Cosa è proibito nella pubblicità di ipoteche inverse?

Mutui invertiti può fornire denaro di cui hanno tanto bisogno per gli anziani il cui patrimonio netto è per lo più legato al valore della loro casa. Un mutuo inverso è a prestito per i proprietari di abitazione che hanno 62 anni o più e hanno una notevole equità domestica. Consente a questi anziani di prendere in prestito denaro contro il valore della loro casa e ricevere fondi come somma forfettaria, pagamento mensile fisso o linea di credito. l'intero saldo del prestito diventa esigibile quando il mutuatario muore, si trasferisce definitivamente o vende la casa.

Tuttavia, ci sono stati alcuni problemi associati ai mutui inversi. A parte il potenziale rischio di truffe nei confronti degli anziani, i mutui inversi presentano alcuni rischi legittimi. Nonostante le recenti riforme, ci sono ancora situazioni in cui a vedovo o vedovo potrebbe perdere la casa alla morte del coniuge. Ci sono stati anche casi in cui sono state pubblicizzate ipoteche inverse utilizzando false affermazioni.

Per esempio. un broker di mutui inversi con sede in California ha detto falsamente ai potenziali clienti che un mutuo inverso non significherebbe pagamenti. Hanno inoltre affermato che i mutuatari non sarebbero stati soggetti ai costi associati al rifinanziamento di un'ipoteca inversa. Il fatto è che le persone che stipulano un mutuo inverso dovranno pagare diversi costi, incorrere in una serie di costi, comprese le spese per la chiusura, le valutazioni, l'assicurazione del titolo e la proprietà, l'assicurazione e la manutenzione commissioni.

Per questo motivo, alcuni stati hanno approvato leggi che vietano ciò che gli istituti di credito possono e non possono dire quando promuovono i mutui inversi. Queste regole si aggiungono ai regolamenti federali che determinano il modo in cui possono essere pubblicizzati i mutui.

Leggi federali sulla pubblicità ipotecaria inversa

La pubblicità sui mutui è una parte relativamente pesantemente regolamentata del mercato dei servizi finanziari, in parte perché la proprietà è il singolo acquisto più grande che la maggior parte delle persone farà nella loro vita. Al fine di evitare che mutuatari senza scrupoli approfittino dei mutuatari, la pubblicità sui mutui è regolata dalla legge federale. Le più importanti di queste leggi sono la regola sulla pubblicità degli atti ipotecari e delle pratiche (regola MAP), la Legge sulla verità nel prestito (TILA), e il Legge sulla protezione finanziaria dei consumatori del 2010.

Di queste leggi, quella che si riferisce più direttamente alla pubblicità sui mutui inversi è la regola MAP, nota anche come Regolamento n. Questa legge regola le modalità di prestito ipotecario, servicer, intermediari, agenzie pubblicitarie e altri possono pubblicizzare servizi ipotecari. La norma vieta dichiarazioni ingannevoli nella pubblicità sui mutui e altre comunicazioni commerciali inviate ai consumatori da intermediari ipotecari, prestatori, servizi e agenzie pubblicitarie.

Inoltre, ci sono regole che si applicano specificamente ai mutui inversi. La stragrande maggioranza dei mutui inversi negli Stati Uniti sono mutui per la conversione del capitale sociale (HECM), che il Amministrazione federale dell'edilizia abitativa (AFC) assicura. FHA regola la pubblicità dei prestiti garantiti da FHA e ha regole specifiche per i mutui inversi. Secondo le regole FHA, i prestatori devono spiegare ai consumatori tutti i requisiti e le caratteristiche del programma HECM in un linguaggio chiaro e coerente.

Il CFPB ha ripetutamente sollevato preoccupazioni sul modo in cui vengono pubblicizzati i mutui inversi. In un rapporto del 2015, l'agenzia ha affermato che dopo aver visualizzato gli annunci di mutui inversi, "i consumatori erano confusi sul fatto che i mutui inversi fossero prestiti e sono stati lasciati con false impressioni sul fatto che siano un vantaggio del governo o che un mutuo inverso garantirebbe ai consumatori di rimanere nelle loro case per il resto del loro vite."

Le leggi federali relative alla pubblicità dei mutui inversi sono supervisionate dal Commissione federale per il commercio (FTC) e il CFPB, che ha intrapreso un'azione contro molti prestatori di mutui ipotecari per false affermazioni associate alla pubblicità dei mutui inversi.

Leggi statali sulla pubblicità ipotecaria inversa

Oltre alla legislazione federale, diversi stati hanno approvato leggi che limitano il modo in cui possono essere pubblicizzati i mutui inversi.

Alcuni di questi, come le leggi della Carolina del Nord e del Tennessee, mirano a limitare ulteriormente la capacità degli istituti di credito ipotecario inverso di travisare il modo in cui funzionano questi prestiti. Altri, come le leggi in vigore in Oregon, definiscono una serie di divulgazioni: informazioni importanti che il prestatore deve comunicare al potenziale mutuatario e specificare che questi devono essere importanti e non giusti apparire in la stampa fine.

Un certo numero di stati, invece di vietare determinati tipi di pubblicità, ha cercato di proteggere consumatori aggiungendo alla sessione di consulenza che tutti i potenziali mutuatari di mutuo inverso devono frequentare. Gli Stati Uniti. Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) richiede a tutti i potenziali mutuatari inversi di completare questa sessione di consulenza. Affermano che i consiglieri devono dettagliare il pro e contro di stipulare un mutuo inverso.

La linea di fondo

Ci sono un certo numero di leggi federali che controllano il modo in cui possono essere pubblicizzati i mutui inversi. Questi includono il Mortgage Acts and Practices Advertising Rule (MAPs Rule), il Truth in Lending Act (TILA) e il Consumer Financial Protection Act del 2010. Queste regole vietano affermazioni ingannevoli nella pubblicità sui mutui e altre comunicazioni commerciali inviate ai consumatori da intermediari ipotecari, prestatori, servizi e agenzie pubblicitarie. Un certo numero di stati ha anche approvato leggi che controllano il modo in cui vengono pubblicizzati i mutui inversi.

Nonostante queste regole, il Consumer Financial Protection Bureau ha sollevato preoccupazioni sul modo in cui vengono pubblicizzati i mutui inversi. I consumatori dovrebbero quindi diffidare degli annunci di ipoteche inverse che presentano questo prodotto come fonte di reddito o come beneficio del governo. I mutui inversi sono un prestito e dovrebbero essere trattati come tali.