità e tempismo che funziona per te è la considerazione chiave quando scegli tra le opzioni seguenti.

Conto di risparmio

Conservare i tuoi fondi in un conto di risparmio presso la banca o la cooperativa di credito dove effettui il controllo è probabilmente la scelta più semplice e facile. Come cliente esistente, puoi aprire rapidamente un conto di risparmio e quindi trasferire prontamente denaro dal tuo conto corrente, manualmente o tramite bonifici ricorrenti ogni giorno di paga.

I fondi sono al sicuro in quanto garantiti dal Corporazione federale per l'assicurazione dei depositi (FDIC) o il Associazione nazionale delle cooperative di credito (NCUA). C'è un aspetto negativo di questa opzione, però. Questo è un magro ritorno sui tuoi fondi poiché i conti di risparmio regolari hanno tassi di interesse molto bassi.

Conto di risparmio ad alto rendimento

Se vuoi guadagnare più interessi senza sacrificare la sicurezza della protezione FDIC o NCUA, opta per a conto di risparmio ad alto rendimento. Ancora una volta, il corso più semplice sarebbe utilizzare la tua banca attuale. In effetti, alcune istituzioni finanziarie limitano questi conti ai clienti esistenti.

Come suggerisce il nome, i conti di risparmio ad alto rendimento pagano interessi molto più elevati rispetto ai normali conti di risparmio, a volte da 10 a 20 volte di più. Tuttavia, le tariffe più alte su questi conti sono offerte solo dalle banche online. Se riesci a convivere con l'assenza di sedi fisiche, una di queste istituzioni virtuali potrebbe essere la migliore opzione di risparmio di tutte.

Detto questo, se non sei già un cliente di servizi bancari online, probabilmente dovrai aspettare un po' più a lungo per i trasferimenti dal tuo conto corrente che se avessi il conto di risparmio presso la tua banca. E anche i tassi di interesse dei conti di risparmio online non sono nulla di cui vantarsi rispetto ai potenziali guadagni di altre opzioni di investimento.

Conto di intermediazione

Se hai voglia di rischi più elevati, puoi scegliere di accumulare il tuo fondo di anticipo in un conto di investimento presso una delle principali società di intermediazione. Il conto ti consentirà di investire il denaro in azioni e fondi comuni di investimento che potenzialmente guadagneranno rendimenti molto più elevati anche di un conto di risparmio ad alto rendimento.

Tuttavia, data la volatilità del mercato azionario, potresti non realizzare quei buoni rendimenti con la rapidità di cui hai bisogno o quando ne hai bisogno. Quindi, i conti di intermediazione azionaria, quindi, sono meglio riservati a coloro la cui tempistica per l'acquisto di una casa è flessibile e può permettersi di attendere eventuali fluttuazioni del mercato. Di norma, il mercato azionario si riprende generalmente dalle flessioni nel tempo e i fondi detenuti in azioni ottengono guadagni più sani nel lungo periodo.

Se non sei sicuro di come scegliere un broker, puoi controllare questo elenco di migliori broker di borsa online.

La linea di fondo

Dato che probabilmente avrai bisogno di decine di migliaia di dollari per un acconto, è saggio fare attenzione ricerca dove meglio tenere quei soldi e scegli l'opzione che si allinea con le tue esigenze e priorità.

Se vuoi soprattutto la comodità, ti troverai benissimo con un conto di risparmio presso la banca fisica che potresti già utilizzare. Se vuoi un po' più di ritorno e non ti dispiace aspettare i trasferimenti tra banche, puoi rivolgerti a una banca online e guadagnare più interessi. Se riesci a gestire il rischio, i conti di investimento offrono i migliori rendimenti. Ma presentano il rischio più elevato che il valore del tuo fondo di anticipo possa scendere proprio nel momento in cui hai bisogno dei soldi.