Prestatori di mutui e servizi di mutui ipotecari

Un creditore ipotecario è una banca o una società finanziaria che presta denaro ai mutuatari per l'acquisto di una casa. Un gestore di mutui gestisce l'elaborazione del pagamento ed è la società che invia le dichiarazioni mensili al mutuatario. Un creditore ipotecario o una banca possono essere sia il fornitore del prestito che il gestore del mutuo. Sia un prestatore e prestatore di servizi di prestito avere specifiche politiche e procedure che sono tenuti a seguire, ed entrambi sono regolati dal governo federale.

Creditore ipotecario

Il creditore ipotecario è la banca o la cooperativa di credito con cui la maggior parte delle persone interagisce quando richiede un mutuo. Il rappresentante dei mutui presso la banca locale istruirà il mutuatario sui vari tipi di mutuo, sui tassi di interesse per ciascun prodotto e su quanto spendere per l'acconto.

Il mutuatario dovrà presentare la prova del reddito, come buste paga e altre informazioni finanziarie quando richiede il prestito. Il prestatore eseguirà anche un controllo del credito, che è una revisione della cronologia creditizia del mutuatario, del numero di conti aperti, dell'importo del debito e della cronologia dei pagamenti. Qualsiasi informazione negativa sul rapporto di credito, come i ritardi di pagamento, avrà un impatto sulle probabilità di approvazione e sul tasso di interesse addebitato dal creditore. Una volta approvato, la banca o il prestatore locale ospiterà la chiusura, che è quando i documenti sono firmati e l'ipoteca è legalmente registrata.

Per la durata del mutuo ipotecario, il mutuatario dovrà al creditore l'importo preso in prestito per acquistare la casa, più gli interessi. Ciascuno dei pagamenti mensili andrà ad estinguere il mutuo per cui una parte di ogni pagamento pagherà gli interessi dovuti sul prestito. Un'altra parte del pagamento andrà a pagare il capitale o l'importo originale preso in prestito.

Tuttavia, ci sono momenti in cui il prestatore assume un'altra società per gestire tutta l'elaborazione dei pagamenti una volta che il prestito è stato prenotato: queste società sono società di servizi ipotecari.

Gestore di mutui

Un gestore di mutui è solitamente una società esterna che aiuta con l'elaborazione del prestito, che può includere assicurandosi che il prestito sia concesso al mutuatario e che il mutuatario applichi il prestito all'acquisto previsto. L'elaborazione include anche il monitoraggio dei pagamenti del prestito, l'invio di avvisi di sollecito per i pagamenti mancati, l'archiviazione di documenti di preclusione nel caso in cui il prestito sia inadempiente.

Predefinito è quando i pagamenti non sono stati pagati per un periodo di tempo ed è improbabile che vengano pagati in futuro. Se non si riesce a rinegoziare i termini del mutuo, entra in vigore il mutuo per la casa preclusione. Il pignoramento è un processo attraverso il quale la banca prende possesso della casa e la rivende per recuperare eventuali perdite dal prestito.

I prestatori di mutui possono anche essere il prestatore di mutui. Se il prestatore è impostato per gestire i depositi, come una banca o una società di finanziamento, la società può anche servire il prestito. Un mutuo società di servizi può entrare in gioco quando un prestatore non può detenere depositi. Ogni stato ha le proprie leggi e regolamenti su come vengono serviti i prestiti ipotecari e sui ruoli delle banche e delle società di servizi.

Se vuoi sapere se una società di servizi ipotecari è coinvolta nel tuo mutuo, il Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori suggerisce di controllare la parte superiore dell'estratto conto o dei buoni di pagamento per l'indirizzo di ritorno dell'azienda. Se l'indirizzo non è della banca che ti ha originariamente concesso il prestito, è probabile che il prestito venga elaborato da una società di servizi. Inoltre, la visita al sito Web del MERS® Servicer Identification System potrebbe aiutare a identificare il provider.

Perché esistono le società di servizi ipotecari?

Sebbene alcune banche mantengano i prestiti che hanno originato, molte altre banche vendono i mutui alle società di servizi. La società di servizi si occupa del processo di prestito e gestisce tutti i pagamenti. La vendita di un mutuo consente alle banche di avviare nuovi prestiti poiché le banche hanno limitazioni su quanto possono prestare, che può essere basato su una serie di fattori, incluso quanto in depositi la banca è presa. Inoltre, una banca potrebbe realizzare maggiori profitti avviando nuovi mutui rispetto a quelli esistenti.

I mutui ipotecari vengono acquistati e venduti tramite il mercato secondario dei mutui—molti dei quali sono venduti a Fannie Mae o al Associazione nazionale federale dei mutui (FNMA). Fannie Mae confeziona più prestiti ipotecari esistenti come investimenti, che vengono chiamati titoli garantiti da ipoteca (MBS). Gli individui possono investire in un MBS e guadagnare un tasso di rendimento basato sui tassi di interesse ipotecari nell'investimento.

Se il tuo mutuo viene venduto, avrai un nuovo fornitore di servizi, che ti comunicherà il loro indirizzo per inviare i pagamenti. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau o CFPB, il nuovo prestatore o società di servizi che ha acquistato il mutuo deve "informarti entro 30 giorni dalla data effettiva del trasferimento. L'avviso divulgherà il nome, l'indirizzo e il numero di telefono del nuovo proprietario".