Piano di pagamento forfettario a erogazione unica

Che cos'è un piano di pagamento forfettario a erogazione unica?

Un piano di pagamento forfettario a erogazione unica consente al mutuatario di ricevere tutto invertire mutuo procede come una grande somma di denaro quando il prestito si chiude. Ciò significa che non ci sono esborsi mensili o altri proventi aggiuntivi in ​​seguito. Il piano di pagamento in un'unica soluzione prevede un unico tasso fisso.

Gli interessi maturano sull'importo della somma forfettaria e sui costi di chiusura finanziati. Ove applicabile, i costi includono anche l'assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI) premio e il mensile in corso assicurazione mutuo premi. Insieme, tutti questi costi compongono l'importo che il mutuatario deve quando l'ipoteca inversa diventa esigibile.

Comprensione dei piani di pagamento forfettario a erogazione unica

Il piano di pagamento in un'unica soluzione ha un tasso di interesse più elevato rispetto ai piani che hanno tariffe regolabili. Questo scenario è simile alla prima ipoteca di un mutuatario. Se il mutuatario seleziona un tasso variabile, il tasso iniziale sarà inferiore. Tuttavia, l'importo che dovranno essere incerto. Se il mutuatario sceglie a tasso fisso mutuo, il tasso iniziale sarà più alto, ma il mutuatario conoscerà in anticipo i costi di finanziamento totali.

Il piano a erogazione unica può essere una buona opzione per i mutuatari che devono pagare una spesa elevata e non si aspettano di aver bisogno di più soldi in seguito. I fondi possono essere utilizzati per estinguere un saldo elevato su una prima ipoteca. I proprietari di case che desiderano ricevere pagamenti mensili regolari (o che desiderano l'opzione di prendere in prestito secondo necessità) dovrebbero scegliere un'opzione diversa. Potrebbero stare meglio con pagamenti a termine, pagamenti di ruolo, a linea di credito, o una combinazione di pagamenti a termine o di mandato con una linea di credito.

Anche i mutuatari che non hanno dimostrato di saper gestire una grossa somma con saggezza sono scarsi candidati per il piano di erogazione unica. Inoltre, alcuni criminali che cercano di frodare gli anziani hanno utilizzato il piano di erogazione unica per rubare ingenti somme in un'unica transazione.

Un altro inconveniente dell'opzione forfettaria a erogazione unica deriva da un regolamento attuato nel 2013. Il proprietario della casa può prendere in prestito solo il 60% del limite principale iniziale nel primo anno del prestito. Ciò significa che l'importo massimo disponibile con un piano di pagamento in un'unica soluzione è inferiore rispetto a molti altri piani.

Naturalmente, il mutuatario potrebbe potenzialmente cambiare i piani di pagamento per prendere in prestito di più. Se i tassi di interesse sono aumentati in modo significativo dall'inizio del prestito, il mutuatario potrebbe ricevere meno denaro del previsto entro cambiare piano di pagamento.

Vantaggi dei piani di pagamento in capitale a erogazione unica

Il più grande vantaggio di un piano di pagamento forfettario a erogazione unica è la possibilità di ottenere una grossa somma di denaro tutta in una volta. In alcuni casi, le persone hanno bisogno di soldi per spese mediche o per altre emergenze. Tuttavia, potrebbe essere meglio ottenere un mutuo inverso univoco se i mutuatari hanno bisogno di fondi per la proprietà stessa. Riparazioni estese o rimodellamento per la casa sono nell'interesse del prestatore, quindi potrebbero essere disponibili tariffe e condizioni migliori.

L'altro vantaggio di un piano di pagamento forfettario a erogazione unica è il blocco di un tasso di interesse fisso. Quando i tassi di interesse sono bassi, come lo erano nel 2020, spesso ha senso optare per un tasso fisso ove possibile. Di norma, i tassi di interesse si muovono abbastanza lentamente su cicli lunghi.

I tassi negli Stati Uniti sono diminuiti per lo più tra il 1920 e il 1940, prima di aumentare generalmente tra il 1940 e il 1980. Dopo il 1980, i tassi di interesse di solito sono scesi, ma poi hanno raggiunto un punto così basso che gli aumenti futuri sembravano più probabili.

Critiche ai piani di pagamento forfettario a erogazione unica

Forse il più grande svantaggio dei pagamenti forfettari a erogazione singola è che avere così tanti soldi in giro può portare a sprechi, frodi e abusi. Ciò è particolarmente vero quando le persone non hanno mai avuto così tanti soldi prima. Considera una coppia che ha investito la maggior parte dei propri risparmi in una casa che ora vale $ 300.000. Con un pagamento forfettario unico del 60%, avrebbero $ 180.000 in contanti (meno la chiusura e altri costi). Potrebbe essere molto di più di quanto sono abituati ad avere.

La tentazione di sprecare denaro è forse l'ultimo dei problemi con i pagamenti forfettari a erogazione unica. I pensionati possono sprecare i risparmi di una vita in vacanze e altri lussi. D'altra parte, le persone potrebbero semplicemente voler godersi i loro soldi mentre possono ancora. UN piano di pagamento di ruolo potrebbe essere migliore per le persone preoccupate di rimanere senza soldi in età avanzata.

Invertire le truffe sui mutui e altre forme di frode possono essere molto più gravi. Piani di pagamento a termine sono meno vulnerabili alle frodi perché diffondono i pagamenti. Ciò dà alle vittime più tempo per capire e si verificano meno danni.

Infine, i pagamenti forfettari a erogazione unica aprono gli anziani ad abusare della loro generosità da parte di amici e parenti. È probabile che le richieste di prestiti e persino le aspettative di regali aumentino quando il denaro disponibile aumenta drasticamente.