Anticipi: cosa considerare quando si risparmia

Quando si tratta di acquistare una casa, più soldi puoi mettere sul prezzo di acquisto, meno il tuo mutuo prestito costerà. Come mai? Perché pagherai meno in interessi. Questo è vero per qualsiasi prestito, indipendentemente dalla somma che stai prendendo in prestito, e per questo motivo è importante risparmiare il più possibile prima di fare un grosso acquisto.

La domanda è: quanto dovresti risparmiare? Questo⁠—e le tue risorse, ovviamente⁠— determineranno quanto tempo ci vorrà per raggiungere il tuo obiettivo.

Opinioni divergenti su prestiti e acconti

Molti guru della finanza personale credono che chiedere un prestito per qualsiasi motivo, anche per comprare una casa, non sia una buona idea. Questo perché la quantità di denaro che pagherai durante la vita del prestito rende il risorsa hai acquistato troppo caro. Altri sostengono che l'uso responsabile del credito sia salutare.

Qualunque sia la tua opinione, anche gli esperti concordano sul fatto che più soldi puoi mettere, più conveniente è il prestito. E questo significa che devi risparmiare il più possibile.

Prendere mutui casa. Sebbene tu possa mettere un minimo del 3,5% con un prestito FHA o del 5% con alcuni altri prestiti, probabilmente pagherai un tasso di interesse più alto perché il prestatore ti vede come un mutuatario a rischio più elevato. Ciò significa che il costo del prestito è inutilmente più alto.

Supponiamo che tu acquisti una casa da $ 200.000 con un tasso di interesse del 4%; con un prestito di 30 anni, pagheresti più di $ 140.000 di soli interessi. Ma la maggior parte degli americani non può permettersi una casa senza mutuo e pagare gli interessi è solo una parte dell'accordo. Secondo ATTOM Data Solutions, secondo il rapporto sulla creazione di mutui immobiliari residenziali negli Stati Uniti del terzo trimestre del 2018, "i finanziatori hanno originato 892.760 mutui per l'acquisto di abitazioni nel terzo trimestre del 2018".

Qualsiasi mutuo per la casa che non raggiunge il livello di prestito-valore del 20% avrà un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) aggiunta al pagamento mensile. Ciò significa che pagherai annualmente tra lo 0,5% e l'1% dell'importo del prestito per questa assicurazione. Solo per questo motivo, come regola generale, è meglio mettere almeno il 20% in meno per un mutuo.

Prestiti auto e acconti

Lo stesso principio vale per i prestiti auto. Non devi preoccuparti di PMI su un prestito auto, ma le auto si deprezzano rapidamente. Se il prestito dura troppi anni, rischi di ritrovarti a dover più soldi sul prestito di quanto valga l'auto.

Assicurazione gap auto può aiutare contro quel rischio, ma è meglio non mettersi in quella situazione in primo luogo. Ecco perché gli esperti raccomandano almeno un 20% di acconto su qualsiasi prestito auto. Se non puoi permetterti un acconto così elevato per l'auto che desideri, considera la ricerca di un modello più economico per mantenere il costo del prestito all'interno della tua fascia di prezzo.

Modi per risparmiare per un acconto

UN 20% di acconto su un prestito auto o un mutuo per la casa è una grande quantità di denaro e per molte famiglie non è pratico. Tuttavia, dovresti tentare di raggiungere questi livelli. Nel caso di un'auto, l'acconto non deve essere necessariamente in contanti. I rivenditori spesso abbasseranno il prezzo di una nuova auto se scambi la tua vecchia automobile come parte dell'accordo. Oppure potresti vendere la tua auto privatamente per raccogliere fondi.

Lo stesso vale per un mutuo. Vendere la tua casa attuale con un profitto diventa il denaro che usi per il tuo acconto. Non accettare la prima offerta che ricevi se è inferiore valore di mercato. Meglio aspettare un po' più a lungo e ottenere un prezzo di vendita equo in modo che l'acconto sia maggiore.

Se hai salvato a malapena qualcosa, la dura verità potrebbe essere che devi rallentare ed essere paziente prima di fare quel grande acquisto. Crea un budget per te stesso che ti permetta di risparmiare il più possibile ogni mese. Inoltre, guarda attraverso la tua casa e vedi cosa puoi vendere per raccogliere fondi. Potresti avere più valore di quanto pensi legato alle tue cose.

Potresti anche prendere in considerazione un lavoro part-time o un lavoro freelance per guadagnare denaro extra da mettere da parte per il tuo acquisto. Per motivarti, dedica un po' di tempo a calcolare quanto potresti risparmiare in un anno se facessi un secondo lavoro.

La linea di fondo

Una cosa è certa: se sei seriamente intenzionato a fare un grande acquisto in modo finanziariamente responsabile, prenderai un'azione radicale. Vivi il più snello possibile e ritarda l'acquisto fino a raggiungere il tuo obiettivo finanziario.

Troppe persone acquistano prima di essere finanziariamente pronte e creano ulteriore stress e problemi per se stesse. Rallenta, risparmia il più possibile e poi fai l'acquisto dei tuoi sogni. Sarai felice di aver aspettato. (Per la lettura correlata, vedere "Risparmiare per un acconto: dove devo tenere i miei soldi?")