Una guida ai costi di chiusura del prestito per affari veterani

Che siano di stanza all'estero o che servano negli Stati Uniti, le forze armate americane possono godere di una serie di vantaggi quando il loro incarico nell'esercito finisce, come i benefici sanitari appositamente forniti e l'università gratuita attraverso il GI. post-11 settembre Fattura. Questi benefici si estendono anche all'assistenza abitativa attraverso prestiti per la casa garantiti da Veterans Affairs. E sebbene questi prestiti vengano forniti con ottime condizioni e senza bisogno di un acconto, hanno ancora alcuni costi aggiuntivi allegati.

Quali sono i costi di chiusura del mutuo?

Sebbene il processo di acquisto della casa sia già uno sforzo costoso, il mutuo costi di chiusura colmare il divario tra il prezzo finale dell'immobile e le spese aggiuntive che completano l'acquisto. Tali costi aggiuntivi, che a volte sono chiamati oneri di liquidazione, vengono pagati al creditore ipotecario per la creazione e il servizio del prestito. I costi di chiusura possono includere tasse di origine, spese di valutazione, indagini agrarie, tasse e altri oneri associati. Sebbene l'acquirente sia responsabile del pagamento della maggior parte di queste commissioni, alcuni costi sono coperti dal venditore, mentre altri possono essere negoziati.

Negli ultimi anni, i costi di chiusura medi per un acquirente di una casa sono stati tra circa il 2% e il 5% dell'importo totale del prestito. Secondo la National Association of Realtors, il prezzo medio di vendita delle case esistenti nel giugno 2021 era di $ 363.300. Se qualcuno acquistasse una casa a quel prezzo e il mutuo avesse il 5% di costi di chiusura ad esso collegati, il costo finale sarebbe di ulteriori $ 18.165.

Uno schema di questi costi è incluso nel preventivo di prestito che i finanziatori sono tenuti a fornire entro tre giorni lavorativi dalla ricezione di una richiesta di mutuo. In molti casi, le stime iniziali dei costi di chiusura possono aumentare o diminuire leggermente. In tal caso, l'importo finale sarà indicato accanto alla stima originale, insieme a una colonna che indica la differenza, nel conto del prestatore chiusura del modulo di informativa, che è fornito almeno tre giorni prima del chiusura.

Cosa rende diversi i costi di chiusura di VA?

I mutui garantiti dal VA sono intrinsecamente diversi dai mutui standard perché il Department of Veteran Affari (VA) promette ai finanziatori che saranno in grado di recuperare parte o tutto il prestito se la casa va in preclusione. Questo tipo di supporto riduce significativamente la quantità di rischio che il prestatore prevede fornendo il prestito, consentendo così ai veterani di ottenere l'approvazione anche se non offrono un acconto.

Poiché i creditori generalmente li considerano una scommessa più sicura, i mutui garantiti da VA offrono costi di chiusura inferiori. Sebbene i costi di chiusura tipici vadano dal 2% al 5% del prezzo di acquisto della casa, costi simili per i prestiti garantiti da VA hanno un tasso di commissione di finanziamento che si trova tra l'1,4% e il 2,3%, secondo il VA. Usando lo stesso esempio dall'alto, una casa quotata a $ 363,300 avrebbe solo $ 8,356 in costi di chiusura.

Costi di chiusura del prestito VA comuni e chi li paga

Sebbene funzionino in gran parte allo stesso modo di altri mutui, i mutui garantiti da VA presentano molti degli stessi costi di chiusura. Tuttavia, c'è qualche variazione tra i costi legati ai mutui garantiti da VA e i mutui regolari. È importante notare che secondo il VA, un venditore non può pagare più del 4% del prestito totale in commissioni, altrimenti note come concessioni del venditore. Questa regola si applica solo ad alcuni costi di chiusura, come la commissione di finanziamento VA. La norma non copre i punti di sconto sui prestiti.

Di seguito sono riportati alcuni dei costi di chiusura che puoi aspettarti di vedere su una stima di prestito per un mutuo garantito da VA.

Commissioni che il venditore deve coprire

• Commissioni dei professionisti del settore immobiliare. Anche gli agenti immobiliari devono essere pagati, quindi tutte le commissioni che riscuoterebbero dalla vendita di una casa o di una proprietà sono coperte dal venditore.
• Commissione di intermediazione dell'acquirente. Simile alle commissioni sopra elencate, questo copre tutte le commissioni di intermediazione che un agente immobiliare può addebitare. Nella maggior parte dei casi, sia il broker di quotazione che il broker dell'agente dell'acquirente partecipano alla commissione.
• Commissione di intermediazione. UN commissione di intermediazione è richiesto quando un broker è impegnato per completare transazioni o soddisfare altre esigenze specifiche, inclusi acquisti, vendite e negoziazioni.
• Rapporto sulle termiti. Nessuno vuole avere una casa a rischio di infestazione da termiti. Poiché il venditore sta cercando di lasciare quella casa, è responsabile di dimostrare che la casa è strutturalmente sana e non viene mangiata dagli insetti voraci. Questa è sempre responsabilità del venditore, a meno che l'acquirente non utilizzi un prestito di riferimento.

Commissioni che l'acquirente può coprire

• Commissione di finanziamento VA. Questo è un pagamento una tantum che il veterano, il membro del servizio o il sopravvissuto paga su un prestito garantito da VA. Secondo la VA, la commissione "aiuta a ridurre il costo del prestito per i contribuenti statunitensi poiché il programma di mutuo per la casa della VA non richiede acconti o assicurazione ipotecaria mensile".
• Tassa di emissione del prestito. Questa è semplicemente la commissione che un prestatore addebita durante l'elaborazione di una richiesta di prestito. Questo tipo di commissione si basa generalmente sull'importo totale del prestito e di solito è compreso tra lo 0,5% e l'1% di tale importo.
• Punti sconto prestito. Questi punti possono servire come una sorta di compromesso tra i costi iniziali dell'acquirente e il loro pagamento mensile in futuro. Questi punti hanno un costo finanziario, che viene calcolato rispetto all'importo del prestito. L'utilizzo di questi punti può comportare un tasso di interesse più basso perché stai pagando di più in anticipo.
• Commissione di valutazione VA. Se hai intenzione di usare i soldi del VA per comprare la tua nuova casa, la proprietà dovrà essere valutata da qualcuno certificato attraverso il VA. Questa commissione aiuta a coprire il tempo, il viaggio e altre esigenze del valutatore per la valutazione. A differenza di alcune delle altre tariffe, questa può essere potenzialmente negoziata con il venditore per essere aggiunta al suo elenco di concessioni.
• Assicurazione sui rischi e sulla proprietà, tasse statali e locali e tasse sugli immobili. In quanto futuro nuovo proprietario della proprietà o della casa, l'acquirente dovrà pagare la copertura assicurativa continuativa contro i rischi, nonché le tasse annuali associate alla proprietà.
• Tassa di registrazione. Una volta completata la vendita, il governo locale dovrà annotare una registrazione del suo completamento. UN tassa di registrazione viene addebitato in modo che la transazione possa diventare parte del registro pubblico.