401（K）を使用して家を購入する：あなたはそれをすべきですか？

頭金の現金が不足していて、たまたま退職プランが働いている場合は、401（k）を使用して家を購入できるかどうか疑問に思うかもしれません。 簡単な答えは「はい」です。401（k）プランの資金を使って家を購入することができます。 ただし、そうすることには機会費用がかかるため、これは最善の策ではありません。 あなたがあなたの退職口座から取る資金は簡単に補うことができません。

持ち家の喜びのために401（k）を利用する方法の詳細と、いくつかのより良い代替案を見てみましょう。 全体を通して、あなたは59歳半未満でまだ雇用されていると想定します。

401（k）ルールのクイックレビュー

NS 401（k） アカウントは、退職のために貯蓄するように割り当てられています。そのため、アカウント所有者は税控除を受けることができます。 計画に貢献したお金の控除を与え、そのお金を非課税に成長させる見返りに、政府は口座保有者の資金へのアクセスを厳しく制限します。

あなたが59½になるまで、あなたは資金を引き出すことになっています-あなたが仕事を辞めたり失ったりした場合は55歳です。 どちらも当てはまらず、お金を引き出す場合は、10％が発生します 早期撤退ペナルティ 引き出された合計に。 傷害に侮辱を加えるために、口座保有者はまた、その金額に対して通常の所得税を支払う義務があります（年齢に関係なく、口座からの分配の場合と同様）。

それでも、それはあなたのお金であり、あなたにはそれに対する権利があります。 資金を使って家を購入したい場合は、401（k）から借りるか、401（k）からお金を引き出すかの2つの選択肢があります。

401（k）ローン

2の、 あなたの401（k）から借りる より望ましいオプションです。 401（k）ローンを利用する場合、早期の引き出しペナルティは発生せず、引き出した金額に対して所得税を支払う必要もありません。

ただし、自分で返済する必要があります。つまり、アカウントにお金を戻す必要があります。 利息も自分で支払う必要があります。通常、プライムレートに1〜2パーセントポイントを加えたものです。 金利およびその他の返済条件は通常、401（k）プランのプロバイダーまたは管理者によって指定されます。 通常、最長の融資期間は5年です。 ただし、ローンを組んで購入する場合 主たる住居、5年以上の期間で返済できる場合があります。

彼らはあなたのアカウントに投資されていますが、これらの返済は寄付としてカウントされないことに注意してください。 したがって、これらの合計に対して、税控除はなく、課税所得の減額もありません。 そしてもちろん、これらの返済に一致する雇用主もいません。 あなたのプランプロバイダーは、あなたがローンを返済している間、あなたが401（k）に寄付することさえ全く許さないかもしれません。

401（k）からいくら借りることができますか？ 通常、既得のアカウント残高の半分または50,000ドルのいずれか少ない方の金額になります。

401（k）の引き出し

すべてのプランプロバイダーが401（k）ローンを許可しているわけではありません。 そうでない場合、または借りることが許可されている最大$ 50,000を超える金額が必要な場合は、アカウントから完全に引き出しを行う必要があります。

技術的には、あなたはいわゆる 苦難の撤退. 新しい家を買うことが困難と見なされるかどうかは、難しい問題になる可能性があります。 しかし、一般的に、IRSは、たとえば、主たる住居の頭金のために緊急にお金が必要な場合にそれを許可します。

会わない限り、引き出した金額に対して10％のペナルティが発生する可能性があります 免除のための非常に厳しい規則. それでも、引き出し額に対して所得税を支払う義務があります。

経済的ニーズを満たすために必要な金額に制限されており、引き出したお金を返済する必要はありません。 もちろん、給与から差し引かれた新しい拠出金を401（k）の財源に補充し始めることができます。

401（k）を使用して家を購入することの欠点

それが実行可能であるとしても、あなたがどのように進んでも、家のためにあなたの退職口座をタップすることは問題があります。 残高がすぐに減少するだけでなく、将来の成長の可能性という観点からも、退職後の貯蓄が減少します。

たとえば、アカウントに20,000ドルがあり、家に10,000ドルを持ち帰った場合、残りの10,000ドルは、25年間で54,000ドルに増加し、年率7％の収益が得られる可能性があります。 しかし、住宅購入に使用する代わりに401（k）に$ 20,000を残しておくと、その$ 20,000は25年間で$ 108,000に成長し、同じ7％の収益を得ることができます。

401（k）をタップする代わりの方法

退職後の貯蓄を利用する必要がある場合、特に最初の家（またはしばらくの間最初の家）を購入する場合は、最初に他のアカウント、特にIRAを確認することをお勧めします。

401（k）とは異なり、IRAには特別な規定があります 初めての住宅購入者— IRSによると、過去2年間に主たる住居を所有していない人々。

まず、 IRAからの配布—お持ちの場合。 資格のある経済的困難のために、ペナルティなしでIRA拠出金を引き出すことができる場合があります。 あなたもすることができます 最大10,000ドルの所得を非課税で引き出す お金が初めての住宅購入に使われる場合。 初めての住宅購入者は、10％の税金ペナルティを支払うことなく、10,000ドルの分配金を受け取ることができますが、その10,000ドルは連邦および州の所得税に追加されます。 10,000ドルを超える配布を行う場合、追加の配布金額に10％のペナルティが適用されます。 それはあなたの所得税にも追加されます。

コロナウイルス緊急刺激

2020年3月27日、トランプ大統領は2兆ドルのCARES（コロナウイルス支援、救済、経済的安全保障）法に署名しました。 これにより、59½未満の人が通常負っている10％のペナルティなしで、$ 100,000の困難な分配が可能になります。 アカウント所有者はまた、今年度に支払うのではなく、引き出しに支払うべき税金を支払うために3年間の猶予があります。 または、401（k）またはIRAプランへの引き出しを返済し、そのタイプのアカウントの年間拠出限度額を超えた場合でも、税金の支払いを回避することができます。

結論

家のための401（k）資金の最善の使用法は、差し迫った現金の必要性を満たすことです（例えば、エスクローのための本格的なお金 アカウント、頭金、閉鎖費用、または貸し手が民間住宅ローンの支払いを回避するために必要な金額 保険）。

あなたの計画からローンを組むことはあなたの住宅ローンの資格を得る能力に影響を与える可能性があることを覚えておいてください。 あなたが自分にお金を借りているとしても、それは借金として数えられます。

ただし、退職後の貯蓄から分配を受け取る必要がある場合、最初にターゲットにする必要があるアカウントはRoth IRAであり、次に従来のIRAが続きます。 それらが機能しない場合は、401（k）からのローンを選択してください。 最後の手段のオプションは、401（k）から苦難の分配を取ることです。