Sei protetto se la tua compagnia assicurativa va a rotoli?

Problemi con una cattiva banca? Il Società federale di assicurazione dei depositi (FDIC) ha le spalle. Aveva un conto di intermediazione che è andato in rovina? Il Securities Investor Protection Corporation (SIPC) ti copre almeno in parte. Il tuo assicurazione sulla vita l'azienda fallisce? Non preoccuparti, neanche. Ci sono meccanismi in atto per tenerti coperto.

Nonostante il federale rilevare di AIG nel settembre 2008, la maggior parte delle persone è sorpresa dal fatto che il ruolo della protezione dei consumatori contro i fallimenti delle compagnie assicurative cada effettivamente nelle mani dei governi statali. Le autorità di regolamentazione delle assicurazioni statali sono responsabili del monitoraggio del salute finanziaria delle compagnie di assicurazione che sono autorizzate a fare affari nei loro rispettivi stati. Se hai una polizza di assicurazione sulla vita, ecco cosa sapere su come sei protetto.

Cosa succede quando una compagnia di assicurazioni sulla vita fallisce?

Fallimenti e fallimenti sono rari. Secondo l'Organizzazione Nazionale della Vita e Assicurazione sanitaria Associazioni di garanzia (NOLHGA), nessuna compagnia di assicurazione sulla vita ha presentato istanza di fallimento dalla crisi finanziaria del 2008.

Ma se si verifica un fallimento o un fallimento, allora sono in atto misure di salvaguardia per proteggere i consumatori. Questi includono:

• Riserve statutarie
• Riassicurazione
• Adesione all'associazione di garanzia

Le compagnie di assicurazione sulla vita sono obbligate dalla legge statale a mantenere riserve di capitale per pagare i benefici in caso di morte degli assicurati in caso di fallimento dell'attività. L'importo che deve essere trattenuto può variare da stato a stato, ma queste riserve, insieme ad altri beni aziendali, possono essere utilizzate per soddisfare i crediti in caso di fallimento della società.

Riassicurazione è un'altra strategia che consente alle compagnie assicurative di mitigare il rischio di potenziali perdite in caso di fallimento aziendale. In sostanza, le compagnie di assicurazione sulla vita acquistano polizze assicurative da altri assicuratori, il che consente loro di ripartire il rischio. Quindi, se una società fallisce, ad esempio, le altre società possono prendere le redini per garantire che vengano pagati eventuali reclami o benefici in caso di morte.

Le associazioni di fideiussione, come la NOLHGA, sono un'altra forma di protezione contro le perdite. Se una compagnia di assicurazioni sulla vita membro cessa l'attività, l'associazione di appartenenza può intervenire e garantire il pagamento delle prestazioni. L'importo che l'associazione pagherà può essere limitato a determinati limiti, a seconda della legge statale, e l'adesione è in genere obbligatoria.

Le rendite variabili potrebbero non essere coperte

Quando si tratta di assicurazione sulla vita, determinare se hai una copertura e quanta copertura è fornita dal tuo stato è piuttosto semplice. Le rendite, invece, sono diverse.

Una rendita è un tipo di contratto assicurativo in cui si effettuano pagamenti alla società di rendite, con l'accordo che ti restituirà i pagamenti in una data futura. UN rendita variabile offre un tasso di rendimento basato sulla performance degli investimenti sottostanti.

Se hai una rendita variabile, dovrai rivedere la tua contratto di rendita e leggi il stampa fine stabilito dal tuo stato per sapere se sei protetto. In Florida, ad esempio, una polizza di rendita variabile non è coperta a meno che alcuni aspetti della polizza non siano garantiti dall'assicuratore. Ciò significa che la compagnia di assicurazione viene pagata per coprire un qualche tipo di responsabilità associata alla polizza. Nessuna responsabilità per l'assicuratore significa nessun aiuto per te.

Se vuoi ottenere informazioni sulla copertura del tuo stato, puoi andare al NOLHGA sito web. Una volta che sei su quel sito web, puoi fare clic sul link per l'associazione del tuo stato. Se non capisci completamente cosa è coperto, chiama direttamente l'associazione del tuo stato per chiedere aiuto in merito alla tua situazione.

Massimizzare la copertura di protezione

Se vuoi aumentare le dimensioni della copertura di sicurezza del tuo fondo di garanzia statale, devi lavorare entro i limiti della legge del tuo stato. Nella maggior parte degli stati, è possibile aumentare la copertura facendo affari con più assicuratori. Nella maggior parte degli stati, il limite di copertura individuale viene distribuito su base aziendale, quindi se hai due polizze con due società diverse, otterrai il doppio della copertura.

Questa tecnica di stratificazione della copertura attraverso più compagnie assicurative è simile a come le persone massimizzano la loro copertura FDIC aprendo conti bancari attraverso più banche. Tuttavia, dati i grandi importi nominali coinvolti con l'assicurazione sulla vita e la sottoscrizione problemi che sarebbero coinvolti nell'ottenere più polizze assicurative sulla vita attraverso diverse assicurazioni aziende, non è pratico nel mondo reale e potrebbe finire per costarti più soldi per la stessa quantità di copertura.

D'altro canto, fare affari con più società di rendite per aumentare i limiti di copertura statale può essere una strategia utile. Sebbene non sia pratico per l'assicurazione sulla vita, la maggior parte degli stati darà al tuo coniuge un livello di copertura duplicato se possiede una rendita. Ad esempio, se stai cercando di investire $ 200.000 in una rendita e la garanzia del tuo stato è $ 100.000 per individuo, quindi sia tu che il tuo coniuge potreste investire con la stessa azienda per ottenere il $ 200.000 di valore in contanti copertura.

Come si trova una buona compagnia di assicurazioni sulla vita?

Trovare la giusta compagnia di assicurazioni sulla vita può fare molto per ridurre al minimo il bisogno di queste protezioni. Ciò significa trovare un assicuratore autorizzato che sia finanziariamente sano ed è in grado di pagare sinistri o prestazioni in caso di morte per il prossimo futuro.

Ci sono alcuni strumenti utili che puoi usare per trovare il le migliori compagnie di assicurazione sulla vita. Il primo è AM Best, una società che emette rating per assicurazioni sulla vita, rendite e altri prodotti finanziari. Le valutazioni AM Best vengono assegnate utilizzando un voto in lettere, in modo simile a come funziona una pagella. Un rating di A+ o A++, ad esempio, significa che la salute finanziaria dell'azienda è superiore, mentre un D rating indica che un assicuratore potrebbe non essere attrezzato per pagare i sinistri se rientra in condizioni finanziarie sforzo.

Puoi anche rivedere altre valutazioni del settore, come quelle emesse da S&P Global o Moody's, per avere un'idea migliore dei punti di forza e di debolezza finanziari di una compagnia di assicurazioni sulla vita. Oltre a ciò, puoi dare un'occhiata più da vicino ai dati finanziari dell'azienda visualizzando il suo relazione annuale o relazione trimestrale sugli utili se resi pubblici. Questi rapporti possono dirti le attività e le passività cumulative di un'azienda, quanto sta guadagnando e cosa sta trasformando in profitti.

Da lì, puoi anche guardare le recensioni online da siti Web consolidati, le recensioni dei consumatori e le valutazioni del Better Business Bureau. Insieme, questi strumenti possono aiutarti a restringere l'elenco delle compagnie di assicurazione sulla vita con cui sei interessato a fare affari.

La linea di fondo

Il pensiero di perdere soldi con l'assicurazione sulla vita non è molto allettante, soprattutto se contate sulla vostra polizza per pagare un'indennità di morte ai vostri cari in futuro. Sebbene esistano misure di sicurezza, potrebbero non essere sempre infallibili. Se stai cercando di acquistare un'assicurazione sulla vita o una rendita, è importante rivedere a fondo le valutazioni e la solidità finanziaria dell'assicuratore al momento di decidere dove acquistare una polizza.