Trasferimento della definizione del mutuo
Che cos'è un trasferimento di ipoteca?
Il trasferimento del mutuo è una transazione in cui il mutuatario o il mutuante assegna un mutuo esistente (un prestito da acquistare una proprietà, di solito residenziale, che utilizza la proprietà come garanzia) dall'attuale detentore a un'altra persona o entità. I proprietari di abitazione che non sono in grado di mantenersi aggiornati sulle rate del mutuo possono richiedere un trasferimento in modo da non essere inadempienti e andare in preclusione.
punti chiave
- Un trasferimento di ipoteca è la riassegnazione di un'ipoteca esistente, di solito su una casa, dall'attuale titolare a un'altra persona o entità.
- Non tutti i mutui possono essere trasferiti; se lo sono, il creditore ha il diritto di approvare la persona che assume il prestito.
- I prestatori di mutui spesso includono una clausola di scadenza della vendita nei loro prestiti che vieta a un venditore di casa di trasferire un mutuo a un acquirente.
Come funziona un trasferimento di ipoteca
Un acquirente potrebbe voler assumere un mutuo più vecchio perché un tale trasferimento potrebbe consentire loro di approfittare del precedente
tassi di interesse che potrebbe essere inferiore agli attuali tassi di mercato. Un trasferimento del mutuo, se completato con successo senza contestazioni o clausole, non sarebbe modificare i termini o la durata del prestito, lasciando solo il saldo residuo da pagare spento. Attraverso una cessione del mutuo, un acquirente potrebbe anche evitare di dover pagare la chiusurai costi associati all'acquisto di una casa con un nuovo mutuo.
Non tutti i mutui sono trasferibili. Se lo è, si dice che il mutuo è "presumibile". Per trasferire un mutuo, il creditore ipotecario dovrà verificare che la persona fisica o giuridica che assumerà il prestito ha un reddito e una storia creditizia adeguati per poter effettuare pagamenti in modo tempestivo maniera.
Se un mutuatario non è autorizzato a trasferire un mutuo, a causa della sottoscrizione del prestito, potrebbe dover esplorare altre opzioni per evitare preclusione. Ad esempio, potrebbero lavorare con il loro prestatore per vedere se è possibile aggiungere un altro mutuatario/proprietario al mutuo, il che gli consentirebbe di effettuare pagamenti per il saldo del prestito non pagato. Oppure potrebbero vendere la casa e fare in modo che un potenziale acquirente, collega, familiare o un'altra entità accetti di compensare l'eventuale differenza tra il prezzo di vendita della casa e il saldo del prestito non pagato.
Considerazioni speciali per il trasferimento di ipoteca
I finanziatori che vogliono dissuadere un trasferimento di ipoteca potrebbero includere una clausola nell'ipoteca che richiede che il saldo residuo del prestito sia dovuto alla vendita della proprietà. Questo clausola di cessione assicura che quando i proprietari di case vendono le loro case, non possono trasferire il mutuo all'acquirente (che potrebbe giocare un parte fondamentale nell'offerta di un acquirente di casa, soprattutto se l'interesse del mutuo era inferiore al mercato attuale aliquote). Queste clausole in effetti richiedono al venditore di rimborsare l'intero saldo dovuto sul prestito, forse con il ricavato della vendita, e obbligano altresì l'acquirente a stipulare un nuovo mutuo per effettuare l'acquisto.
Sotto il 1982 Garn-St. German Act, i finanziatori non possono far valere la clausola di due-on-sale in determinate situazioni anche se la proprietà è cambiata.
È possibile evitare l'innesco di tale clausola di “causa vendita” trasferendo l'ipoteca a un parente stretto, o al coniuge da cui si è legalmente separati o divorziati. Inoltre, il trasferimento può essere il risultato di un'eredità a seguito della morte del mutuatario e il membro della famiglia si trasferisce nell'abitazione. In tal caso, il creditore potrebbe non avere motivi per impedire il trasferimento del mutuo. Se la proprietà viene trasferita a un trust vivente e il mutuatario è il beneficiario della fiducia, anche il mutuo può essere ceduto, di norma.