Che cos'è un acceleratore di mutui?
Che cos'è un acceleratore di mutui?
Un acceleratore di mutui è un tipo di mutuo programma di prestito che assomiglia alla combinazione di a prestito a casa e un conto corrente. Gli stipendi dei mutuatari vengono depositati direttamente sul conto ipotecario e tale importo riduce il saldo ipotecario. Quindi, man mano che gli assegni vengono emessi sul conto durante il mese, il saldo del mutuo aumenta. L'eventuale importo depositato sul conto che non viene prelevato tramite il processo di scrittura degli assegni viene applicato al saldo ipotecario a fine mese come rimborso del capitale del prestito.
I prestiti per l'accelerazione dei mutui sono stati commercializzati per la prima volta negli Stati Uniti a metà degli anni 2000. Mentre la loro popolarità è in aumento negli Stati Uniti, sono più ampiamente utilizzati in Australia, nel Regno Unito e in Canada.
Punti chiave
- Un prestito di accelerazione ipotecaria è un programma ipotecario che si propone di aiutare il proprietario della casa a pagare il proprio mutuo a una velocità maggiore rispetto a un prestito più tradizionale.
- L'attrattiva di questo tipo di prestito è che un rimborso più rapido significa che il denaro viene risparmiato sotto forma di un minor interesse dovuto per tutta la durata del prestito.
- L'aspetto negativo è che tali prestiti hanno spesso tassi di interesse più elevati, commissioni annuali e potrebbero essere problematici per i mutuatari che hanno un reddito inferiore.
- Con un programma, un mutuo viene finanziato con una linea di credito di equità domestica (HELOC); gli stipendi sono depositati sul conto HELOC; le spese mensili vengono addebitate all'HELOC e ciò che rimane alla fine del mese va al mutuo.
Come funziona un acceleratore di mutui
Un prestito acceleratore ipotecario è molto diverso da un tradizionale 30 anni mutuo a tasso fisso. In un programma di accelerazione dei mutui, gli acquirenti di case ricevono un tasso variabile linea di credito di equità domestica (HELOC) invece di un prestito a tasso fisso per la prima ipoteca. Molti istituti di credito offrono l'acceleratore per l'acquisto di nuove case e per il rifinanziamento di un mutuo esistente.
Un titolare di un mutuo tradizionale può ottenere lo stesso pensionamento anticipato del capitale come in un programma di accelerazione dei mutui, e quindi accorciare la vita del mutuo e realizzare risparmi sugli interessi effettuando pagamenti non programmati del capitale sul tradizionale amortizing mutuo.
I programmi di prestito di acceleratore ipotecario hanno una serie di potenziali vantaggi. Una delle loro caratteristiche più interessanti è quando lo stipendio di un mutuatario viene depositato sul conto ipotecario. Perché riduce l'insoluto medio mensile principale saldo dell'ipoteca sulla quale sono addebitati gli interessi. Questo è vero anche quando il saldo principale alla fine del mese è uguale a quello che era all'inizio del mese.
Un altro vantaggio è che gli interessi maturano giornalmente nell'ambito del piano. Inoltre, l'importo della busta paga che rimane sul conto alla fine del mese potrebbe essere maggiore di quello che verrebbe pagato per il saldo principale del mutuo con un ammortamento tradizionale mutuo. In questo caso, il capitale viene ritirato anticipatamente, riducendo l'intera durata del mutuo e con conseguente risparmio di interessi.
Limitazioni dei prestiti con acceleratore di mutui
I prestiti acceleratori ipotecari sono generalmente più appropriati per i mutuatari che hanno costantemente più soldi in entrata che in uscita. I mutuatari che hanno flussi di cassa negativi continuerebbero ad aumentare il loro debito ipotecario.
Un potenziale svantaggio del programma di prestito dell'acceleratore ipotecario è che potrebbe comportare un tasso di interesse più elevato rispetto a un mutuo tradizionale. Ciò è particolarmente vero in un contesto di tassi in aumento perché questo tipo di prestito ha un tasso variabile.