Paghi ancora un prestatore di mutui se fallisce?

Sì, se il tuo creditore ipotecario va fallito, Voi fare devi ancora pagare il tuo ipoteca obbligo. Mi dispiace deluderti, ma non c'è pranzo gratis in questa situazione. Se il tuo prestatore di mutui va sotto, la società normalmente venderà tutti i mutui esistenti ad altri prestatori.

Nella maggior parte dei casi, i termini del contratto di mutuo non cambieranno. L'unica differenza è che la nuova società si assumerà la responsabilità di ricevere i pagamenti e di servire il prestito. Tuttavia, assicurati di controllare il tuo contratto di mutuo per i termini di "vendita e cessione".

Cosa succede quando il tuo mutuo viene venduto?

Se il prestatore di mutui che ha originato il tuo prestito fallisce, il tuo mutuo ha valore e viene acquistato da un altro prestatore o investitore nel mercato secondario. Il mercato secondario è il luogo in cui vengono acquistati e venduti mutui ipotecari precedentemente emessi.

Sebbene un'ipoteca per il mutuatario sia un debito o una passività, un'ipoteca per il prestatore è un'attività poiché la banca riscuote i pagamenti degli interessi dal mutuatario per tutta la durata del prestito. I pagamenti di interessi effettuati a una banca sono simili a un investitore che guadagna interessi o

dividendi per tenere a legame o magazzino. Un dividendo è un pagamento in contanti pagato agli azionisti dalla società che ha emesso le azioni. Allo stesso modo, i pagamenti degli interessi che paghi sul tuo mutuo sono simili a quelli che paghi i pagamenti mensili dei dividendi bancari.

A causa del fallimento, i beni del prestatore di mutui, compreso il tuo mutuo, sono impacchettati insieme altri prestiti e venduti a un altro prestatore o società di servizi, che raccoglie i tuoi pagamenti e servizi il prestito. Il nuovo proprietario del tuo prestito guadagna su eventuali commissioni e interessi del mutuo.

Il tuo prestito può anche essere venduto a Fanny Mae o la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae, o FNMA). Insieme, a partire dai dati del 2020, Fannie Mae e il Mutuo ipotecario federale Corp (Freddie Mac, o FHLMC) acquista o garantisce il 62% di tutti i mutui originari degli Stati Uniti.

Le garanzie sui prestiti di Freddie Mac e Fannie Mae aiutano i prestatori riducendo il loro rischio. Le garanzie aiutano anche gli investitori che potrebbero voler acquistare i mutui per il reddito da interessi. Come risultato delle garanzie, i prestatori possono rendere prestiti e mutui più accessibili ai mutuatari e aumentare il numero di prestiti disponibili per i consumatori.

Altri motivi per cui il tuo mutuo potrebbe essere venduto

È importante notare che è normale pratica commerciale per alcuni istituti di credito vendere i propri mutui ad altre società in situazioni al di fuori di difficoltà finanziarie. Gli investitori vogliono acquistare mutui perché fornisce loro pagamenti di interessi fissi.

Inoltre, le banche che emettono mutui o prestiti hanno limiti su quanto possono prestare poiché le banche hanno solo pochi depositi nei loro bilanci. Di conseguenza, la vendita del mutuo a un altro fornitore di servizi rimuove il prestito dai libri contabili della banca e libera il suo bilancio per prestare più denaro. Se le banche non potessero vendere mutui, alla fine presterebbero tutti i loro soldi e non sarebbero in grado di emettere altri nuovi prestiti o mutui. L'economia probabilmente si troverebbe in difficoltà in uno scenario del genere, motivo per cui è consentito che i prestiti bancari vengano svenduti nel mercato secondario.

Se il tuo mutuo viene venduto

Secondo il Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori o CFPB, se il tuo mutuo viene venduto, il nuovo prestatore deve "avvisarti entro 30 giorni dalla data effettiva del trasferimento. L'avviso rivelerà il nome, l'indirizzo e il numero di telefono del nuovo proprietario."

Si prega di notare che è importante leggere la stampa fine quando si stipula un mutuo. Puoi controllare il tuo contratto di prestito originale e la tua documentazione per una sezione che definisce le responsabilità di ciascuna parte se il mutuo viene venduto o assegnato a un'altra società.