Quanto dovresti avere nel tuo 401 (k) per andare in pensione?

Quanto dovresti risparmiare per la pensione?

Quanto devi aver risparmiato prima di andare in pensione? La risposta a questa domanda era piuttosto semplice. Con $ 1 milione di risparmi, a un tasso di interesse del 5%, potresti essere ragionevolmente sicuro di avere $ 50.000 di reddito annuo investendo in obbligazioni a lungo termine e semplicemente vivendo del reddito. Se hai risparmiato $ 2 milioni, potresti aspettarti di avere un reddito annuo a sei cifre senza dover attingere al capitale.

Sfortunatamente, i tassi di interesse sono in costante calo da circa tre decenni ormai. Nel 1980, nominale buono del Tesoro i tassi erano di circa il 15%, ma a partire da giugno 2021, a Treasury 30 anni sta cedendo il 2,25%. I rendimenti obbligazionari più bassi hanno reso più difficile l'equazione di investimento in pensione. È stato solo esacerbato dal crisi del credito, che complicava il modo in cui gli individui risparmiano abbastanza da vivere in pensione.

Imposta un obiettivo di risparmio specifico

Il principale veicolo di risparmio per la maggior parte degli americani in questi giorni è un 401 (k) piano pensionistico. Tradizionalmente, i pensionati hanno potuto contare su Sicurezza sociale—e possono ancora—ma il prospettive a lungo termine per questo programma di benefici del governo è complicato dal cambiamento demografico. Non è mai stato concepito per fornire tutto ciò di cui qualcuno avrebbe bisogno per finanziare la propria pensione.

Tutto ciò rende più importante che mai per i lavoratori risparmiare il più possibile per la pensione.

decidere quanto risparmiare in primo luogo richiede di avere in mente un obiettivo di pensionamento, come un livello di risparmio complessivo o un obiettivo di reddito annuo come quelli menzionati sopra. Dato il tuo piano, puoi tentare di decodificare, o tornare a, un livello attuale di risparmio.

Dovresti anche includere la tua età attuale, i livelli di risparmio attuali e l'età pensionabile stimata nei tuoi calcoli. Altri input primari consistono nella stima dei livelli di rendimento del mercato, come il Tassi di crescita di azioni, tassi di interesse obbligazionari e tassi di inflazione Oltre il lungo termine.

Determina il tuo miglior tasso di risparmio

Date le molte variabili, può essere utile considerare in generale regole empiriche determinare i livelli e le percentuali di risparmio. Risparmiare il 10% del proprio stipendio annuo ante imposte, ad esempio, è stata generalmente considerata una percentuale di risparmio adeguata. Tuttavia, poiché le persone vivono più a lungo e non vogliono rimanere senza soldi tra gli ottanta ei novant'anni, è stato proposto un tasso di risparmio del 15% o anche superiore.

Un tasso più elevato può anche beneficiare coloro che non hanno iniziato a risparmiare intorno ai 20 anni e ora stanno cercando di recuperare il ritardo. I datori di lavoro generalmente abbinano parte di ciò che i loro dipendenti contribuiscono a un 401 (k), che può aiutare a raggiungere una percentuale annuale a due cifre.

In termini di stima dei rendimenti di mercato, i rendimenti reali delle azioni statunitensi sono stati in media di circa il 7% nell'ultimo secolo. Rendimento obbligazionario reale i livelli sono stati molto più bassi al 2%, mentre i rendimenti sui fondi a breve termine sono stati intorno all'1%. Chiaramente, qualsiasi crescita degli asset dovrà fare affidamento su azioni e a portafoglio diversificato di attività altrettanto rischiose come capitale di rischio, immobiliare, o private equity.

Una regola comune per quanto riguarda mix di risorse è che la percentuale che un individuo dovrebbe investire in obbligazioni è pari alla loro età attuale. Sebbene ciò consenta una graduale progressione verso il reddito da interessi al momento della pensione, c'è poco bisogno di a 20 anni, che ha molti decenni per cavalcare la volatilità del mercato azionario alla ricerca di rendimenti reali, per avere anche il 20% investito in obbligazioni.

Il ciclo di vita del risparmio

Molti siti Web, inclusa l'organizzazione non profit AARP, fornisci calcolatori di pensionamento per aiutarti a inserire e modificare le variabili chiave per arrivare a obiettivi di risparmio annuali. Utilizzando il calcolatore 401(k) di AARP e gli input elencati di seguito, ecco un riepilogo dei potenziali livelli di risparmio da quando qualcuno inizia a lavorare a quando raggiunge la pensione.

Gli input primari includono un modesto saldo iniziale 401 (k) di $ 1.000, 22 come età in cui il dipendente inizia a lavorare, uno stipendio iniziale di $ 40.000 che cresce del 3% all'anno (all'incirca il tasso di inflazione annuale previsto), un tasso di contribuzione del 10% (o inizialmente a $ 4.000), un'età pensionabile di 67 e un tasso di contribuzione annuale rendimento del portafoglio dell'8% annuo. Inoltre, poiché una corrispondenza del datore di lavoro è comune, è stata calcolata con una proiezione che corrisponda alla metà del primo 6% del contributo del dipendente.

Con questi input, tra cui un tasso di contribuzione disciplinato e rendimenti medi di mercato costanti per più di quattro decenni, questo lavoratore sarebbe seduto abbastanza all'età di 66 anni con un saldo totale del conto di quasi $ 3.1 milioni. Puoi capire perché una partita del datore di lavoro è un grosso problema, poiché, senza di essa, il saldo finale sarebbe di 2,4 milioni di dollari più modesti, anche se è ancora molto su cui vivere.

Con la corrispondenza del datore di lavoro, il saldo supererebbe le sei cifre quando il dipendente raggiunge i 32 anni, supera il mezzo milione entro i 46 anni e supera un bel milione entro i 53 anni. All'età di 61 anni, il saldo supererebbe i 2 milioni di dollari. Puoi armeggiare con calcolatori online come questo per vedere come cambiare i tuoi input: età, stipendio, tasso di contribuzione, tasso di rendimento del portafoglio e altro: modificheranno l'importo che puoi aspettarti di avere quando andare in pensione. Poi arriva la parte difficile del risparmio effettivo.

La linea di fondo

Mettere da parte più denaro possibile e investirlo con prudenza sono due condizioni generalmente sotto il tuo controllo come risparmiatore. Naturalmente, devi anche vivere con i tuoi mezzi e rimanere aggiornato sui mercati finanziari o assumere un fidato consulente per gli investimenti.

Anche essere consapevoli delle regole di investimento è utile, così come un po' di fortuna, come nei periodi di mercato azionario sopra la media rendimenti o tassi obbligazionari, nonché il mercato rialzista delle azioni, iniziato nel marzo 2009 e che dura ormai da 12 anni, a partire da marzo 2021.