Che cos'è un rifinanziamento FHA Cash-Out?
Stai pensando ad alcuni miglioramenti della casa, come fare un'aggiunta o rimodellare una cucina? Potresti prendere in considerazione un Amministrazione federale degli alloggi (AFI) rifinanziare in contanti.
Il prestito di rifinanziamento cash-out FHA ti consente di rifinanziare il tuo mutuo, in genere a un tasso di interesse più basso, e tirare fuori fino a 80% del capitale che hai nella tua casa per la ristrutturazione o il miglioramento della casa (oltre al consolidamento del debito e altro) motivi). L'equità è la differenza tra il valore attuale della tua casa e l'importo che devi per il mutuo.
Punti chiave
- Il rifinanziamento del cash-out FHA funziona come gli altri rifinanziare in contanti prestiti. Se devi $ 200.000 sul tuo mutuo, ad esempio, potresti ottenere un nuovo prestito per $ 225.000. Ne usi $ 200.000 per estinguere il tuo prestito precedente e il saldo di $ 25.000 è tuo per il tuo progetto di miglioramento della casa.
- I prestiti FHA sono utili per le persone con punteggi di credito inferiori e sono più indulgenti sui rapporti di indebitamento rispetto ad altri prestiti.
- Un rifinanziamento in contanti FHA ti consente di prendere in prestito denaro per migliorare la tua casa ai bassi tassi di interesse di oggi utilizzando il capitale accumulato nella tua casa.
Quanti soldi puoi incassare?
Quanti soldi puoi prendere in un rifinanziamento con prelievo FHA dipenderà dalla quantità di capitale che hai accumulato nella tua casa. Ma devi avere almeno il 20% del capitale residuo dopo il rifinanziamento e il prelievo di contanti. In altre parole, non puoi prendere tutta l'equità disponibile.
Puoi avere un'idea di quanto vale la tua casa utilizzando siti Web come Zillow per un preventivo. Quindi sottrai ciò che devi sul tuo mutuo dal valore stimato della tua casa. Se devi $ 250.000 ma la tua casa ora vale $ 450.000, questo ti lascia con $ 200.000 di equità. Potresti prendere un prestito totale di $ 360.000, che è l'80% del valore della tua casa. Di questi, $ 250.000 andranno a pagare il tuo mutuo e $ 110.000 meno i costi di chiusura sarebbero disponibili per il tuo incasso.
Chi può qualificarsi per un rifinanziamento FHA Cash-Out?
Punteggio di credito
Secondo le linee guida FHA, i candidati devono avere un punteggio minimo di 580 per qualificarsi. Tuttavia, la maggior parte degli istituti di credito che forniscono prestiti di rifinanziamento in contanti FHA stabiliscono i propri limiti, che in genere richiedono un punteggio minimo nell'intervallo 600-620. Alcuni istituti di credito utilizzeranno il punteggio medio se ci sono tre punteggi diversi. Altri possono richiedere che il punteggio più basso si qualifichi. Il tuo prestatore è la migliore fonte di informazioni sui loro requisiti di punteggio di credito.
Rapporto debito/reddito
Per assicurarti di poterti permettere la tua nuova rata del mutuo senza entrando nella tua testa, la FHA ha linee guida sul rapporto debito/reddito (DTI) che devi qualificarti. Questo può essere calcolato in diversi modi, ma essenzialmente è quanto debito hai rispetto al tuo reddito mensile lordo. I due diversi metodi per calcolarlo includono:
- Il pagamento del mutuo al reddito viene calcolato dividendo il pagamento totale dell'alloggio (capitale, interessi, tasse, assicurazione, commissioni dell'associazione dei proprietari di case [HOA], ecc.) dal tuo reddito mensile lordo. Questo numero deve essere inferiore al 31%.
- La rata fissa totale al reddito viene calcolata sommando la rata totale del mutuo (capitale, interessi, tasse, assicurazione, tasse HOA, ecc.) e tutte le tue spese mensili ricorrenti, come prestiti agli studenti, debito della carta di credito, auto prestiti, ecc. Dividi tale importo per il reddito mensile lordo. Questo è il tuo rapporto di indebitamento e deve essere inferiore al 43%.
Rapporto massimo prestito/valore
UN rapporto prestito/valore (LTV) è la quantità di capitale che hai accumulato nella tua casa. Supponiamo che tu abbia un mutuo per $ 315.000, ma la tua casa vale $ 500.000. La differenza di $ 185.000 è il tuo LTV. Per qualificarsi per un rifinanziamento in contanti FHA, l'importo che devi sul tuo mutuo non può essere superiore all'80% del valore della tua casa. Usando l'esempio sopra menzionato della tua casa che vale $ 500.000, l'80% è $ 400.000 ($ 500.000 × 0,8). Se devi più di $ 400.000, non ti qualificheresti per il rifinanziamento del prelievo FHA.
Tempo in residenza
La FHA ha anche una qualifica di durata della residenza per qualificarsi per il prestito di rifinanziamento cash-out. Devi vivere nella tua casa e avere il mutuo che rifinanzierai da almeno 12 mesi.
Cronologia del pagamento del mutuo
Per qualificarsi per il rifinanziamento del prelievo FHA, devi anche avere una cronologia dei pagamenti puntuali sul tuo mutuo per l'anno passato. Ciò significa che non puoi avere pagamenti in ritardo negli ultimi 12 mesi.
Tassi di interesse
I rifinanziamenti FHA cash-out in genere hanno tassi di interesse bassi. In media, saranno di 10-15 punti base (0,10%-0,15%) inferiori rispetto ai tradizionali prestiti di rifinanziamento cash-out. Tuttavia, poiché la FHA offre maggiore flessibilità con punteggi di credito e rapporti di indebitamento rispetto ai prestiti convenzionali, il prestito richiede di avere assicurazione mutuo con premi assicurativi ipotecari anticipati e mensili (1,75% dell'importo del nuovo prestito in anticipo e 0,85% dell'importo del prestito annuo in 12 rate all'anno).
La linea di fondo
Nonostante l'assicurazione aggiuntiva menzionata sopra, se hai bisogno di un prestito di rifinanziamento di cassa e hai un rapporto DTI più alto o punteggi di credito più bassi, allora il rifinanziamento di cassa di FHA è un buon prodotto da esaminare. Per quelli con un buon credito e un'equità del 20%, un rifinanziamento con cassa convenzionale sarebbe più conveniente.
FAQ
Che cos'è un prestito di rifinanziamento FHA Cash-out?
Un prestito di rifinanziamento FHA cash-out è un rifinanziamento di un prestito esistente garantito dal Amministrazione federale degli alloggi. Mentre i prestiti refi cash-out FHA agiscono proprio come un prestito refi convenzionale, devono essere conformi a certi standard di prestito-valore e debito-reddito per polizze e standard di sottoscrizione imposti dal FHA.
Che cos'è un rapporto debito/reddito (DTI)?
Un rapporto debito/reddito (DTI) è semplicemente una percentuale che viene calcolata dividendo il tuo debito totale obblighi (mutuo, prestito auto, prestiti personali, importi dovuti su carte di credito, prestiti studenteschi, ecc.) da parte tua reddito lordo. La FHA richiede ai mutuatari di avere un rapporto DTI del 43% o meno. Un altro metodo di calcolo consiste nel prendere semplicemente tutte le spese relative all'alloggio (capitale ipotecario, interessi, tasse, assicurazione) e dividerle per il reddito lordo. Tale rapporto non può superare il 31%, secondo gli standard FHA.
Che cos'è un rapporto prestito/valore (LTV)?
Un calcolo del rapporto prestito/valore (LTV) di quanto di un prestito refi cash-out sarà fatto da un prestatore in base all'equità che un mutuatario ha nella loro casa. Gli standard di sottoscrizione FHA richiedono che i prestiti refi debbano essere conformi a un rapporto LTV pari o inferiore all'80% del valore stimato della casa. Quindi, se un mutuatario volesse rifinanziare un mutuo su una casa del valore di $ 500.000, il prestito refi massimo sarebbe di $ 400.000.