Quando non puoi ottenere un mutuo inverso
UN mutuo inverso crea un flusso aggiuntivo di reddito in pensione per i proprietari di abitazione idonei consentendo loro di attingere al loro equità domestica. Tuttavia, non sono per tutti, e non tutti si qualificano per uno. Prima di presentare domanda, è importante capire cosa potrebbe renderti non idoneo a questo tipo di finanziamento.
Takeway chiave
- Un mutuo inverso consente ai proprietari di case di trarre reddito dal proprio patrimonio immobiliare, senza alcun rimborso dovuto fintanto che utilizzano la casa come residenza principale.
- I mutui inversi soggetti alle linee guida della Federal Housing Administration (FHA) sono chiamati ipoteche di conversione di equità domestica (HECM).
- Alcuni tipi di proprietà possono essere esclusi dall'idoneità del mutuo inverso.
- I proprietari di case che non possono ottenere un mutuo inverso possono comunque qualificarsi per un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica (HELOC).
Che cos'è un mutuo inverso e come funziona?
Un mutuo inverso è un accordo finanziario in cui una società di mutuo inverso effettua pagamenti a un proprietario di casa contro l'equità nella loro casa. Questo denaro è in genere esentasse e può essere ricevuto come somma forfettaria o in rate mensili. Il proprietario della casa può utilizzare i soldi di un mutuo inverso per pagare le spese in pensione.
Il proprietario della casa non paga nulla alla società di mutui inversi purché utilizzi la casa come a residenza principale. Se il proprietario della casa vende la casa, si trasferisce in una struttura di residenza assistita o in una casa di cura, muore o si ferma utilizzando la casa come residenza principale per qualsiasi altro motivo, è dovuto il saldo del mutuo inverso subito. Questo saldo può includere l'importo originario del capitale pagato, più interessi e commissioni.
Un coniuge che è un co-mutuatario o indicato come coniuge idoneo non mutuatario su un mutuo inverso può rimanere in casa dopo che il mutuatario principale si trasferisce o muore senza dover rimborsare il mutuo.
Chi è idoneo per un mutuo inverso?
L'idoneità per un mutuo inverso può dipendere dal tipo di mutuo inverso che sei interessato a ottenere. Ad esempio, alcune agenzie governative statali e locali, oltre ad alcune organizzazione no profit, offri mutui inversi, ma se stai cercando un'opzione assicurata a livello federale, allora hai bisogno di un mutuo per la conversione del capitale sociale (HECM). Questi prodotti ipotecari inversi sono supportati dal Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
Quindi chi si qualifica per un HECM? In generale, per essere idonei i proprietari di abitazione devono:
- Avere 62 anni o più
- Possiede la propria casa a titolo definitivo o ha pagato la maggior parte del saldo del proprio mutuo
- Non essere delinquente su alcun debito federale
- Avere risorse finanziarie per coprire i costi correnti dell'assicurazione dei proprietari di case, delle tasse sulla proprietà, della manutenzione e delle riparazioni
- Partecipa alla consulenza ai consumatori approvata dall'HUD
È inoltre necessario possedere e risiedere in una proprietà idonea. Secondo le linee guida HUD, le proprietà idonee includono:
- Case unifamiliari
- Case di due, tre e quattro unità con un'unità occupata dal mutuatario
- Progetti condominiali approvati HUD
- Singole unità condominiali che si incontrano Amministrazione federale dell'edilizia abitativa (AFC) requisiti di approvazione
- Case fabbricate che soddisfano i requisiti FHA
I requisiti per le proprietà idonee potrebbero essere diversi se stai ottenendo un mutuo inverso tramite un programma che non è affiliato con HUD. Ci sono istituti di credito senza scrupoli là fuori, quindi fai molta attenzione se ne stai ricevendo uno non affiliato.
Oltre alle tue risorse finanziarie, anche il tuo potenziale reddito futuro e la tua storia creditizia possono essere considerati come parte del processo di richiesta di mutuo inverso.
Chi non è idoneo per un mutuo inverso?
In generale, non saresti idoneo per un HECM se non soddisfi i requisiti di base stabiliti da HUD. Ad esempio, se devi ancora una grossa somma sul tuo mutuo o tu e il tuo coniuge avete entrambi meno di 60 anni, non saresti ancora in grado di ottenerne uno.
La tua stessa casa potrebbe anche rappresentare un ostacolo per ottenere un HECM. Sono ammissibili condomini e case mobili, ma solo se soddisfano gli standard FHA e HUD. Se vivi in una casa mobile che è stata costruita prima dell'applicazione della Manufactured Home Standard di costruzione e sicurezza nel giugno 1976, non saresti in grado di ottenere un'ipoteca inversa esso.
Con condomini di unità singola, per poter beneficiare dell'approvazione di unità singola, l'unità deve essere:
- Situato in un progetto "non approvato FHA"
- Completo e pronto per l'occupazione
- Dotato di almeno cinque unità abitative
- Non una casa fabbricata
Queste regole sono complicate, quindi controlla attentamente prima di presumere che il tuo condominio sia qualificato. Ancora una volta, qualsiasi proprietà idonea deve essere una casa in cui vivi come residenza principale. Gli investimenti immobiliari o le seconde case, come una casa per le vacanze, non sarebbero idonei per un mutuo inverso.
HUD offre uno strumento di ricerca online che puoi utilizzare per cercare condomini approvati dalla FHA.
Alternative ipotecarie inverse
Se non sei idoneo per un mutuo inverso, potrebbero esserci altre opzioni per monetizzare il tuo patrimonio immobiliare. Le possibilità includono un:
- Mutuo per la casa
- Linea di credito per l'equità domestica (HELOC)
- Rifinanziamento cash-out
UN mutuo per la casa consente di prelevare capitale in un'unica soluzione. Questo è un tipo di seconda ipoteca, come la casa funge da collaterale per il prestito. Rimborsi i soldi al prestatore con gli interessi, in genere a tasso fisso. I prestiti di equità domestica possono avere termini che variano da cinque a 30 anni.
UN linea di credito di equità domestica (HELOC) può essere contrattato secondo necessità. La tua linea di credito rappresenta una parte del tuo patrimonio netto e paghi solo gli interessi su ciò che prelevi. Gli HELOC possono avere un periodo iniziale durante il quale non è richiesto alcun pagamento, seguito da un termine di rimborso (spesso 10 anni). Gli HELOC di solito hanno tassi di interesse variabili.
UN rifinanziamento cash-out comporta la sottoscrizione di un nuovo mutuo più grande dell'attuale mutuo per (1) estinguere l'attuale mutuo e (2) prelevare contanti alla chiusura. Un cash-out refi è qualcosa che potresti prendere in considerazione se desideri prelevare contanti dal capitale proprio. Se i tassi di interesse sono più bassi, potresti persino ottenere un tasso di interesse più basso o una rata mensile per il tuo mutuo.
È difficile ottenere l'approvazione per un mutuo inverso?
Ottenere l'approvazione per un mutuo inverso in genere dipende dalla partecipazione azionaria nella casa, dall'età e dalle risorse finanziarie. Potresti non essere approvato se hai risorse limitate o se la tua casa non soddisfa i requisiti di idoneità.
Cosa ti squalifica dall'ottenere un mutuo inverso?
Alcune delle cose che possono impedirti di ottenere un mutuo inverso includono non usare la casa come residenza principale, non averla sufficiente equità nella casa e mancanza delle risorse finanziarie per pagare i costi correnti dell'assicurazione dei proprietari di casa, delle tasse sulla proprietà, della manutenzione, e mantenimento. Altre squalifiche includono essere delinquenti sul debito federale o vivere in una proprietà non ammissibile.
Quando si rimborsa un mutuo inverso?
In generale, nessun pagamento è dovuto su un saldo ipotecario inverso fintanto che il mutuatario continua a utilizzare la casa come residenza principale. Se vendono la casa, si trasferiscono o muoiono, il saldo diventa interamente pagabile.
La linea di fondo
I mutui inversi possono aiutare a creare una pensione più sicura fornendo un reddito supplementare. Ottenere un mutuo inverso non è sempre un processo semplice, tuttavia, poiché i proprietari di case devono essere sicuri di poter soddisfare i diversi requisiti per l'approvazione. Se stai considerando un mutuo inverso, prenditi del tempo per guardarsi intorno per le migliori società di mutui inversi per trovare l'opzione giusta per la tua situazione.